Чтобы оформить для себя медицинское страхование в США в первую очередь нужно узнать дает ли Вам работодатель возможность оформить страховку через себя. Чаще всего есть смысл воспользоваться именно таким предложением, но Ваш выбор будет ограничен теми страховыми тарифами, которые предлагаются через Вашу компанию. Если же нет, то придется самостоятельно выбирать медицинскую страховку и подходящий для Вас тариф, как по покрытию, так и по стоимости.
Основные медицинские страховые компании в Калифорнии — это:
В США существует несколько типов страховок, самые распространенные HMO, EPO, PPO и POS.
Стоимость медицинской страховки зависит от многих факторов: от выбранной страховой компании, от определенного тарифа, от Вашего личного здоровья и от количества членов семьи, которую Вы включаете в страховку. Также если работодатель предоставляет Вам страховку, то как правило это дешевле, чем покупать её самостоятельно, а также у этой страховки выше покрытие услуг.Для примера, стоимость моей страховки — $500 в месяц за HMO в больнице Kaiser, которая оформлена через компанию, где работает мой муж. Ему же предоставляется полное покрытие мед. услуг, как сотруднику.
Основная суть тарифов — это найти правильный баланс между тем, сколько Вы платите в месяц за медицинскую страховку, и тем, сколько Вы платите за визит к врачу. К примеру, моя страховка за $500 в месяц позволят ходить к терапевту за $20 за визит, к специалисту за $30, а также покупать лекарства с хорошей скидкой (я покупала мазь, выписанную мне врачом, всего за $20, которая стоит более $200 долларов). У меня один из самых лучших тарифов, так как стоимость визита к врачам низкая, и кроме нее я не плачу за дополнительные услуги (анализы, рентген и так далее). Также на моем тарифе я не трачусь на deductible — сумму, которую Вам необходимо заплатить из своего кармана (зависит от тарифа, но например $1500), чтобы начала действовать страховка.
По закону штата Калифорнии (да думаю, как и везде) Вы не можете быть без медицинской страховки. То есть Вас без нее не примет врач. Если критический случай, то конечно, спасут, но скорей всего наложат штраф в дополнение к оплате предоставленных услуг. Минимальная стоимость страховки $100 в месяц (во всяком случае, мы нашли эту цену на одном из сайтов, подробности узнавайте в страховых компаниях), а также в Америке теперь есть нашумевшее медицинское страхование obamacare (субсидии для малообеспеченных, также поизучайте этот вариант в Интернете, если Вы только переехали и у Вас небольшая зарплата).
Ах да, и в медицинское страхование в США никогда не входит стоматология, это уже другая страховка, чисто зубная ?.
jaa.su
Медицинское страхование в США (сравнение с РОССИЕЙ)
Здравоохранение США — это одна из крупнейших отраслей американской экономики, в которой сосредоточены огромные ресурсы. Медицинская индустрия составляет одну седьмую часть всей национальной экономики, в которой занято свыше 10 млн. человек. Деятельность государства в сфере здравоохранения оказывает многостороннее влияние на американское общество. Политика в сфере здравоохранения затрагивает существенные интересы практически всех слоев, групп и классов общества, находится в центре политической жизни страны.
В США расходуют на здравоохранение (в расчете на душу населения) в 2-3 раза больше по сравнению с другими промышленно развитыми странами Запада. И при этом миллионы американцев не имеют медицинской страховки, а значит, гарантированного доступа к медицинским услугам. В США, стране с устоявшимися рыночными отношениями, здравоохранение является, с одной стороны, обычной отраслью капиталистической экономики со всеми характерными чертами, свойственными данному способу хозяйствования, с другой — представляет собой особую социально ориентированную сферу современной экономики. Эта особенность заключается в том, что в механизмы рыночных отношений встроены сильные элементы государственного регулирования, стимулирующие и направляющие развитие этой социальной отрасли экономики. Здесь наблюдается тенденция к расширению и усилению распределительной функции государства. Важнейшая особенность здравоохранения в США — правовая защищенность пациента. Система законодательных актов, предусматривающая механизмы защиты его прав, обусловила создание таких условий, при которых произвол в отношении здоровья человека со стороны как поставщиков медицинских услуг, так и государства почти исключен. Этот механизм органически встроен в системную парадигму демократического общества.
