Студента1 курса
Юридическогофакультета
Заочногоотделения
ГоменюкВ.В.
Шифрзачетки:___________________
Оценка__________________________
Подпись науч.руководителя_______
План1. введение
2. экологическое страхование
3. заключение
ВведениеСтрахование следует рассматривать как отношения позащите имущественных интересов физических и юридическихлиц при наступлении определенных событий (страховых случаев ) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов ( страховых премий ).
Система страхового законодательства Российской Федерации находится в стадии становления и в настоящее время включает в себя:законы специальные, посвященные исключительно регулированиюпроблем страхования; подзаконные акты, регулирующие страховыеотношения, а так же нормы страхования, являющиеся составными частямизаконов, регулирующие многие другие отношения.
Глава 1 Экологическое страхованиеОсновополагающим актом, регулирующим данную сферу отношений, является законРФ « О страховании », принятый 27 ноября 1992 года. В соответствии с этимзаконом выделяются три группы имущественных интересов, связанных: с жизнью,здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением самого страхователя, спричиненным вредом личности и имуществу физического лица, а так же вредом,причиненном юридическому лицу.
В сфере экологии в зарубежных странах различается страхование экологическихрисков и страхование имущества от экологических бедствий. Широкоераспространение получило страхование экологических рисков, которое представляетсобой страховую защиту гражданской ( имущественной ответственности за ущерб,причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного,неожиданного загрязнения окружающей природной среды.
На территории России экологические виды страхования ранее практически неприменялись, за исключением Ингосстраха заключившего договоры по страхованиюответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов и с танкеров изагрязнение ими вод и побережья.
В мировой практике существуют две формы страхования – обязательное идобровольное.
Законом РСФСР « Об охране окружающей природной среды » предусмотренодобровольное и обязательное государственной экологическое страхованиепредприятий, организаций и учреждений, а так же граждан, объектов ихсобственности и доходов на случай стихийного бедствия, аварий, катастроф.
Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены дляфинансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидациипоследствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф.
Порядок государственного экологического страхования использования фондовРоссийской Федерации устанавливает Правительство.
По поручению Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали иутвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхованияРФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правилапо экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого договорамежду страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений нетребуется полный охват объектов страхования.
Если ранее условия договоров по разным видам добровольного страхованияразрабатывались Госстрахом и утверждались Министерством финансов, то внастоящее время на территории России преодолен монополизм государственныхстраховых органов и правила для добровольного страхования различных видов (включая и экологическое ) подготавливаются и реализуются страховымиорганизациями на основании лицензий в соответствии с Законом РФ « О страховании». эти же законом установлено, что выдача лицензий на страховую деятельностьотнесена к компетенции Федеральной службы России по надзору за страховойдеятельностью.
В настоящее время необходимая нормативно – правовая база добровольногоэкологического страхования в целом сформирована. Развитие этого видастрахования сдерживается отсутствием необходимых данных для достоверногорасчета тарифных ставок и, главное, отсутствием необходимых средств длясоздания больших резервных фондов. Это связано с тем, что возмещениепоследствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовыхзатрат.
К объектам экологическогострахования относятся:
- риск гражданской ответственностистрахователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся впредъявлении ему третьими лицами ( физическими или юридическими ) всоответствии с нормами гражданского права имущественных претензий, которыеудовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховыхплатежей;
- подлежащие возмещению убытки,которые несет страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды натерритории действия договора страхования ;
- жизнь, здоровье или имуществострахователя или других лиц, определенных договором страхования.
Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.
Страховщик – это страховаяорганизация, которая обязуется за обусловленную договором плату ( страховуюпремию ) при наступлении предусмотренного в договоре события ( страховогослучая ) возместить другой стороне ( страхователю ) или иному лицу, в пользукоторого заключен договор ( выгодоприобретателю ), причиненные в следствиеэтого события убытки, в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы).
Страховое событие ( случай ) – применительно к экологическомустрахованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природнойсреде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющихвеществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточныхвод.
Переченьзагрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжитвозмещение, оговариваются при заключении договора страхования.
Страхователи – предприятия, организации и учреждения всех формсобственности, являющиеся юридическими лицами. Утвержденное Минприроды иГосстрахом Типовое положение относятся к юридическим лицам – предприятиям иучреждениям, расположенным на территории России, а так же за ее пределами, ноимеющими производственные мощности на территории РФ.
Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам,устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определенииразмера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасльпроизводства, к которой относится предприятие, а так же степень рискапроизводственного процесса на каждом конкретном предприятии.
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим илиюридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, иопределяется в результате рассмотрения дел в судебном или другомпредусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себякомпенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы поочистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц,которым в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные спредварительным расследованием и т.д.
Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлятьгромадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров( лимитов ) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков.Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формыстрахования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверхлимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или ихобъединений, резервных фондов государства и т.д.
Страхование экологической ответственности допускает возможность частичнопереложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимитаответственности или введения франшизы.
Лимит ответственности — этоустановление предельных сумм выплат страховой организацией страховоговозмещения. Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одномуиску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая.
Франшиза – это установленная договором доля участия страхователя ввозмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежнойсумме.
Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Черезстолько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства,существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи сэтим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового событияраспространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятсясократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифныхставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших иобщества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от срокових возникновения. При проведении экологического страхования целесообразноориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскомузаконодательству.
Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственностина случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигаетсяпри обязательном страховании. Обусловлено это те, что на ряду со страхователеми страховщиком третьей стороны здесь выступает потерпевший, которому в этомслучае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, нарядус обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяетправа хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себяот возможных финансовых затруднений.
Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которымхозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности,сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц ( например, при эксплуатации атомных реакторов ), обязан предоставить финансовуюгарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленнойсуммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете,обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.
Обязательное страхование предусмотрено законом, согласно которомуустанавливается круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязанстраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховое платежи. Для введения обязательного государственного экологическогострахования требуется разработка ряда законодательных актов, в которыхопределялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности,уровень страхового обеспечения и др. в законодательном порядке должна бытьопределена не только организация, которая будет осуществлять обязательноеэкологическое страхование, но и определен порядок образования ифункционирования государственного страхового экологического фонда, чтопотребует привлечение значительных финансовых средств.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования нагосударственные страховые органы.
Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхованияпредусматривает проведение большой подготовительной научно – методическойработы, включающей составление перечня отраслей, и подотраслей, предприятиякоторых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевыхметодик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическимбедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок платежей сдифференциацией и по отраслям деятельности и объектам страхования.
Условия экологического страхования должны базироваться на нормахдействующего законодательства. Страховщик предоставляетстраховую защиту на случай предъявления претензий страхователютретьими лицами в соответствие с нормами и возмещение ущерба,причиненного им страховым событием, которое наступило в течениесрока действия договора страхования. Одновременно следуетопределить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности ненесет ( вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушениемнормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д. ).
