2. ПРЕДМЕТ, МЕТОД И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВОГО ПРАВА. Страховое право контрольная

Контрольная работа - Страховое право

Московский институт международных

экономических отношений

Заочное отделение

Специальность: Юриспруденция

Дисциплина: Страховое право 

Выполнила:

Рязань

2009 г.

Раздел I. Общие положения.

Тема 1. Предмет и система курса..............................................................................................................2

Тема 2. Источники страхового права.......................................................................................................4

Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.......................................................6

Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.......................................................8

Тема 5. Договор страхования....................................................................................................................9

Тема 6. Правила страхования и полисные условия...............................................................................11

Тема 7. Организация страховой деятельности......................................................................................13

Тема 8. Правовое положение страховых организаций.........................................................................14

Раздел II. Отдельные виды страхования.

Тема 9. Личное страхование....................................................................................................................16

Тема 10. Социальное страхование..........................................................................................................18

Тема 11. Имущественное страхование...................................................................................................19

Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков...........................................20

Тема 13. Страхование внешнеэкономической деятельности...............................................................22

Тема 14. Перестрахование.......................................................................................................................25

Список литературы...................................................................................................................................27

Раздел I. Общие положения.

Тема 1. Предмет и система курса.

Страхование является одной из древнейших категорий общественного производства. Страх перед стихийными силами природы, вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привели общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. В результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась солидарная раскладка причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Увеличение числа участвующих в создании запасов, компенсирующих причиненный вред, уменьшало вклад каждого из них. Так возникло страхование, которое развивалось с развитием общественных отношений.

Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIIIвеке широкое распространение получило морское и взаимное страхование. В таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия в XVвеке появились своды законодательных постановлений по организации морского страхования. А уже в начале XVIвека там стали появляться первые акционерные компании. Со временем произошло обособление отдельных видов страхования. К началу XVIIIвека существовало уже три самостоятельных вида страхования — морское, страхование от падежа скота и от огня.

К началу XXвека страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний. Параллельно с имущественным страхованием, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме.

Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XXвека, в это время возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники в совокупности с  совершенствованием методов статистического учета позволил расширить страховое поле и снизить риск организаций, занимающихся страхованием. К середине XXвека в мире образовались мощные страховые корпорации и синдикаты. Одна из самых крупных — корпорация «Ллойд».

Почти до конца XVIIIвека в Российской империи отечественной страховой организации не было. К 1835 году в России было организовано личное страхование, к 1839 году — страхование животных, к 1831 году — страхование от града. В 1844 году было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. Крупным шагом в формировании структуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIXвека стала организация обществ, занимающихся взаимным страхованием. С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Большую роль сыграли земства в области земского страхования и в страховании жизни при организации в 1910 году пенсионных касс. В 1918 году большевистское правительство национализировало страховое дело и аннулировало страховые договоры. В условиях гражданской войны в декабре 1920 года были отменены все операции личного страхования. Страхование начало возрождаться только при НЭПе. В настоящее время в РФ действуют более 1300 акционерных страховых обществ.

Страховая деятельность является одним из видов предпринимательства. Сущностью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Вопросы страхования приобретают особое значение при формировании инфраструктуры рынка и резком сужении сферы государственного воздействия. Сущность страхования выражается через распределительную, предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную функцию.

Задачами курса «Страховое право» являются формирование у будущих специалистов теоретических знаний и практических навыков в области страхования и его правового регулирования.

Тема 2. Источники страхового права.

Источниками правового регулирования страхования являются нормативно-правовые акты и, в первую очередь, конституционные нормы. В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в РФ лежит Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. К важнейшим источникам страхового права относятся также такие законы и подзаконные акты РФ, как

-         ГК РФ,

-         Кодекс торгового мореплавания РФ,

-         Воздушный кодекс РФ,

-         Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,

-         Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»,

-         Закон РФ «О залоге»,

-         Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»,

-         Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»,

-         Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»,

-         Федеральный закон «Об охране окружающей среды»,

-         Концепция национальной безопасности РФ,

-         Устав Федерального фонда государственного медицинского страхования,

-<span style=«font: 7pt „Times New Roman“;»>        

и другие.

Кроме того, в РФ действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья. Для правового регулирования страхования большое значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», а также некоторые постановления Правительства РФ.

Страховую деятельность, помимо этого, регламентируют инструкции МФ РФ и нормативные акты ЦБ РФ по валютному регулированию страховой деятельности.

Таким образом, в настоящее время в РФ действует множество нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, РФ несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало подводных камней, что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

Устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков возможно на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики.

Представляется, что немаловажным фактором санирования страхового законодательства могла бы стать обязательная экспертиза всех подзаконных актов, касающихся страхования в той или иной степени, в Департаменте страхового надзора МФ РФ и объединениях страховщиков.

Страховое законодательство должно в полной мере использовать опыт развития страхового дела и быть относительно устойчивым, не находиться в постоянной зависимости от текущего состояния российского страхового рынка. Российские страхователи и страховщики могли бы расширять свои возможности, приобретая современные страховые продукты за рубежом, но для этого необходимы четкие разъяснения по отражению таких операций в отечественном бухгалтерском и налоговом учете, а также изучение последствий от их использования для российской экономики в целом. Истолкование положений страхового законодательства дается на основе судебной практики, которая складывается не раньше чем через 10 — 15 лет его активного применения.

Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.

Целями государственного регулирования в сфере страхования являются создание эффективной системы страховой защиты граждан и юридических лиц в РФ, являющихся страховщиками, формирование и развитие рынка страховых услуг в интересах развития экономики, создание необходимых условий для деятельности страховщиков.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется методами правового регулирования, регулирования допуска на правовой рынок, контроля деятельности страховых компаний на рынке, налогообложения страховой деятельности.

Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Налогообложение страховой деятельности регламентируется НК РФ, в соответствии с которым страховые компании уплачивают налог на прибыль, единый социальный налог, транспортный налог, налог на имущество и земельный налог. Льготы по этим налогам устанавливаются НК РФ, законами субъектов РФ и постановлениями представительных органов муниципальных образований.

Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых правоотношений.

Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора МФ РФ, к компетенции которого относятся выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров, установление правил формирования и размещения страховых резервов, осуществление контроля обоснованности страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщиков, обобщение практики страховой деятельности, разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования.

Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.

Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, длящимся. Оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора.

Страховщиками являются юридические лица, любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Страхователи — это юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. В страховых правоотношениях может появляться выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договора страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних, которые называются застрахованными лицами.

Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные

-         с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица,

-         с владением, пользованием и распоряжением имуществом,

-         с возмещением страхователем причиненного им вреда лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу,

-         с предпринимательской деятельностью.

Страховое обязательство есть обязательство, закрепленное в договоре страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджета государства.

В случаях, предусмотренных законом, юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, обязаны страховать свое имущество. Законом может быть возложена обязанность страхования

-         жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу,

-         риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его, оно при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Значительный объем операций на страховом рынке составляют страховые посредники, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов. Страховые брокеры — это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом, личное страхование — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Тема 5. Договор страхования.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Он может заключаться путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции. Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора по отдельным видам страхования.

Страховой полис — это документ, как правило, именной, удостоверяющий заключение договора личного страхования и его условия. Он может быть заменен страховым сертификатом — документом, содержащим условия договора. Страховые свидетельства содержат все условия договора, в них могут содержаться отдельно согласованные со страхователем условия. Коносаментом называют товарораспорядительный документ, удостоверяющий факт наличия договора морской перевозки груза, содержащий его условия и служащий доказательством приема груза к перевозке. В страховых квитанциях содержатся лишь существенные условия договора. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, либо о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Назначение выгодоприобретателя означает заключение договора страхования в пользу третьего лица.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Страховой объект может быть застрахован по одному договору сострахования совместно с несколькими страховщиками. В указанном договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, если такие права и обязанности не определены договором, они отвечают перед страхователем солидарно. Правовая сущность договора сострахования заключается в том, что совокупность характеризующих его признаков позволяет квалифицировать договор сострахования как разновидность договоров страхования, которым присуща множественность лиц на стороне страховщика.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком или цедентом на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика или перестраховщика. Из-за особенностей перестрахования его регулирование выводится за рамки страхового законодательства. В соответствии со ст. 967 ГК РФ к перестрахованию применимы правила, установленные ГК РФ для страхования предпринимательского риска, с оговоркой «если договором перестрахования не предусмотрено иное», позволяющей сторонам учесть в договоре все особенности этих отношений, не прибегая к обычаю.

Права и обязанности цедента и перестраховщика определяются договором перестрахования. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестра­ховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного и облигаторного перестрахова­ния. Договоры факультативного перестрахо­вания представляют собой индивидуальную сдел­ку, касающуюся одного риска. При заключении договора факультатив­ного перестрахования перестра­ховочные платежи взимаются индивидуально. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на стра­хование и накладывает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Тема 6. Правила страхования и полисные условия.

Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Правила страхования являются основой для заключения договора. Страхователь может согласиться с предложенными условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Правила по видам страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации&ra

www.ronl.ru

Контрольная работа - Страхование в РФ

Общие положения о страховании

            Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полнанеожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапнозаболеть, вследствие  изменения рыночнойконъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли.В этих и мно­жестве других случаев возникает необходимость заранее обезо­пасить себя от ихвредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятсяв зоне повы­шенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спа­сатели,инкассаторы, представители целого ряда других профес­сий. При поступленииих на работу или призыве на службу со­ответствующие министерства,  ведомства и иные организации принимают на себяобязательства по страхованию жизни и здо­ровья указанных лиц на случай смертиили стойкой утраты тру­доспособности. Многие граждане в преддверии старости и свя­занного с ней снижения трудоспособностихотят обеспечить себе хотя бы прожиточныйминимум, для чего прибегают к услугам специализированныхорганизаций, которые, принимая от граж­данединовременно или периодически определенные взносы, га­рантируют им при наступлении обусловленногособытия (напри­мер, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответст­вующихсумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаяхречь идет о страховании, при котором специа­лизированные организации — страховщики   собирают  взносы с граждан и организаций(страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов(страховых премий) у страховщикаобразуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового   случая  (смерти,  утраты  трудоспособности,  уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплатив страхователюили иному лицу обусловленную денежную сумму,