Однако в здравоохранении, как, возможно, ни в какой другой социально-политической сфере, присутствуют достаточно острые проблемы, которые обусловливают определенную хрупкость и относительную нестабильность этой области. Одна из важнейших причин социальной недостаточности американского медицинского обеспечения (отсутствие всеобщего доступа к медицинским услугам и др.) кроется в наличии многих источников оплаты медицинских услуг, которые создают хаос и дублируют друг друга. Конечно, в других западных странах медицинские услуги тоже оплачивает “третья сторона” (главным образом правительство), но эти страны не претендуют на рыночный характер этой сферы. Большинство цивилизованных стран имеют универсальный (“глобальный”) бюджет здравоохранения и четко скоординированную систему медицинского обеспечения, финансируемую посредством одного плательщика. В США нет “глобального” бюджета и нет достаточной координации среди частей системы. Вместо этого существует хаотическая система плательщиков — страхователей и производителей медицинских услуг, которые функционируют независимо друг от друга и обычно стремятся к разным целям, что, в общем, способствует росту стоимости медицинских услуг и, как следствие, их недоступности.
В США существуют три типа больниц: государственные, частные прибыльные (коммерческие), частные “бесприбыльные”. Частные прибыльные, или коммерческие, больницы — обычные частнопредпринимательские предприятия с характерными для них чертами. Они формируют свой капитал на индивидуальной, групповой и акционерной основе.
Государственные больницы финансируются федеральным и штатным правительством, т.е. полностью за счет налогоплательщиков. Они обслуживают, как правило, государственных служащих, ветеранов войны, инвалидов, лиц, страдающих психическими заболеваниями и туберкулезом.
“Бесприбыльные” частные больницы создаются местными муниципальными органами с привлечением государственных фондов, частных лиц, а также различных организаций и благотворительных обществ. Эти больницы представляют собой частные корпорации, первоначальный капитал которых формируется по подписке учредителей, и как коммерческие организации они оказывают услуги за плату. “Бесприбыльный” статус широко используется в США различными фондами, организациями, учреждениями и фирмами, поскольку он дает им возможность избежать уплаты налогов. Определения “некоммерческий”, “бесприбыльный” отнюдь не означают, что эти больницы предоставляют медицинскую помощь бесплатно.Лечебные учреждения этого типа во многих отношениях похожи на коммерческие корпорации больниц. Они учреждают организации по поддержанию здоровья и организации предпочтительного поставщика, реабилитационные центры для лиц, страдающих алкоголизмом и наркоманией, управляют другими больницами, вкладывают капитал в недвижимость, получают прибыль.
Между коммерческими и “бесприбыльными” больницами существует принципиальная разница: вместо выплаты держателям акций дивидендов “бесприбыльные” системы больниц вкладывают свои доходы в новые или усовершенствованные средства обслуживания, в создание резервов на капиталовложения и фонды оказания помощи неимущим, что поощряется государством посредством льготного налогообложения.
В иных отношениях разница между двумя типами больниц стирается. Так же как и коммерческие, “бесприбыльные” больницы развивают интенсивный маркетинг для привлечения обеспеченных пациентов (почти повсеместно, например, в этих медицинских учреждениях введена должность коммерческого директора). “Бесприбыльные” больницы, так же как и коммерческие, не вкладывают столько средств в оказание помощи малообеспеченным людям, как общественные (государственные) лечебные заведения.
Для американских больниц характерны короткие сроки госпитализации, поскольку в них проводится интенсивное лечение острых заболеваний, долечивание которых обеспечивают “дома сестринского ухода”. С точки зрения медицинской помощи их условно можно подразделить на три типа: дома сестринского ухода — высококвалифицированной помощи среднего медицинского персонала, дома-интернаты для пожилых и престарелых с медицинским уклоном, дома-приюты для пожилых и немощных бедняков.
Центральная фигура системы медицинского обслуживания в США — частнопрактикующий врач. По данным исследования, проведенного Калифорнийским университетом в Сан-Франциско, около 80 % всех расходов на здравоохранение в той или иной форме контролируется ими. Многие врачи являются держателями акций коммерческих больниц, санаториев, диагностических лабораторий, владеют акциями медицинских корпораций. Мотив получения прибыли в здравоохранении ничем не отличается от стремления получить прибыль в остальных секторах экономики. В США за последние три десятилетия наблюдается усиление тенденции к специализации и сверхспециализации врачебных профессий.
Исторически наибольшее распространение в США получило частное медицинское страхование.
Система частного страхования — ведущая в медицинском страховании США — охватывает большинство населения, а наиболее распространенной ее формой являются “планы” группового страхования по месту работы. Политика государства в отношении частного медицинского страхования, предусматривающая поощрительное налогообложение для предпринимателей, в значительной степени определила широкое развитие этой системы. Частное страхование способствует доступу к медицинскому обслуживанию рабочих и служащих частного сектора экономики. Общая сумма налоговых скидок, касающихся здравоохранения, в 2000 г. составляла 91,8 млрд. долл., а в период с 2000 по 2008 г. Составила 525 млрд. долл.