Разработка нормативно – методической базы обязательного экологическогострахования потребует длительной работы с участием ряда министерств и ведомств,научных и страховых организаций.
Большие трудности связаны с формированием государственного экологическогострахового фонда. В условиях крайне напряженной экономической обстановки встране, и значительного бюджетного дефицита, растущего внешнего долга труднорассчитывать на выделение для этих целей необходимых средств из федеральногобюджета. Другие реальные источники финансирования практически отсутствуют .
Заключение
В нынешней социально – экономической ситуации существуют объективные условиятолько для введения добровольного экологического страхования, в которое будутвключаться субъекты хозяйственной деятельности, располагающие необходимымиэкономическими возможностями.
По мере стабилизации экономического положения страны, развития финансово –кредитной системы и укрепления хозяйственных связей возникнут условия длясоздания обязательного государственного экологического страхования, которое, вотличие от добровольного, может стать действительным составным элементэкономического механизма, природопользования.
Об этом свидетельствует уже накопленный опыт обязательного экологическогострахования в отдельных регионах России. Так, постановлением главыадминистрации Краснодарского края на территории края с 1994 года в порядкеэксперимента введено обязательное экологическое страхование.
Присодействии территориальных природоохранных органов созданы специализированныестраховые организации: Ивановский и Нижегородские фонды экологическогострахования, Волгоградский центра экологического страхования, Саратовскийстраховой фонд экологической безопасности. Добровольное экологическоестрахование осуществляют компании « АСКО – Москва », « Добрый день » ( Тюмень), « Экологическое страхование » ( Санкт – Петербург ), « Энерго гарант », «Мегус » ( Краснодар ), компании системы Росстраха. По результатам экспериментапредполагается приять решение о целесообразности создания Федеральной системыэкологического страхования.
Список использованной литературы :
1. Конституция РФ
2. Ермаков в.д. Сухарев А.Я.экологическое право России М.: 1997 год
3. Гражданский кодекс РФ (комментированный )
4. Уголовный кодекс РФ (комментированный )
5. Закон РФ « об экологии »
Содержание
1. план …………………………………………………2
2. введение……………………………………………..3
3. глава 1 экологическоестрахование………………..4
4. заключение …………………………………………10
5. список использованной литературы……………...11
6. содержание………………………………………….12
5августа 2002 год _____________Гоменюк В. В.
подпись
Тема27 Экологический контроль
План :
1. введение
2. государственный экологическийконтроль
3. общественный экологическийконтроль
4. заключение.
Введение
В соответствии с действующим законодательством основными задачамиэкологического контроля являются :
- наблюдение за состояниемокружающей природной среды и ее изменением под влиянием хозяйственной и инойдеятельности;
- проверка выполнения планов имероприятий по охране природы, рациональному использованию природных ресурсов,оздоровлению окружающей природной среды, соблюдение требованийприродоохранительного законодательства, а так же принятие необходимых мер по иобеспечению.
Таким образом, экологический контрольсостоит из двух
тесно связанных этапов.
Первый – сбор и обработка необходимых исходных данных. В законеотмечается, что негативные изменения могут быть названы не только хозяйственнойдеятельностью. Нерациональное использование природных ландшафтов дляорганизации отдыха и санаторно-курортного лечения может нанести серьезный ущербокружающей природной среде. Казалось бы, сами природопользователи в этом случаедолжны, в первую очередь проявлять заботу о сохранении декоративных качествзеленых насаждений, чистоте водоемов. Однако имеется много примеров, когдаосновные средства вкладываются в строительство капитальных сооружений. Экономиясредств на формирование ландшафта, устойчивого к рекреационным нагрузкам,приводит к тому, что утрачивается главное условие полноценного загородногоотдыха – качество природной среды.
Цель второго этапа – осуществление мероприятий по предупреждению иустранению экологических правонарушений на основе информации, полученной впроцессе наблюдений.
Для решения задач второго этапа сложились определенные формы и методыэкологического контроля. Формы две – предупредительная и карательная.Соответственно применяются различные методы осуществления контроля.
Предупредительная форма экологическогоконтроля включает в себя разработку ивведение, и действие нормативов качества окружающей природной среды ирационального использования природных ресурсов.
Карательная форма экологическогоконтроля применяется в техслучаях, когда последствия правонарушения не позволяют ограничиться толькопредупреждением. Она выражается в различных видах юридической ответственности.
Глава 1 государственный экологическийконтроль
Законом установлен круг полномочий должностных лиц и органов государственногоэкологического контроля. К ним относиться право :
- посещать предприятия, учреждения иорганизации не зависимо от форм собственности и подчинения, и знакомиться сдокументами, необходимыми для исполнения служебных обязанностей;
- проверять работу очистныхсооружений и установок, а так же установленных природоохранных требований инормативов;
- устанавливать нормативы и даватьразрешения на сборы и выбросы вредных веществ;
- назначать государственнуюэкологическую экспертизу;
- требовать устранения выявленных недостатков,привлекать виновных лиц к административной ответственности, направлятьматериалы л привлечении их к административной, дисциплинарной или уголовнойответственности, предъявлять иски в суд или арбитражный суд о возмещении вреда,причиненного окружающей среде и здоровью граждан;
- принимать решения об ограничении,приостановлении, прекращении функционирования любых предприятий и объектов, атак же видов деятельности, в случае нарушения экологических требований.
Для решения круга задач, установленных действующим законодательством в рамкахэкологического контроля, потребовалось объединение условий ряда государственныхорганов на разных уровнях представительной и исполнительной власти, а так жеорганов местного самоуправления.
В зависимости от места и назначения этих органов в системе государственногоуправления их функции в части осуществления экологического контроля могут бытьлибо общей компетенцией, либо специализированного, отраслевого характера.
Обще – экологический контроль относиться к компетенции высших звеньевгосударственной системы управления, которые наряду с другими функциями,осуществляют функции государственного управления и контроля в области охраныокружающей среды и рационального использования природных ресурсов. Нафедеральном уровне – это контрольное управление в администрации Президент РФ иПравительство РФ, на региональном уровне – соответствующие органыпредставительной и исполнительной власти субъектов РФ.
Действующим законодательством федеральным органом власти предоставлено право нетолько, осуществлять государственный контроль за рациональным использованием иохраной природных ресурсов, но и устанавливать порядок его проведения. Ккомпетенции субъектов РФ отнесено осуществление государственного экологическогоконтроля. Такие правовые положения предусмотрены Основами Лесногозаконодательства РФ, Законом РФ « О недрах » и др. В водном кодексе РФ этиположения более детализированы, хотя основополагающие принципы распределения функцийостались без изменения. Полномочия федеральных органов представительной властиограничены установлением порядка организаций и проведения государственногоконтроля за использованием и охраной водных объектов, а федеральным органомисполнительной власти поручено его осуществление.
Специализированный экологическийконтроль выполняется федеральнымиминистерствами и ведомствами, а так же соответствующими негосударственнымиструктурами субъектов Российской Федерации.