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVIIв,  в лондонской кофейне ЭдвардаЛлойда.  В кофейне встретились купцы,многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плаваниекораблей. Нередко  корабли и их команды становились,да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели пажи кораблей неоставлять в беде того, кто снарядил корабль экспедицию, а распределять понесенный ущербмежду всеми. этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедицияхимущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему  беду. Именно так и зародилось страхование вего современномпонимании, хотя потребность во взаимопомощи ощу­щалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненноголичности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этойкомпенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы упла­ченной страховой премии. Страховая выплатаподчас выступает для страхователяединственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) це­лью страхователя может быть также получение частидохода от вложения сумм уплаченных импремий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзязабывать о том чувстве«защищенности», которое испытывает страхователь, за­ключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в своюочередь, преследует цель получить страхо­вую премию, вложить ее в те или иные активыи извлечь инвести­ционный   доход.   Заключение  договоров   страхования   для  не­го—видпредпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не покаждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются покаждому из договоров. что позволяет создать фонды для страховых выплат. На по­полнение такихфондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчиненозаконам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, ииспользуется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, темближе к оптимальномуразмер премии. Соответственно, чем больше договоровзаключит страховщик (чем ширеего страховое поле), тем устойчивее егобизнес   (если,   конечно,  правильно  рассчитана  вероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькиепремии. Наиболеехарактерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счетдецентрализованных  источников — взносов страхователей. Этот фонд находится враспоряжении самостоятельного юридического лица— страховойорганизации, которой выдана лицензия(разрешение) на право  заниматься страховой деятельностью. Из этогофонда при наступлении   страхового случая и производятся выплаты либосамомустрахователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивнопредставлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, какбескорыстное служе­ние общему благу. Как ивсякая предпринимательская деятель­ность, она ведется прежде всего радисистематического извлече­нияприбыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные поразмерам капиталы, пускают их воборот, вкладывая в наиболее прибыль­ныесферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же времябез страхова­ния, охватывающего всеболее широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо.Предпринимательство неиз­бежно связано с риском, без страхования которогопроизошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства,сокращению ра­бочих мест, снижениюпокупательной способности населения имногим другим крайне нежелательным социально-экономиче­ским и политическим последствиям.

Итак, страхование —это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которойграждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствийв сфере их матери­альных и личных нематериальных благ путем внесенияденежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщи­ка),оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступ­лении указанныхпоследствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователюили иному лицу обусловленную сумму.

Законодательство о страховании.

Законодательство острахова­ниискладывается из норм ГК, специально посвященных страхо­ванию (ст. 927—970),ряда федеральных законов, посвященныхстрахованию или его отдельным видам,указов Президента РФ, постановленийПравительства РФ и приказов и инструкций, из­даваемых федеральными органами понадзору за страховой дея­тельностью.Правда, ныне действующий ГК не предоставляет фе­деральному органу по надзору застраховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако этиправа содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзоруза страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламенти­рующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоятстраховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть немогут.

По общему правилу,нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должныпротиворечить ГК. Ис­ключение составляют законы о специальных видахстрахования {ст. 970 ГК).Последние могут устанавливать нормы, расходящие­ся с ГК. К числу таких законовв настоящее время могут быть от­несенытолько Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня <st1:metricconverter ProductID=«1991 г» w:st=«on»>1991 г</st1:metricconverter>.«О медицинскомстраховании граждан в Россий­скойФедерации» (в дальнейшем — Закон о медицинском страхо­вании). Что касается страхования банковскихвкладов, пенсий  иностранных инвестиций от некоммерческихрисков, то посвя­щенные имзаконы    отсутствуют. Это означает, чтоданные специ­альные виды страхованияцеликом подчиняются ГК.

Помимо указанных нормативных актовсуществует ряд фор­мально не отмененныхправил об отдельных видах страхованиякоторые были изданы доначала 90-х годов Министерством фи­нансовСССР. Эти правила в свое время и составляли норматив­ную основу страхования. В настоящее времяподобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей,ис­ходя из ст. 943 ГК.

Онимогут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования,но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхово­го дела подобные правила издаются в качествепримерных.

Законодательство остраховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так ипубличного права. К послед­нимотносятся, в частности, правила о лицензировании и страхо­вом надзоре,содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же,образуют акты гражданского законодательства. Именно в них за­креплены основы страхования, которым должныподчиняться лю­бые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Поэтому так называемое социальноестрахование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не мо­жет быть исключено из сферы влияниягражданского законода­тельства. В той части,в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и.т.д.) включает нормы частного права, оно входит всостав граж­данского права и тем самымподчиняется ГК. Достаточно срав­нить используемые в рамках социальногострахования понятия, чтобы прийти к выводу отом, что социальное страхование — один извидов обязательного страхования, с более строгими, чем обыч­но,санкциями за невнесение страховых взносов..

Законодательство остраховании может быть только федераль­ным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе прини­мать лишь те нормативные акты, которые определяюторганиза­ционные предпосылки ихучастия в страховании. Такие акты не могутбыть обязательными для частных лиц.

Если в ролистрахователя (выгодоприобретателя) выступает гра­жданин-потребитель, к отношениям пострахованию подлежат при­менению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I),ипрежде всего о праве потребителя на информацию. Соответствен­но страховщик обязанразъяснить страхователю положения, закре­пленные в полисе (договоре страхования) иправилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат всеосновные правагражданина-потребителя.

Законодательство о страховании как системанаходится в ста­дии развития. Нормы ГК остраховании должны найти развитие вновом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательногострахования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядетобновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д. Все эти мерыпомогут созданию эффек­тивно функционирующейнациональной системы страхования вРоссии.

Функциии особенности страхования

Страхование выполняет четырефункции: рисковую, пре­дупредительную, сберегательную, контрольную.

1.       Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамкахдействий этой функции про­исходитперераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случай­ныхстраховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероят­ностьущерба непосредственно связан с основным назна­чением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2.       Назначением предупредительной функцииявляется финан­сирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшениюстрахового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мересближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо­вания на дожитиеобусловленных страховых сумм.

3.       Смысл сберегательнойфункции страхования состоит в том, чтопри помощи страхования сберегаются денежные сум­мы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4.       Содержание контрольнойфункции страхования выражается в контролеза строго целевым формированием и ис­ пользованиемсредств страхового фонда.