По всем видам природных ресурсов в целом организация и осуществлениегосударственного контроля возложена Правительством РФ на Госкомэкологии России.По характеру специализации государственные контролирующие органы подразделяютсяна отраслевые и функциональные. Госэпиднадзор является отраслевымконтролирующим органом. К числу функциональных органов государственногоэкологического контроля относятся МВД России и др.
Специфика отраслевых государственных органов заключается в том, что в сфере ихкомпетенции относиться один вид природных ресурсов. Роскомзем следит за охранойи рациональным использованием земель, Роскомвод – водных ресурсов, Рослесхоз –лесов и т.д.. В некоторых случаях сферу интересов отдельных ведомств попадаетеще один вид природных ресурсов. Так, Роскомрыболовство имеет значениесостояние водных объектов, но только с узкоотраслевых позиций воспроизводство ипродуктивности рыбных запасов. Роскомнедра, помимо контроля за рациональнымиспользованием полезных ископаемых, осуществлял контроль за выполнениемэкологических требований в отношении подземных вод.
Несмотря на имеющиеся различия, общим правовым положением для всехгосударственных органов экологического контроля является его надведомственныйхарактер, позволяющий контролировать в пределах своей юрисдикции деятельностьвсех предприятий, организаций, учреждений и отдельных граждан.
В соответствии с Кодексом РСФСР об административных правонарушениях, в первуюочередь составляется протокол об экологическом правонарушении. Следующим шагомявляется предписание об устранении экологического правонарушения, котораяподготавливается на основании ст. 70 Закона РСФСР « Об охране окружающейприродной среды » и является обязательным для исполнения в установленные сроки.Та же статья, а так же ст. 261 Кодекса РСФСР об административныхправонарушениях служит основанием для вынесения постановления о наложенииштрафа.
К мерам государственного экологического контроля относиться и постановление овозмещении вреда, причиненного окружающей природной среде юридическими лицами игражданами, а так же предписание об ограничении ( приостановлении ) илипрекращении финансирования хозяйственной и иной деятельности.
Должностные лица и граждане, виновные в совершении экологических преступлений,несут уголовную ответственность. Представление о привлечении физических лиц куголовной ответственности направляются в следственные органы инспекторами поохране природы, охране рыбных ресурсов и др.
Глава 2 общественный экологический контроль
В Росси имеются так же профессиональные союзы, которые в соответствии с ЗакономРСФСР « об охране окружающей природной среды », наряду с другими общественнымиобъединениями могут осуществлять экологический контроль, в настоящее время вбольшей степени заинтересованы в укреплении финансового положения предприятий.Но как только экономическая обстановка стабилизируется, общественныеобъединения и организации активизируют свою работу по контролю за исполнениемхозяйствующими субъектами природоохранительного законодательства. Определеннаяработа в этом направлении проводиться уже в настоящее время Федерациейнезависимых профсоюзов России ( ФНПР ), в аппарате ФНПР имеется отдел по проблемамтруда экологии, которым подготовлены методические материалы по осуществлениюобщественного экологического контроля. По инициативе ФНПР создана информационно– инновационная общественная экологическая ассоциация « Партнеры за устойчивоеразвитие », к числу основных задач которой относиться координация мероприятийпо сотрудничеству общественных организаций и объединений между собой, а так жегосударственными структурами в части реализации проектов и программ,обеспечивающих экологически устойчивое развитие народного хозяйства РФ.
Вцелях расширения, укрепления и развития правовой базы общественного контроляпроводились слушания, например, по обслуживанию общероссийского « Положения обоценке воздействия на окружающую среду », разрабатывается проект « Положения обобщественном экологическом контроле », при подготовки которого учитываютсяпредложения и замечания различных общественных организаций и отдельных граждан.
Хотя по возможностям получения информации и применения мер воздействия на нарушителейприродоохранительного законодательства общественный экологический контрольуступает государственному, но вместе с тем он обладает и серьезнымпреимуществом – реальной независимостью от государственных структур иведомственных интересов. И вследствие этого общественный контроль в большейстепени отражает экологические интересы населения.
Заключение
В процессе проведения экологического контроля должностными лицами специально-уполномоченныхорганов в области охраны окружающей природной среды принимаются различные мерыправового регулирования по предупреждению, выявлению нарушенийприродоохранительного законодательства и привлечению виновных кответственности.
Список использованной литературы:
1. Конституция РФ
2. Ермаков в.д. Сухарев А.Я.экологическое право России М.: 1997 год
3. Гражданский кодекс РФ (комментированный )
4. Уголовный кодекс РФ ( комментированный)
5. Закон РФ « об экологии »
Содержание
1. План……………………………………………………………..2
2. Введение…………………………………………………………3
3. глава 1 государственныйэкологический контроль…………...5
4. глава 2 общественныйэкологический контроль………………8
5. заключение……………………………………………………….10
6. список использованнойлитературы……………………………11
10августа 2002 год _______________Бобкова Л. В.
подпись
www.ronl.ru
План:
Введение
1. Экологическое страхование
2. Основные условия договора страхования
3. Проблемы экологического страхования
Итог
Литература
Приложение
Введение
Актуальность данной работы достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.
Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.
1. Экологическое страхование
Экологическое страхование — разновидность страхования гражданской ответственности владельцев или пользователей объектов повышенной экологической опасности в связи с вероятным аварийным загрязнением ими окружающей среды и причинением вреда жизненно важным интересам третьих лиц, который предусматривает частичную компенсацию убытков потерпевшим.
На территории России экологические виды страхования применялись, к примеру, Ингосстрахом, заключившего договоры по страхованию ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов и с танкеров и загрязнение ими вод и побережья.
В Татарстане же экологическое страхование находится под регулированием статьи 27 закона РТ № 38-ЗРТ 28 от июня 2004 года «Об охране окружающей среды в Республике Татарстан».
Необходимость внедрения экологического страхования предопределяют такие факторы:
— усиление негативных влияний хозяйственной деятельности на состояние экосистем, которое проявляется в уменьшении биологического многообразия в растительном и животном мире;
— создание хозяйственной деятельностью ситуаций, которые предопределяют глобальные изменения в окружающей среде;
— рост количества техногенно-экологических аварий и катастроф;
— ядерные инциденты;
— заострение проблем хранения и обезвреживания экологически опасных отходов;
— наличие объектов и видов деятельности, которые являются источниками повышенной опасности для окружающей естественной среды и, как следствие, для жизнедеятельности и здоровья человека и тому подобное.
2. Основные условия договора страхования
Страхование осуществляется на основании утвержденных страховой компанией Правил страхования. В качестве методической основы для проведения экологического страхования Всероссийским Союзом страховщиков были утверждены 23 февраля 1998 г. типовые правила. Этот документ, в принципе, не является обязательным для принятия его всеми страховщиками и не запрещает страховщикам разрабатывать собственные правила страхования. Однако стандартные правила были одобрены и рекомендованы страховщикам Департаментом страхового надзора Минфина РФ (письмо от 30.03.98 № 24-01-15) и широко используются при выдаче лицензий на данный вид страхования.
Этот документ также носит не обязательный, а рекомендательный характер.
Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от степени риска, вида объекта, условий и объемов производства, износа основных фондов, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, сведений о наличии (отсутствии) аварий в предыдущие годы и нанесенного в результате ущерба, объема ответственности страховщика и размера страховой суммы, состояния природоохранных систем и проведения мероприятий по предупреждению аварийности и др.
Исходя из размера страховых сумм и страховых тарифов определяется страховая премия (страховой взнос), уплачиваемая страховщиком единовременно или в рассрочку. Договор, заключаемый, как правило, сроком на 1 год, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Аккумулируемые страховщиками страховые взносы далее распределяются следующим образом. Основная часть полученных взносов служит для формирования страховых резервов, то есть впоследствии станет источником страховых выплат (при этом важным моментом является то, что до наступления страхового случая временно свободные средства страховых резервов используются как инвестиционные ресурсы и приносят страховщику дополнительный доход). Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании на ведение дела, в т.ч. на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий. На этом вопросе остановимся более подробно.
Предупредительные (или превентивные) мероприятия в экологическом страховании в международной практике отличаются большим разнообразием — это мероприятия по установке и модернизации очистных сооружений, совершенствованию систем контроля за выбросами, совершенствованию производственного оборудования и технологий, переходу на более современные и менее опасные технологические процессы, консервации вредных производственных отходов, финансированию аварийных и ремонтных служб и их подготовки к действиям в чрезвычайных ситуациях и другие. В России круг применяемых превентивных мероприятий пока не столь широк, поскольку на этот счет есть определенные законодательные ограничения.
Источником финансирования этих мероприятий служит резерв предупредительных мероприятий (РПМ), образуемый страховщиками в соответствии с требованиями органов страхового надзора (письмо 18.01.95 №15/1-1р «О резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования»). В соответствии с этим нормативным документом каждая страховая компания разрабатывает и утверждает Положение о резерве предупредительных мероприятий (в качестве основы предлагается типовое Примерное положение). В Письме Федеральной службы страховщикам рекомендуется ряд направлений использования средств РПМ, в числе которых для экологического страхования предусмотрены такие мероприятия, как участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистительных сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, других природоохранных объектов, участие в финансировании улучшения материально-технической базы нефте- газопроводов и др.
Следует отметить, что в экологическом страховании превентивная функция связана не только с использованием средств РПМ. Еще до заключения договора с предприятием страховая компания уже может сыграть определенную роль в части предупреждения экологических бедствий. Это реализуется по нескольким направлениям.
Во-первых, страховая компания, проведя оценку риска, может отказать предприятию в предоставлении страхового покрытия в связи с тем, что вероятность наступления страхового случая у данного страхователя слишком велика. Такие действия стимулируют предприятие, обязанное застраховать данный риск по закону, провести мероприятия, снижающие степень риска, с тем, чтобы объект все же был принят на страхование.
Во-вторых, при заключении договора страховщики могут манипулировать ставками страховых тарифов: повышать их при повышенном риске или предоставлять разного рода скидки и льготы при предоставлении положительной статистики за предшествующие годы, свидетельствующей о безаварийной работе, при наличии на предприятии профилактических систем и проведении предупредительных мероприятий, при продлении на следующий срок договоров с клиентом, у которого не было страховых случаев, и т.п. Естественно, предприятие-страхователь заинтересовано в максимально возможном удешевлении страхования, поэтому оно начинает профилактику экологических аварий еще до заключения договора.
В развитых странах, например в Германии, где в силу особенностей ведения бизнеса предприятие, не застраховавшее риск, не сможет нормально работать, т.к. с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, превентивная функция экологического страхования проявляется особенно ярко. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п. Тем самым страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, охране окружающей среды, охране труда и защите интересов потребителей.
3. Проблемы экологического страхования
экологический страхование
Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым финансовым положением большинства предприятий — источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования — дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.
Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф[1]. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен капиталу одной не самой крупной западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая степень кумуляции риска. Поэтому экологическое страхование должно проводиться при участии государства в лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.
В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических рисков за рубежом.
Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалистов — страховщиков, экологов, юристов и др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, а до этого Госстрахом СССР ничего подобного не проводилось, отечественные специалисты не обладают большим практическим опытом.
Кроме того, для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, в советский период большая часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщики, в отличие от своих западных коллег, на сегодняшний день не располагают достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев и страховые тарифы. Использование же западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, т.к. в России, в силу ее исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологической безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер (достаточно вспомнить аварию на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно, т.к. это, с одной стороны, позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке, и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.
Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития. Для этого своевременным и необходимым представляется принятие федерального закона об экологическом страховании, который регламентировал бы основные действия и процессы, связанные с экологическим страхованием.
Заключение
Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития. Для этого своевременным и необходимым представляется принятие федерального закона об экологическом страховании, который регламентировал бы основные действия и процессы, связанные с экологическим страхованием.
Список литературы
1. Российская Федерация. Правительство. Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте в Российской Федерации (обязательному экологическому страхованию): приказ Госкомэкологии РФ от 5 ноября 1997 г. N 486. Текст приказа официально опубликован не был.
2. Российская Федерация. Правительство. О Примерном Положении о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования: письмо Росстрахнадзора от 18 января 1995 г. N 15/1-1р // Финансовая газета. 1995 — N 5.
3. Российская Федерация. Минприроды РФ. О проведении эксперимента по развитию экологического страхования: приказ Минприроды РФ от 26 июля 1994 г. N 233. Текст приказа официально опубликован не был.
4. Земельное право России / Под ред. Петрова, В.В. М., 2003.
5. Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. // «Юридический мир», № 9 — 2008 г., с. 8-15.
6. ИА «Альянс Медиа» по материалам Ecocom
7. Журнал «Предпринимательство и экология» от 10-01-2007
8. «ПВ» №12,, декабрь 2005 «Промышленные известия»
9. ИА Regions 23/05/2006
[1] Голиченкова, В.Р. Экологический контроль: теория, практика правового регулирования. М.,2004.
www.ronl.ru
РЕФЕРАТ
по дисциплине «Экологическое право»
ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ
Понятие и функции экологического страхования
Понятие «экологическое страхование» декларируется в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» в качестве одного из способов экономического регулирования отношений в области охраны окружающей среды (ст. 14 Закона). Однако содержание данной категории в законодательстве не раскрывается, что диктует необходимость специального научного исследования в данной области. В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимают «страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой». В отечественной литературе сложилось иное представление об экологическом страховании. По мнению Г.П. Серова, экологическое страхование включает в себя страхование природных объектов как имущества и страхование гражданско-правовой ответственности владельца опасного производственного объекта. Г.А. Моткин высказывает мнение о том, что экологическое страхование — это страхование ответственности объектов — потенциальных виновников аварийного, залпового загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источника такого загрязнения. Сторонником более широкой трактовки термина «экологическое страхование» является С.А. Боголюбов, который включает в данное понятие не только страхование ответственности за причиненный экологический вред и страхование имущества, но и личное страхование граждан на случай стихийного бедствия, аварий и катастроф. Некоторые ученые полагают, что экологический риск может выступать в форме предпринимательского риска. В связи с этим делается вывод о том, что к объектам экологического страхования следует относить как интерес, связанный с обеспечением гражданско-правовой ответственности за причинение экологического вреда, так и интерес, страхуемый как предпринимательский риск.