Однако страхованиюприсущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:наэкономике страхования, связанной с оценкой страхо­вого риска, определением оптимальногобаланса между доходами ирасходами страховщиков, регулированием инвестицийи позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

•<span Times New Roman""> 

      •на страховом праве как специфическойобласти права, котораярегламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

Таблица основных терминов страхования

Страховой риск

•      Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)

Страховой случай

•       Это осуществленный страховой риск

•    Совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести стра­ховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам

•  При страховом случае с имуществом страховая вы­плата производится  в виде страхового возмещения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения

Страховая          стои­мость

•      Это   стоимость   имущества,    которое   устанавливает страховщик по согласованию со страховщиком в до­говоре страхования

Страховая сумма

•      Это денежная сумма, в соответствии с которой опре­деляется размер страховых взносов и страховая вы­плата •      Страховым взносом является   плата за   страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом •      Не может быть больше страховой стоимости имуще­ства на момент заключения договора •      Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем

Страховой тариф

•     Представляет собой ставку страхового взноса с еди­ницы страховой суммы или объекта страхования •      По обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании •       По добровольным видам личного страхования страхо­вание имущества и страховой стоимости могут рас­считываться    страховщиками    самостоятельно.   Кон­кретный размер тарифа определяется    в договоре по соглашению сторон

Страховая выплата

•       Это сумма,  которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая____

Страховая премия

•      Это   плата,   которую  должен  уплатить  страхователь страховщику •      Часть страховой премии — это сумма взносов      

Классификации и системы страхования

Объектами страхования могут быть имущественныеинтересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К такимимущественным интересам относятся интересы, связанные

            С жизнь и здоровьем,трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованноголица (личное страхование)

            С владением, пользованием,распоряжением имуществом (имущественное страхование)

            С возмещением страхователемпричиненного им вреда личности и имуществу гражданина, а также вреда,причиненного хозяйственному субъекту (страхование ответственности)

Объектыстрахования служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой системуделения страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховыхотношений. (табл 1.1). В основетакого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей,объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования — это звено классификациистрахования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни издоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей передтретьими лицами. Исходя из объектовстрахования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхованиеответственности.

Вид страхованияпредставляет собой часть отрасли страхо­вания. Он характеризуется страхованиемоднородных имуще­ственных интересов.

В экономическойлитературе иногда вид страхования не­правильно называют подотраслью. Видстрахования выража­ет конкретные интересы страхователей, связанные со страхо­вой защитой конкретныхобъектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхованиежизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественноестрахование включает: страхование средств наземного транспорта, страхованиесредств воздушного транс­порта, страхование средств водного транспорта, страхованиегрузов,страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхованиеответственности: страхо­вание гражданской ответственности владельцев автотранспор­тныхсредств, страхование ответственности перевозчика, стра­хование гражданскойответственности предприятий — источ­ников повышенной опасности, страхованиепрофессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполне­ние обязательств,страхование иных видов гражданской от­ветственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования— это страхование однородных объектов вопределенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхо­вание детей,страхование к бракосочетанию (свадебное), сме­шанное страхование жизни, страхованиедополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья, и др.

Разновидностямиимущественного страхования являются:

страхование строений, основных и оборотныхфондов, жи­вотных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая <img src="/cache/referats/25101/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1038">сельскохозяйственных культур и др. А такжестрахование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполне­ния договорныхобязательств и др.

Разновидностямистрахования ответственности являют­ся страхование на случай причинения вреда впроцессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности, страхование от убытковвследствие перерывов в производстве и др.

Страхование можетосуществляться в обязательной и доб­ровольной формах.

Таблица 1.1

Отрасль страхова­ния

Вид страхования

Разновидность страхования

Форма страхо­вания

Система страховых отношений

Личное страхо­вание

Страхование жизни; страхование от несчаст­ных случаев и болезней; медицинское стра­хование

Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и др.

Обяза­тельная; добро­вольная

Страхование; со­страхование; двойное стра­хование; пере­страхование; са­мострахование

Иму­щест­венное страхо­вание

Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других ви­дов имущества; страхование финансовых рисков

Страхование строений; страхо­вание основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего иму­щества; страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери работы, банкротства и др.

Страхо­вание ответ­ствен­ности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; стра­хование ответственности перевозчика; стра­хование гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасно­сти; страхование профессиональной ответст­венности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности

Страхование на случай причи­нения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Обязательным страхованиемявляетсястрахование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяютсясоответствующи­ми законодательными актамиРоссийской Федерации. Расхо­ды пообязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества,обязатель­ное медицинскоестрахование).

Добровольное страхование осуществляется наоснове до­говорамежду страхователем и страховщиком.

В зависимости отсистемы страховых отношений, реализу­емых в процессе страхования, кроместрахования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование,перестра­хование,самострахование.

Объект страхованияможет быть застрахован по одному до­говору совместно несколькими страховщиками.Такое страхо­вание называется сострахованием.

Сострахованиепредставляет собой вид страхования, при котором двастраховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска,выдавая совме­стный или раздельные договоры страхования каждый на стра­ховую сумму всвоей доле.

При состраховании вдоговоре должны содержаться усло­вия, определяющие права и обязанности каждогостраховщи­ка.В практике страхования принято, что страховщик, участву­ют в состраховании вменьшей доле, следует условиям страхо­вания, одобренным страховщиком, имеющимнаибольшую долю.

          Однако он не обязан автоматическиоплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатилисвоидоли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страховательрассматривается как один из страховщиков и несет ответственность понедострахованной доле.

Иногда страховщики,участвующие в состраховании, тре­буют, чтобы страхователь являлсясострахователем, т.е. дер­жал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование —этострахование у нескольких стра­ховщиков одного и того же интереса от одних и тех жеопасно­стей,когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласнороссийскому Кодексу торгового мореплава­ния страховщики при двойном страхованиинесут ответствен­ность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечаетпропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования.Двойное страхованиеможет использоваться в целях обогащения, по­этому в законодательствах ряда стран емууделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Ве­ликобританиипредусматривается принцип солидарной ответ­ственности страховщиков при двойномстраховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торговогомореплавания. В США действует принцип, что от­ветственность несет страховщик,заключивший страховой до­говор первым. Последующий страховщик может нести ответ­ственность только втом случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительнойстоимости застрахованногориска, а ответственность второго страховщи­ка ограничивается разницей между суммойстрахового возме­щения, выплаченной первым страховщиком, и страховой сто­имостью указанногориска.

Страховщикможет осуществлять перестрахование имуще­ства, под которым понимается передачаотдельных объектов или частириска на страхование от одного страховщика к друго­му.

Страховщик, непокрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства пострахованию, обязан обеспе­чить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахованиепредставляет собой страхование одним страховщиком(перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех иличасти своих обязательств перед страхователем у другого страховщика(перестраховщи­ка).

При наступлении страхового события страховая организа­ция-перестраховщикнесет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование— это созданиестрахового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом вобя­зательном (акционерноеобщество, совместное предприятие, ко­оператив)или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения длякоординации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществлениясовместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодатель­ства РоссийскойФедерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховойдеятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретаютпра­ваюридического лица после государственной регистрации в Фе­деральной службеРоссии по надзору за страховой деятельнос­тью (Росстрахнадзор).

   Страховые общества могут создавать страховыепулы (англ. роо1— общий котел). Страховой пул — этообъединение стра­ховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхованиеопасных, круп­ных, малоизвестных,новых рисков. Деятельность страхового пуластроится на принципе сострахования и регулируется По­ложением № 028802/13 остраховом пуле, утвержденном при­казом Росстрахнадзора от 18.05.95.

 В практике страховщикаприменяется несколько систем страхования и франшизы-(локальные выплаты)  Общепринятымисчитаются систе­мы:

•<span Times New Roman""> 

•<span Times New Roman""> 

• предельной ответственности.

1.<span Times New Roman"">   

2.<span Times New Roman"">

Системой страхованияс ответственностью по первому рис­ку предусматривается, что все убытки впределах страховой сум­мы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в резуль­тате страхового случая,как бы подразделяются на две части:

материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленнойдоговором между страховщиком и страховате­лем (носит название первого риска), иматериальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий впонятие первого риска, подлежит возме­щению страхователю со стороны страховщика.Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена созначительными сложностями.

          3.Система страхования по предельнойответственности пре­дусматриваетвозмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (мини­мальный) иконечный (максимальный) уровень ущерба, под­лежащийкомпенсации со стороны страховщика. Собственноеучастие страхователя в покрытии ущерба вы­ражается через франшизу, предусмотреннуюусловиями дого­вора страхования.Франшиза может быть установлена в абсолютныхили относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования.Возможна также франшиза, выраженная впроцентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) ибезусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизестраховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающийустановленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью,если его размер больше суммы франшизы.

Содержаниедоговора страхования

Общие положения о договорестрахования.По договорустрахо­ванияодна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страхов­щику) обусловленную договоромплату (страховую премию), а стра­ховщик обязуется при наступлении предусмотренногодоговором со­бытия  (страхового случая)  выплатить  страхователю или  иному лицу, в пользу которого заключендоговор страховани

www.ronl.ru

Контрольная работа по "Страховое право" — контрольная работа

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Восточно-Сибирский государственный  университет технологий и управления»

Межотраслевой региональный институт подготовки кадров

Кафедра «Гражданское право и процесс»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое право»

Вариант 2

Исполнитель: студент заочной формы  обучения набор_____

Ангиров Алишер Учкунович /__________/

Руководитель: ________________________________ /__________/

Дата сдачи___________

Дата защиты__________

Оценка_______________

Улан-Удэ, 2013

СОДЕРЖАНИЕ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ПРАВА…………………………………..3

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ…..…………………………………………..…………………5

3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ…………...11

4. ЗАДАЧА 1……..……………………………………………………………………………...14

5. ЗАДАЧА 2 ……..……………………………………………………………………………..16

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………………………...18

1 Общая характеристика страхового права

Сама идея страхования  как средства, способного устранить  или, во всяком случае, сделать менее  имущественно ощутимым неблагоприятный  результат воздействия отдельных  обстоятельств, затрагивающих ту или  иную сферу жизнедеятельности человека зародилась еще в древности. Изначально такая защита представляла собой организацию коллективной самозащиты людей, построенной на началах общности их интересов в преодолении определенных неблагоприятных последствий. Однако толчком активного применения механизма страхования являлась организация его на основах коммерции, впервые примененных в морском праве. Наряду с морским страхованием возникло и страхование от огня. Страхование жизни появилось значительно позднее страхования имущества. На коммерческой основе страхование жизни впервые осуществлялось страховым обществом, учрежденным в Англии в 1765 году. В континентальной Европе и в Америке соответствующие страховые общества возникли лишь в XIX веке.

Самобытную историю развития страхования  имеет и Россия. Зачатки страхования на Руси можно обнаружить в памятниках древнерусского права. Однако почти до конца XVIII века в Российской империи не было отечественных страховых организаций.  В целом правовое регламентирование страхования в России характеризуется ограничением деятельности иностранных страховых компаний, монополизацией данной сферы хозяйственной деятельности, недостаточным развитием, по сравнению в зарубежными европейскими странами, коммерческого страхования, развитием земского и государственного страхования отдельных рабочих и служащих. С приходом к власти большевиков все частные страховые общества были ликвидированы, страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 года. Расширение кооперации проводимо в то время позволяло создавать первые частные кооперативные страховые учреждения. В условиях перехода России к рыночным отношениям произошли и значительные изменения в страховом бизнесе. В настоящее время страхование приобрело характер особого вида коммерческой деятельности.