В первом случае выгодоприобретателем является потерпевший, во втором случае — сам страхователь. Определение экологического страхования следует формулировать с учетом специфического назначения данного института. Целью экологического страхования является защита экологических интересов граждан, имущественных интересов юридических лиц и публичных образований от действия факторов природного и техногенного характера, обладающих свойством экологического риска.
Объектом страхования выступает интерес страхователя в восстановлении своего имущественного положения в случае возникновения гражданско-правовой ответственности страхователя за причинение экологического вреда и в случае причинения вреда личности и имуществу страхователя вследствие действия факторов природного и техногенного характера.
Из данного определения следует вывод о том, что экологическое страхование должно включать страхование следующих групп имущественных интересов: во-первых, имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте; во-вторых, имущественные интересы владельца природного объекта и, в-третьих, условия существования страхователя (при личном страховании).
Источниками возникновения экологического вреда могут являться:
— стихийные природные процессы;
— правомерная деятельность природопользователя;
— экологическое правонарушение;
— техногенные аварии.
С учетом вида источников в законодательстве должны быть определены адекватные правовые формы защиты экологических прав и интересов граждан и публичных образований.
Личное страхование применимо для первого вида источников негативного воздействия (стихийные явления).
Государственное страхование является адекватной формой страхования жизни и здоровья граждан в связи с проживанием на территории, подверженной воздействию опасных объектов, на которых создается угроза причинения вреда здоровью в обычном режиме эксплуатации (в отсутствие аварийного воздействия). В первую очередь это касается территорий, подверженных радиационному воздействию, проживание в пределах которых сопряжено с риском развития раковых заболеваний.
Экологическое правонарушение, характеризующееся виновностью причинителя вреда, является основанием для возмещения экологического вреда в порядке гражданско-правовой ответственность.
Техногенные аварии должны выступать элементом страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности.
Целесообразность развития института экологического страхования признается в научной литературе большинством авторов. Однако вопрос о функциональном назначении экологического страхования определяется по-разному. Г.А. Моткин рассматривает в качестве основной функции экологического страхования компенсацию возможных (вероятностных) убытков, возникающих у источника загрязнения или третьих лиц. Т.В. Петрова называет в качестве одной из основных функций экологического страхования превентивную функцию. Автор отмечает, что в основе отношений по обязательному экологическому страхованию лежат публичные интересы по обеспечению безопасности экологически опасных объектов (промышленных предприятий, мест размещения опасных отходов, гидротехнических сооружений и пр.). Соответственно основной акцент в их правовом обеспечении должен быть сделан на превентивные функции страхования, то есть на порядок формирования и использования соответствующих денежных фондов.
Правовое закрепление функции экологического страхования получили в Модельном законе СНГ «Об экологическом страховании». Модельный закон СНГ «Об экологическом страховании» предусматривает такие функции данного института, как стимулирование предотвращения аварийного загрязнения, нейтрализации угроз безопасности личности, государства; обеспечение возмещения вреда (принят на пятнадцатом пленарном заседании Межпарламентской ассамблеи государств — участников СНГ // Постановление от 13 июня 2000 г. N 15-6). Точка зрения о выделении предотвращения вреда в качестве функции страхования обосновывается также в трудах многих ученых, занимающихся исследованием гражданско-правовых аспектов страхования.
Как отмечается в литературе, «предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно-эпидемиологической и т.п.)». Основные контраргументы относительно определения предупредительной функции страхования состоят в следующем: "… во-первых, если страховщик вправе ее осуществлять, то это уже не функция. Функция есть проявление сущности страхования. Данное проявление не зависит от воли и желания страховщика. Во-вторых, страховщик вообще не вправе распоряжаться «временно свободными денежными средствами страхователей» (даже в целях создания фонда предупредительных мероприятий), так как на эти средства у страховщика нет никаких прав, и ими распоряжаются сами страхователи, будучи их собственниками. Создание фонда предупредительных мероприятий может осуществляться только в том случае, если закон обязывает страхователя создавать такой специальный фонд при обязательном страховании (например, это имеет место при страховании пассажиров) либо если стороны достигли соглашения по поводу создания такого фонда при добровольном страховании.
Руководствуясь действующим законодательством, стимулирование предотвращения аварийного загрязнения функцией страхования не может быть признано функцией экологического страхования, так как предотвращение экологического вреда не является обязанностью сторон при заключении договора. Обязанность минимизации убытков возникает у страхователя только с момента возникновения страхового случая, т.е. когда вред реально причинен.
Проект Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» не предусматривает функцию предотвращения экологического вреда.
В целях развития превентивной деятельности страховщика при экологическом страховании необходимо наличие специальных правовых предпосылок. Такими предпосылками должно стать специальное правовое регулирование порядка создания фонда предупредительных природоохранных мероприятий и установление в экологическом законодательстве обязанности страховщика осуществлять превентивные мероприятия для снижения экологического риска в объеме, согласованном со страхователем. При добровольном экологическом страховании превентивная функция страхования имеет факультативный характер, поскольку может быть реализована по воле сторон договора. Основные функции экологического страхования должны быть прямо установлены законом и служить основой для закрепления основных обязанностей сторон договора. Превентивная направленность, безусловно, имеет объективную основу. Данную сторону экологического страхования достаточно убедительно раскрыл Г.А. Моткин, отметивший, что экологическое страхование создает взаимную экономическую заинтересованность страхователей и страховщиков в снижении риска экологических аварий. Учитывая наличие публичных экологических интересов по обеспечению безопасности экологически опасных объектов, в экологическом законодательстве необходимо закрепить следующие основные функции обязательного экологического страхования:
1) восстановительная функция, состоящая в обеспечении возмещения экологического вреда;
2) защитная функция, состоящая в защите имущественного положения застрахованного лица;
3) превентивная функция, состоящая в предотвращении экологического вреда.