Значение страхования проявляется  в реализации экономического механизма, основанного на принципе распределения  убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Убытки возмещаются из страхового фонда, аккумулирующего значительные денежные средства. В странах с рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль.  Деятельность страховых компаний оказывает большое позитивное влияние на экономику страны. Возможно выделить следующие функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Вопрос о месте страхового права  остается до сих пор дискуссионным. Страховые отношения регулируются нормами различных отраслей, поскольку страхования деятельность и сопутствующая деятельность требуют применения не только частноправовых методов регулирования. Однако, большинство авторов, признает предметное единство страхового права1. При регулировании страхового права сочетаются диспозитивные и императивно-властные предписания, кроме того, особенность страховых отношений предопределяет применение таких способов как: способ обеспечения эквивалентности страховых отношений, используемый при разработке страховых тарифов; способ страхования крупных рисков по одному договору несколькими страховщиками; исполнения обязательств страховщика за счет страховых резервов; обеспечение исполнения; обеспечение исполнения обязанности страховщика посредством перестрахования.

Страховые правоотношения регулируются, в первую очередь, национальными  нормативно-правовыми актами, а так  же нормами международного права. В  настоящее время центральное место среди них, занимает Гражданский кодекс РФ (в частности глава 48 «Страхование»)2, важное значение имеет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»3 (новая редакция ранее принятого 27 ноября 1992 г. закона «О страховании». Наряду с указанным Законом и ГК РФ страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом, за исключением случаев,  указанных в ст. 970 ГК.

Обычаи делового оборота  также могут рассматриваться  как источники страхового права, регулирующего предпринимательские страховые отношения. Обычай должен быть санкционирован законодательством.

2 Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который  должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

 Процедуре заключения договора  страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу4. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования5.

Если андеррайтер принимает  решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать  — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов6. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Для того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании  заявления о страховании или  более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право  самостоятельной оценки риска. Это  необходимо для принятия решения  о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход считается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

 Процедура заключения договора  страхования начинается с заполнения  формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя служит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму  страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает  основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель  должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь  обязан предоставить страховщику всю  информацию, необходимую для оценки риска. В случае не предоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих  рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все  существенные обстоятельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

• прямой опрос в форме заявления;
• внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия  дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о  страховании. Главное, чтобы эта  форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

yaneuch.ru

Контрольная работа - Организация страхования в Российской Федерации

Негосударственное образовательное учреждение

среднего профессионального образования

Комсомольский-на-Амуре финансово-экономическийтехникум

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Финансы и кредит»

тема  «Организациястрахования в Российской Федерации»

Выполнилстудент: Малахова Л.А.

2курса  группы  Ф-02

Проверилпреподаватель:

ТихоноваЕ.А.

Комсомольск-на-Амуре

2003 г.

ПЛАН

1.<span Times New Roman"">               

2.<span Times New Roman"">               

                2.1  История развития страхования в России.

     2.2Сущность и основные функции страхования.

                2.3 Формы страхования.

         3.        Заключение.

4.       Список использованной литературы.

1. Введение

Страхование — одна из древнейших категорийобщественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинногостроя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”.Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения,испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты всвязи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденнымиопасностями экономической жизни.

Страхование является способом возмещения убытков,которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения  между многимилицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средствстрахового фонда, который находится в ведении страховой организации(страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, чтоубытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекутчей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бываетневозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» вимущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд можетбыть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когдапредусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события(риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическоелицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее изсобственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества итоваропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почвезакономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной егораскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждыйотдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он былбы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величинестоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между темжизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод ослучайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерностинанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, частобывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условияхсолидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметносглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем большееколичество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средствприходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущностькоторого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

2. Основнаячасть

2.1 История развития страхования

                                 Возникновение страхования.

В докапиталистических обществах основной формойстрахования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовыхсоглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, каксухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств,в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные.Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия донашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которыепредусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана отом, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападенияразбойников, ограбления, кражи и т.д.

 В областимореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения идругих морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегахПерсидского залива, в Финикии и др. Имеются сведения о том, что в ДревнейГреции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов какраспределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределенияпотерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Интересными сведениями располагает наука о страховыхотношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, уукраинских чумаков:

Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного иАзовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары иразвозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами(ватагами), на подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговлиустанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньгипокупается другой.

В дальнейшем страхование приобретает более совершеннуюформу, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят каккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переходэтот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формыстрахования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер,видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа,сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организацийвходило оказание материальной помощи  ихчленам в несчастных случаях, а в случае смерти -  осиротевшим семьям.

Они существовали, в частности, в Древней Индии  и в Древнем Египте и были по преимуществуорганизациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточностиимеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли уних постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующейраскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные,связанные с определенными сроками страховые взносы.

                         Страховое дело вСоветской России.    

Страховое дело формально существовало в так называемойСоветской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным инеповторимым страховщиком — Госстрахом. Страхование имело во многом формальныйхарактер. В сознании советских людей страхование не фигурировало какобязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этомвиде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализациейпредпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственныериски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началосьвозрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящеевремя. Законодательную базу правового регулирования национального страховогорынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.,вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор —Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой былиприданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г.Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерствафинансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации былопринято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынкастрахования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер,направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного состраховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций вфинансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г.разрабатывается специальная целевая программа развития страхования иперестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийныхбедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в Россиисопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховомурынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственнойстраховой монополии в советский период истории. Крупные геополитическиеизменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективнуюнеобходимость возрождения национального страхового рынка в России.

2.2 Сущностьи функции страхования

Страхование — это экономическая категория, системаэкономических отношений, которые включают совокупность форм и методовформирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещениеущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями(рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда;возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование истрахование ответственности. По форме проведения может быть акционерное,взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляетмедицинское страхование.

Страхование — это способ возмещения убытков, которыепотерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения  между многимилицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средствстрахового фонда, который находится в ведении страховой организации(страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, чтоубытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекутчей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бываетневозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» вимущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд можетбыть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда,когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховыесобытия (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например,физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не можетпокрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своегожизненного уровня.

ФУНКЦИИСТРАХОВАНИЯ:

Первая функция— это формирование специализированного страхового фонда денежных средств какплаты за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этотфонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулируетразвитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страховогофонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающихстабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческихбанках аккумулирование средств населения с целью, например, денежныхнакоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функциюформирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковоеначало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например пристраховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случайнесчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественномстраховании через функцию формирования специализированного страхового фонда нетолько решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества впределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но исоздаются условия для материального возмещения части или полной стоимостипострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированногострахового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств вбанковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств внедвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страхованиинеизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использованиявременно свободных средств. Значение функции страхования как формированияспециальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования— возмещение ущерба и личное материальное обеспечениеграждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические июридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда.Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим илиюридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условийдоговоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховойдеятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективногохарактера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования— предупреждение страхового случая и минимизацияущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансированиемероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастныхслучаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие настрахователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования иориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Мерыстраховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носятназвание превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особыйденежный фонд предупредительных мероприятий.

Личное  страхование   трактуется какотрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь,здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется настрахование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую исберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страховогополиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасльстрахования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество вразличных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшеговследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество какявляющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственникиимущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственностьза его сохранность.

<span Times New Roman"">           

         Классификациястрахования представляет собой научную систему деления страхования на сферыдеятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

• По форме организации страхование выступает какгосударственное, акционерное и взаимное, кооперативное.

Государственноестрахованиепредставляет собойорганизационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лицеспециально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государствавходит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования(определенных законом о статусе страховой деятельности). В настоящее время в России существует 5 видовгосударственных пенсий:

  4 трудовых:

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

 и социальнаяпенсия — лицам, не имеющим права на получение трудовой пенсии.

Акционерноестрахование— негосударственнаяорганизационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал ввиде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций(облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическимлицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернутьэффективную работу страховых компаний.

Взаимноестрахование— негосударственнаяорганизационная форма, которая выражает договоренность между группойфизических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков вопределенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество  взаимного страхования, которое является страховойорганизацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибылииз созданного страхового предприятия. Это крупная организационная формапроведения страхования. Общество взаимного страхования выступает какобъединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольногосоглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своимобязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь являетсячленом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количествочленов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в РоссийскойФедерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимногострахования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупнымихозяйствующими субъектами регионального, национального и международногострахового рынка.

Кооперативноестрахование— негосударственнаяорганизационная форма. Заключается в проведении страховых операцийкооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование началофункционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативныйстраховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводитьстрахование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельноустанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийскийкооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектовсельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видовкооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществлялакооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г.кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а всеоперации данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождениекооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР окооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешеносоздавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и видыстрахования.

• Особой организационной формой является медицинскоестрахование.

Медицинскоестрахование— особаяорганизационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступаеткак форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его —гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получениемедицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной имуниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактическиемероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектовмедицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховаямедицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника,амбулатория больница и др.).

  • Исходя изотраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхованиеответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделениячетырех отраслей страхования характерна для российского национальногострахового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов ирисками, подлежащими страхованию.

Личное   страхование   трактуетсякак отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь,здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется настрахование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую исберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страховогополиса.

По количеству страховых возмещений среди отраслейстрахования личное страхование является самым крупным после социального. Личноестрахование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование отнесчастных случаев.

  Основныеслучаи страхования жизни:

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

Имущественноестрахованиетрактуется какотрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступаетимущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба,возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имуществокак являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственникиимущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственностьза его сохранность.

Существует множество видов имущественного страхования.Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. <span Times New Roman"">     

— с/х культур

— животных

  — прочегоимущества с/х предприятий

2. <span Times New Roman"">     

— страхование грузов

— судов

— авиационное

3. <span Times New Roman"">     

4. <span Times New Roman"">     

— страхование строений

— животных

— домашнего имущества

— транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества.Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размерстрахового тарифа:

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

à<span Times New Roman"">       

 Многиестраховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар — 0,7%, кража — 1-2%, прорывканализации 0,2-0,3%.

  Действующеезаконодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальнуюстоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двуходинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностьюнаступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимопредоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая встраховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный рисквиновников страхового случая.

  Длястимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторыестраховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключениидоговоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

  Сейчасстраховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества:мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся вкомандировке, памятники и т.д.

Страхованиеответственности  — отрасль страхования, где объектом выступаетответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которымможет быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия илибездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуетсястраховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которыев каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующиеподотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда,которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Встраховании экономических рисков(предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование рискапрямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например,потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствиенедопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и другихобъективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротствопредприятия и пр.

• По форме проведения страхование может бытьобязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

Инициатором обязательногострахования является государство, которое в форме закона обязываетюридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественныхинтересов. Добровольное — замкнутаяраскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленныхправовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующиесубъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную формустрахования, когда страховая защита тех или иных объектов связана синтересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательноестрахование проводится на основе соответствующих законодательных актов, вкоторых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховойответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права иобязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифныхставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которымпоручается проведение обязательного страхования. При обязательном страхованиидостигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная формастрахования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущуюдобровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охватаобъектов страхования при обязательной форме его проведения применятьминимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивостистраховых операций.