Элементы экологического страхования
Элементами экологического страхования являются страховой риск, объект и предмет страхования, страховая сумма, страховые выплаты. Основным фактором, влияющими на эффективность экологического страхования, является наличие нормативно-правовой модели оценки вероятного экологического вреда. В области страхования риск понимается как возможное событие, наступление которого может угрожать имущественной сфере или самому лицу неблагоприятными последствиями. В ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. В литературе высказываются различные точки зрения относительно правовых признаков страхового риска. В частности, предлагается выделять следующие признаки риска: вероятность наступления страхового случая, случайный характер возможного события и осуществимость возможного события. Данные признаки страхового риска выявлены на основании определения страхового риска, которое содержится в Законе «Об организации страхового дела в РФ». В п. 1 ст. 9 указанного Закона страховой случай определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
По мнению других ученых, при оценке страхового риска следует руководствоваться ст. 944 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой могут быть выделены следующие признаки страхового риска — это вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. Наиболее обоснованной представляется вторая позиция, поскольку отражает признанную гражданским законодательством смену концептуальной основы страхования, а именно: переход от «теории возмещения вреда» к «теории удовлетворения потребностей», что связанно с выделением в гражданском законодательстве безрисковых видов страхования.
Экологическое страхование относится к рисковым видам страхования, что определяется функциональным назначением экологического страхования.
Понятие «экологический риск» является многоплановым, поскольку приобретает различное правовое значение в зависимости от сферы его применения.
Попытка правового закрепления понятия «экологический риск» впервые была предпринята при разработке Концепции экологической безопасности России.
В ноябре 1991 г. в рамках Государственного Совета России были определены основы Концепции экологической безопасности. В конце 1992 г. в Минприроды была разработана концепция Федеральной программы «Экологическая безопасность России», а в начале 1993 г. — рассмотрена Концепция экологической безопасности России.
В Концепции сформулированы основные понятия и определения, в том числе впервые определено понятие экологического риска.
Экологический риск определялся как соотношение величины возможного ущерба при воздействии экологического фактора (в заданной интенсивности) и вероятности реализации этого воздействия.
В последующем понятие «экологический риск» получило законодательное отражение в Федеральном законе «Об охране окружающей среды». В ст. 1 Закона «Об охране окружающей среды» понятие «экологический риск» определяется как вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.
Таким образом, в Законе «Об охране окружающей среды» выделен только один признак экологического риска, а именно: вероятность наступления вреда. Размер возможного вреда по смыслу данной нормы не имеет правового значения для оценки риска.
Думается, что такой подход законодателя противоречит компенсационной направленности экологического страхования. Оценка экологического риска должна включать не только установление вероятности наступления события, но и возможный экологический вред. Понятие экологического риска, содержащееся в Концепции экологической безопасности России, наиболее точно отражает правовое содержание данного понятия.
Более детальная характеристика экологического риска содержится в Постановлении Правительства РФ от 6 января 2006 г. N 1 «О Федеральной целевой программе „О снижении рисков и смягчении последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года“. В данном нормативном акте определяются признаки экологического (природного) риска и приводится классификация экологических рисков по источникам экологической опасности.
Источниками событий чрезвычайного характера являются опасные природные явления, природные риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности, а также крупные техногенные аварии и катастрофы.
Опасные природные явления, представляющие собой потенциальный источник угроз и рисков жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя опасные геологические процессы (землетрясения, вулканическая деятельность, оползни, сели, грязевой вулканизм), опасные геокриологические процессы (сходы лавин и ледников, разрушение вечной мерзлоты), опасные гидрометеорологические (метеорологические, гидрологические, агрометеорологические) явления (сильные ветры, смерчи, тайфуны, очень сильные осадки, сильные метели и пыльные бури, град, интенсивные гололедно-изморозевые отложения, сильная жара, сильный мороз, засуха атмосферная и почвенная, наводнения, связанные с половодьем и дождевыми паводками, селевые потоки, снежные лавины, цунами, сгонно-нагонные явления), опасные процессы биогенного характера (пожары в природных системах, эпидемии, вызванные природно-очаговыми заболеваниями, в том числе связанные с переносом возбудителей мигрирующими животными), угрозы экономическому потенциалу и экономической безопасности, связанные с катастрофическим размножением и миграциями животных.
Природные риски в соответствии с указанной Федеральной программой разделяются на две группы: риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности при нарушении регламентов технической деятельности, и риски, связанные с накопленным экологическим ущербом.
Природные риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности и представляющие собой потенциальный источник угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя риски разрушения природной среды в результате продолжения деятельности существующих объектов промышленного и иного назначения, реализации проектов нового промышленного освоения, в том числе в регионах с особо чувствительными к антропогенному воздействию экосистемами, технических аварий и иных причин, выходящих за рамки регламента технической деятельности хозяйственных и иных объектов, чья деятельность в штатном режиме не несет экологических и иных угроз.
Природные риски, связанные с накопленным экологическим ущербом, представляющие собой потенциальный источник угроз жизнедеятельности человека и хозяйственному потенциалу, включают в себя риски негативного воздействия на здоровье и жизнедеятельность человека и хозяйственный потенциал нерекультивированных, но подлежащих рекультивации территорий и акваторий, риски негативного воздействия законсервированных объектов с потенциально опасными свойствами, риски продолжающейся деградации природных экосистем, вызванной антропогенной деятельностью (п. 1 Федеральной целевой программы).
Страхование жизни, здоровья и имущества граждан, а также имущественных интересов природопользователей от действия природных явлений осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.
Страхованию в соответствии с экологическим законодательством подлежат природные риски первой из названных групп. Руководствуясь законодательством, устанавливающим требование экологического страхования при осуществлении опасных видов деятельности (ст. 56 Федерального закона „Об использовании атомной энергии“, ст. 15 Федерального закона „О безопасности гидротехнических сооружений“, ст. 9 Федерального закона „О промышленной безопасности опасных производственных объектов“), понятие страхового экологического риска может быть определено как вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц либо окружающей природной среде, аварий при осуществлении опасных видов деятельности.
www.ronl.ru
В настоящее время экологическое страхование рассматривается в двух аспектах.
Первый - это отнесение экологического страхования к группе элементов экономического механизма охраны окружающей среды. Государство постепенно переносит бремя экономической ответственности за состояние объектов охраны окружающей среды на физических и юридических лиц, субъектов России, муниципальные образования. В то же время следует отметить, что данный механизм не всегда работает.
Второй аспект при определении места экологического страхования - это признание его специальным видом страхования, входящим в перечень, определяемый главой 48 и, в частности, ст.970 ГК РФ.5
Согласно п.2 ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды», в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование. В то же время, для экологического страхования свойственно и обязательное страхование.
Обязательное страхование - это когда законом на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности.
Обязательное экологическое страхование в настоящее время производится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий - источников повышенной экологической опасности.
Обязательное государственное экологическое страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (ст.969 ГК РФ).
В п.1 ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» определено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.
Как в праве, так и правоприменительной деятельности, а также науке отсутствует единая позиция по поводу содержания правового регулирования экологического страхования.
Таким образом, на сегодняшний день следует признать недоработанность действующего российского законодательства об экологическом страховании. Очевидно, что этот институт заслуживает более серьезного к себе отношения со стороны Федерального закона «Об охране окружающей среды», который содержит всего лишь одну статью, посвященную экологическому страхованию.
Сегодня в России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность. Эти регионы являются зонами повышенного экологического риска. В связи с этим встает вопрос о методах компенсации понесенных потерь.