Добровольноестрахование— одна из формстрахования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основедобровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто призаключении такого договора между сторонами участвует посредник в видестрахового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяетсястраховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольногострахования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базыформируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Этиправила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательномулицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранееоговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхованияуказывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховуюответственность только в период страхования. Договор страхования обязательнозаключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечитьнепрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новыйсрок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страховоговзноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольногострахования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически(ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества илиличного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в числовозмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязанауплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другаясторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договорустрахования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммыза последствия произошедших страховых случаев.

• Кроме того, в последние годы в качествесамостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарноестрахованиев РФ — мерареализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарнойбезопасности». Противопожарное страхование может осуществляться вобязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхованиедолжны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия синостранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскуюдеятельность на территории Российской Федерации.

  Обязательноепротивопожарное страхование должно проводиться в отношении:

— имущества, находящегося в их ведении, пользовании,распоряжении;

— гражданской ответственности за вред, который можетбыть причинен пожаром третьим лицам;

—  работ и услугв области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарногострахования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий,подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяетсяПравительством РФ.

Добровольное противопожарное страхованиеосуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданскойответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвестистраховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размереполной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования врезультате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием«пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющеематериальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества игосударства.

Страховыми взносами по противопожарному страхованию,уплаченными страхователями по договорам страхования имущества. признаются 15%от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхованияимущества. Аналогично по договорам страхования гражданской ответственности вкачестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2% отсуммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхованиягражданской ответственности. Суммы страховых платежей (взносов) попротивопожарному страхованию, уплаченные страхователями — юридическими лицамиотносятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

Самострахование

Альтернативой покупке страхового полиса на рынке иликак  дополнение к нему, когдаопределенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственныеорганы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков пострахуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночныеоперации купли — продажи не совершаются. Но такие меры воздействуют на движениестраховых фондов на рынке в общем и на уровень взносов организации,  которая несет ответственность за возмещениеущерба по первому требованию (это называется излишком или франшизой. Поотношению к очень большой сумме обычно используется термин«франшиза»).

Организации приняли решение самостраховаться, потомучто они понимают, что владеют большими финансовыми средствами и не хотят

www.ronl.ru

2. ПРЕДМЕТ, МЕТОД И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВОГО ПРАВА. Страхование и страховое право

Похожие главы из других работ:

Гражданско-правовое регулирование вексельного обращения

2.1. Понятие, предмет, черты метода, принципы вексельного права. Проблемы соотношения вексельного и гражданського права

Необходимость выделения целостной структуры совокупности юридических норм в отдельную отрасль складывается постепенно, с учётом происходящих изменений в экономической и социальной структуре общества...

Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве как форма социального страхования

1.2 Предмет, объекты и принципы социального страхования

Социальное страхование представляет собой совокупность регулируемых законодательством и договорами страхования отношений между гражданами - застрахованными лицами (выгодоприобретателями)...

Залог как форма обеспечения кредита

3.1.1 Предмет залога

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог (ст.334-358 Гражданского кодекса РФ) - способ обеспечения обязательства...

Залоговое кредитование

2.1. Предмет ипотеки

Предметом ипотеки может быть следующее имущество: · земельные участки, находящиеся в частной собственности; · предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество; · жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир...

История отечественного страхования

-развитие страхового дела после отмены крепостного права

Во второй главе рассматриваются - разрушение системы страхования и ее восстановление в 20-е гг. - организация системы государственного страхования в советский период...

История отечественного страхования

1.3 Развитие страхового дела после отмены крепостного права.

Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы...

Методика статистического исследования банковской статистики

1.1 Предмет, метод и задачи банковской статистики

Статистика изучает банковскую систему и её деятельность в различных аспектах: по количеству, формам собственности и назначению банков, видам кредитно-расчетного обслуживания, ассортименту оказываемых услуг...

Организация страхового дела

1. Основные принципы и формы организации страхового дела

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов...

Основы организации страхования в России

2. Основные принципы организации страхового дела

Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения...

Оценка финансовой устойчивости страховщиков

1. Общая характеристика страхового права

С давних времен люди стремились оградить себя и своё дело от случайных опасностей. Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность...

Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

2.1 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности. Классификации норм страхового права

Как и все гражданско-правовые отношения, страховые отношения регулируются определенной нормативно-правовой базой. Законы и иные нормативные правовые акты, которые регулируют отношения в сфере страхования...

Правовые основы банковской деятельности

1. МЕТОД БАНКОВСКОГО ПРАВА

Метод правового регулирования - императивный. Банковское право основывается на методе властного приказа. Метод банковского права - это совокупность приемов, способов и средств регулирования отношений, относящихся к предмету права...

Социально-экономическая сущность страховой защиты

3. Предмет и объект социального страхования. Принципы социального страхования

Предметом социального страхования являются отношения, возникающие по поводу универсальных социальных рисков, связанных с потерей трудового дохода и как следствием ухудшением материального положения и качества жизни...

Становление страхования как института гражданского права

ГЛАВА 1. Становление страхования и страхового права: историко-правовой анализ

...

Сущность и правовые основы страховой деятельности

4. Источники страхового права

В России, как и в некоторых западных странах (например, в Германии)...

banki.bobrodobro.ru

Смотрите также

• 
  Контрольная функция парламента
• 
  Контрольная зона форекс
• 
  Контрольная работа закаливание
• 
  Закаливание контрольная работа
• 
  Фнс контрольное управление
• 
  Контрольная лампа иммобилайзера
• 
  Вес кабеля контрольного
• 
  Сертификат кабель контрольный
• 
  Контрольные точки приора
• 
  Рецензия контрольная пример
• 
  Герундий контрольная работа