Раньше в условиях преобладания государственной формы собственности большинство таких убытков возмещалось за счет резервных фондов государства. Однако в настоящее время государство не может, да и не должно обеспечивать полного возмещения ущерба, причиненного гражданам, здоровью населения, окружающей среде предприятиями-источниками повышенной опасности. Важно найти другие источники покрытия ущерба, нежели средства бюджетов различных уровней, экологических фондов, собственных средств предприятий. Страхование имеет, в сравнении с ними, особенные преимущества, что подтверждается всей мировой практикой.
В России страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий, в том числе федеральных и муниципальных, не обеспечено страховой защитой, что превращает страну в зону повышенного риска. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших компаний мира.
В России экологическое страхование существует относительно недавно и слабо развито.
Состояние окружающей среды вызывает все большую озабоченность общественности. Однако в настоящее время законодательная ситуация зачастую позволяет ответственной стороне избегать наказания, даже если виновность подтверждается фактами, а положение ответчика, к примеру, финансовое, позволяет компенсировать ущерб. Поэтому достижение баланса между экономическими и экологическими интересами общества требует внедрения в сферу управления природоохранной деятельностью методов регулирования, сочетающих как юридические, так и экономические подходы, позволяющие реализовать принцип "загрязнитель -- платит". Одним из элементов такого регулирования является применение норм гражданского права в качестве инструмента для решения вопросов ответственности в случаях, когда нанесение вреда окружающей среде проявляется в таких традиционных формах как ущерб имуществу, жизни и здоровью человека.
Однако ситуация несколько иная, когда ущерб нанесен природным ресурсам, право пользования которыми и извлечение выгоды принадлежит всем в равной степени. В этом случае трудно применимы принципы ответственности в соответствии с гражданским правом, поскольку не вовлечено право собственности. В ряде европейских стран в соответствии с отдельными положениями публичного права государство, как доверительный собственник, может наделяться правом потребовать от загрязнителя исправить экологический ущерб или возместить расходы по его исправлению. Законодательство делает также возможным обязать потенциального загрязнителя принять предупредительные меры или соответствовать минимальным требованиям экологических стандартов.
Страхование может в ближайшем будущем играть роль финансового гаранта нового механизма ответственности. Однако пока, страховая отрасль в состоянии оправдать эти ожидания лишь частично. Конечно, страховой рынок в состоянии подготовить необходимые решения, но это станет возможным только при выполнении определенных условий.
Для того чтобы механизм страхования ответственности за нанесение вреда окружающей среде начал действовать, необходимо наличие ясных условий, позволяющих надежно прогнозировать вероятность страхового случая. Такие же условия должны существовать и для определения объема ущерба, его вида, а также механизма возмещения (страховое покрытие только внезапного и случайного события, или ограниченное покрытие накапливаемого вреда, или же полное покрытие).
Необходимо также понимать, что страховое покрытие и юридическая ответственность не всегда совпадают. Тенденции в развитии законодательства всегда позволяют трактовать понятие ответственности более широко, нежели страховщики готовы устанавливать свое покрытие.
Преднамеренное загрязнение, например, никогда не будет иметь страхового покрытия, и всегда будут различия в отношении видов ущерба, механизма реализации и страховых сумм. Риски изменения технических, научных и экономических аспектов охраны окружающей среды принимают такие формы, что делает адаптацию к ним страховой отрасли особенно сложной. К примеру, постоянно появляются новые знания о характере воздействия многих веществ на компоненты природной среды.
Для того чтобы оценить вероятность и опустошительность события, страховщикам необходим достаточный накопленный опыт и статистические данные. В отношении экологического ущерба необходимо проводить различие между двумя сферами при оценке вероятности события: риск носит внезапный и случайный характер и в случае накапливаемого вреда.
В отношении случайного и внезапного ущерба, страховщики, оценивания вероятность события, могут использовать статистические данные, например, по пожарам, взрывам и т.д. Затем, обобщая имеющиеся данные об юридической ответственности, нормативно-правовом регулировании проектирования и эксплуатации промышленных предприятий, свойств известных веществ, страховщики могут прийти к достаточно точной картине риска, который они страхуют. Также здесь должны учитываться вероятности изменения технических, юридических, экологических и других аспектов.
Обычно такие неопределенности компенсируются несколько более высокой страховой премией. Если же риск представляет собой новую категорию, как, например, экологический риск, прогнозировать его вероятность довольно трудно, даже если он является следствием внезапного и непреднамеренного события. В прошлом такие риски не страховались и поэтому страховщики имеют сравнительно небольшой опыт и небольшой объем статистики для этого вида ущерба, и в настоящий момент сложно определить соответствующие страховые премии.
Ситуация становится более сложной, когда событие не является внезапным и случайным. В этом случае страховщик должен иметь дело с выбросами, которые накапливаются постепенно: например, на промышленном предприятии за годы нормальной, безаварийной, разрешенной деятельности. Первоначально такой случай не может быть признан произошедшим и на этом основании не может быть отнесен к конкретному временному периоду. Угроза здоровью человека может появиться в результате медленного накопления токсичных веществ в передаточной среде, например, подземных водах. Здесь также нет достаточного опыта, так как подобные случаи ранее были исключены из страховой практики, и статистика по возмещению ущерба не велась.
Также есть трудности и в решении вопроса об оценке опустошительности ущерба. К примеру, несмотря на обилие статистических данных, существует достаточная неопределенность в отношении оценки страховых сумм, которые будут выплачиваться в будущем при страховании жизни и здоровья граждан -- растут цены в здравоохранении, появляются новые факторы. Сходные неопределенности появляются, когда необходимо оценивать стоимость мер по рекультивации загрязненных участков: изменяются методики, растут цены.
При расчетах соответствующей премии играет роль не только долговременная доходность страхования, а также и установленные требования к возмещению ущерба. Законодательство требует от страховщиков устанавливать премию, достаточную для покрытия риска.
Всегда необходимо время для того, чтобы разработать новый или адаптировать продукт к условиям меняющегося рынка. Это также применимо для страхования экологической ответственности, как и для любого другого вида страхования. И поэтому мы должны быть уверены, что как только будет создана достаточная нормативно-правовая база для этого вида страхования, на рынке появится страховые продукты, отвечающие условиям страхования экологических рисков. Однако решение этой задачи во многом будет зависеть от активной позиции общества, воли и желания органов законодательной и исполнительной власти учитывать при разработке и осуществлении стратегии экономических преобразований, экологические факторы развития.6
Заключение
В современных условиях развития общества при переходе экономики России на рыночные принципы отношений, существующие методы финансирования природоохранных мероприятий являются недостаточными.
В настоящее время практически отсутствуют возможности привлечения средств от предприятий на реализацию предупредительных природоохранных мероприятий и ликвидацию последствий нанесенного ими вреда вследствие негативного воздействия хозяйственной деятельности, а также компенсацию возникшего ущерба третьим лицам.
Учитывая, что в структуре экономики продолжают лидировать особенно опасные для окружающей среды отрасли, в первую очередь добыча и первичная переработка природных ресурсов, то, следовательно, реализация программ снижения экологических рисков в этой сфере должна быть приоритетной. Необходимо законодательно урегулировать сочетание экологических интересов человека, государства и предпринимателей посредством создания системы отношений, построенной на основе их конструктивного взаимодействия и распределения ответственности, обеспечивая при этом защиту прав граждан и надежную охрану окружающей среды.
Назрела необходимость формирования экономического механизма в области охраны окружающей среды, адаптированного к условиям рыночной экономики и стимулирующего существенное увеличение финансирования природоохранных мероприятий как за счет бюджетов различных уровней, так за счет привлечения средств страховых компаний, предприятий и иных источников.
В мировой практике экологическое страхование получает широкое распространение при страховании гражданской ответственности за ущерб вследствие аварии на опасном производстве. Накопленный международный опыт дает ориентиры в отношении установления тарифных ставок, страховых взносов и других элементов страхования.
Внедрение механизма экологического страхования в Российской Федерации требует принятия соответствующего закона, в котором для юридических и физических лиц устанавливается и законодательно закрепляется степень возмещения ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества, порчей земель, леса, природных вод и т.п., а также расходов на экологическое оздоровление территорий. При этом открывается возможность не только компенсировать нанесенный ущерб от аварийного загрязнения окружающей среды, но и получить дополнительное финансирование на модернизацию основных фондов, реконструкцию очистных сооружений и осуществление иных природоохранных мероприятий.
С точки зрения обеспечения конституционных прав граждан на благоприятную окружающую среду экологическое страхование можно рассматривать как гарантию соблюдения этих прав. Для хозяйствующего субъекта, деятельность которого является потенциально опасной или оказывает негативное воздействие на окружающую среду, необходимо выявлять существующие экологические риски и обеспечивать механизм гарантированной материальной компенсации экологического ущерба при наступлении негативного события. Именно этот механизм содержится в системе экологического страхования.
Таким образом, внедрение и развитие института экологического страхования позволит существенно снизить экологические риски, уменьшить затраты государства на обеспечение экологической безопасности и гарантировать права граждан на благоприятную окружающую среду и возмещение ущерба, причиненного здоровью или имуществу и возникшего в результате страхового события.
myunivercity.ru
Содержание
Введение
Страхование следует рассматривать как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Система страхового законодательства Российской Федерации находится в стадии становления и в настоящее время включает в себя: законы специальные, посвященные исключительно регулированию проблем страхования; подзаконные акты, регулирующие страховые отношения, а так же нормы страхования, являющиеся составными частями законов, регулирующие многие другие отношения.
Экологическое страхование
Основополагающим актом, регулирующим данную сферу отношений, является закон РФ « О страховании », принятый 27 ноября 1992 года. В соответствии с этим законом выделяются три группы имущественных интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением самого страхователя, с причиненным вредом личности и имуществу физического лица, а так же вредом, причиненном юридическому лицу.
В сфере экологии в зарубежных странах различается страхование экологических рисков и страхование имущества от экологических бедствий. Широкое распространение получило страхование экологических рисков, которое представляет собой страховую защиту гражданской (имущественной ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного, неожиданного загрязнения окружающей природной среды.
На территории России экологические виды страхования ранее практически не применялись, за исключением Ингосстраха, заключившего договоры по страхованию ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов и с танкеров и загрязнение ими вод и побережья.
В мировой практике существуют две формы страхования – обязательное и добровольное.
Законом РСФСР «Об охране окружающей природной среды» предусмотрено добровольное и обязательное государственной экологическое страхование предприятий, организаций и учреждений, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай стихийного бедствия, аварий, катастроф.
Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф.
Порядок государственного экологического страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.
По поручению Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования.
Если ранее условия договоров по разным видам добровольного страхования разрабатывались Госстрахом и утверждались Министерством финансов, то в настоящее время на территории России преодолен монополизм государственных страховых органов и правила для добровольного страхования различных видов ( включая и экологическое ) подготавливаются и реализуются страховыми организациями на основании лицензий в соответствии с Законом РФ « О страховании ». эти же законом установлено, что выдача лицензий на страховую деятельность отнесена к компетенции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.
В настоящее время необходимая нормативно – правовая база добровольного экологического страхования в целом сформирована. Развитие этого вида страхования сдерживается отсутствием необходимых данных для достоверного расчета тарифных ставок и, главное, отсутствием необходимых средств для создания больших резервных фондов. Это связано с тем, что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовых затрат.
К объектам экологического страхования относятся:
- риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами (физическими или юридическими) в соответствии с нормами гражданского права имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховых платежей;
- подлежащие возмещению убытки, которые несет страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;
- жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц, определенных договором страхования.
Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.
Страховщик – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страховое событие (случай) – применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод.
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования.
Страхователи – предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Утвержденное Минприроды и Госстрахом Типовое положение относятся к юридическим лицам – предприятиям и учреждениям, расположенным на территории России, а также за ее пределами, но имеющими производственные мощности на территории РФ.
Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а также степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории ; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.
Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.
Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.
Лимит ответственности - это установление предельных сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая.
Франшиза – это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.
Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.
Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это те, что на ряду со страхователем и страховщиком третьей стороны здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.
Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.
Обязательное страхование предусмотрено законом, согласно которому устанавливается круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховое платежи. Для введения обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. в законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования предусматривает проведение большой подготовительной научно – методической работы, включающей составление перечня отраслей, и под отраслей, предприятия которых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическим бедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок платежей с дифференциацией и по отраслям деятельности и объектам страхования.
Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю третьими лицами в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного им страховым событием, которое наступило в течение срока действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).
Разработка нормативно – методической базы обязательного экологического страхования потребует длительной работы с участием ряда министерств и ведомств, научных и страховых организаций.
Большие трудности связаны с формированием государственного экологического страхового фонда. В условиях крайне напряженной экономической обстановки в стране, и значительного бюджетного дефицита, растущего внешнего долга трудно рассчитывать на выделение для этих целей необходимых средств из федерального бюджета. Другие реальные источники финансирования практически отсутствуют.
Заключение
В нынешней социально – экономической ситуации существуют объективные условия только для введения добровольного экологического страхования, в которое будут включаться субъекты хозяйственной деятельности, располагающие необходимыми экономическими возможностями.
По мере стабилизации экономического положения страны, развития финансово – кредитной системы и укрепления хозяйственных связей возникнут условия для создания обязательного государственного экологического страхования, которое, в отличие от добровольного, может стать действительным составным элемент экономического механизма, природопользования.
Об этом свидетельствует уже накопленный опыт обязательного экологического страхования в отдельных регионах России. Так, постановлением главы администрации Краснодарского края на территории края с 1994 года в порядке эксперимента введено обязательное экологическое страхование.
referat911.ru