Частное страхование на случай стационарного лечения развито шире по сравнению со страхованием на случай врачебной помощи, услуг дантистов и покупки лекарств. Частное страхование способствует достаточно широкому доступу к медицинскому обслуживанию рабочих и служащих частного сектора. Производители медицинских услуг и страховых компаний, обладающих почти монопольным правом диктовать цены на медицинские услуги, стремятся получить “побольше” с пациентов, счета за лечение которых в значительной степени оплачивают работодатели. Последние ведут активные поиски форм и методов медицинского страхования, удешевляющих медицинское обслуживание .
На рынке медицинских страховок наблюдается тенденция к более широкому распространению “планов” страхования, которые предполагают ужесточение финансового контроля над ходом лечения, требуют предварительного согласования необходимости тех или иных, особенно дорогостоящих, методов.
В целом действующая в США система частного страхования не гарантирует пациенту полного покрытия стоимости всех полученных медицинских услуг и особенно роста цен на них . Групповое частное медицинское страхование, жестко связанное с рабочим местом, таит в себе угрозу негативных последствий для работников в обстоятельствах потери или смены рабочего места. Кроме того, “добровольный” характер предоставления медицинских пособий со стороны предпринимателей оставляет за пределами медицинского страхования миллионы рабочих и служащих. Поэтому система частного страхования с точки зрения социальных потребностей общества недостаточна. В этом кроется основная причина объективной необходимости появления и развития государственных программ “Медикэр” (Medicare) и “Медикэйд” (Medicaid).
США, начиная с эпохи Ф. Рузвельта и особенно после Второй мировой войны, активно развивают государственную деятельность в социальной сфере. В середине 1960-х гг. государство взяло на себя заботу о медицинском обеспечении значительной части населения страны. Две крупнейшие государственные медицинские программы — “Медикэр” и “Медикэйд” — поглощают 60% общих государственных расходов на здравоохранительные цели. Затраты на здравоохранение являются одним из наиболее быстро растущих компонентов федерального бюджета: в середине 1990-х гг. расходы только на две программы “Медикэр” и “Медикэйд” составляли свыше 270 млрд. долл. (18% федерального бюджета) — сумму, равную военным затратам; к концу 1990-х гг. эти расходы перешагнули рубеж в 300 млрд. долл. Свыше 20% бюджетов штатов и местных органов власти (графств, муниципалитетов, школьных округов) также участвует в обеспечении населения медицинскими услугами. На здравоохранение приходится свыше четверти федерального бюджета, выделяемого на социальное обеспечение.
mirznanii.com
Введение
Американское здравоохранение - одна из крупнейших отраслей в стране. Расходы на охрану здоровья растут наиболее быстрыми темпами. В 1994 г. Американцы истратили на здравоохранение 800 млрд. долл., а в 2000 г., по некоторым эта сумма составила 1 трлн. долл., т.е. более 15% валового внутреннего продукта. Больше американцы тратят только на питание и жилье.
В США существуют три типа больниц: государственные, частные прибыльные (коммерческие), частные “бесприбыльные”. Частные прибыльные, или коммерческие, больницы — обычные частнопредпринимательские предприятия с характерными для них чертами. Они формируют свой капитал на индивидуальной, групповой и акционерной основе.
Государственные больницы финансируются федеральным и штатным правительством, т.е. полностью за счет налогоплательщиков. Они обслуживают, как правило, государственных служащих, ветеранов войны, инвалидов, лиц, страдающих психическими заболеваниями и туберкулезом.
“Бесприбыльные” частные больницы создаются местными муниципальными органами с привлечением государственных фондов, частных лиц, а также различных организаций и благотворительных обществ. Эти больницы представляют собой частные корпорации, первоначальный капитал которых формируется по подписке учредителей, и как коммерческие организации они оказывают услуги за плату. “Бесприбыльный” статус широко используется в США различными фондами, организациями, учреждениями и фирмами, поскольку он дает им возможность избежать уплаты налогов. Определения “некоммерческий”, “бесприбыльный” отнюдь не означают, что эти больницы предоставляют медицинскую помощь бесплатно.Лечебные учреждения этого типа во многих отношениях похожи на коммерческие корпорации больниц. Они учреждают организации по поддержанию здоровья и организации предпочтительного поставщика, реабилитационные центры для лиц, страдающих алкоголизмом и наркоманией, управляют другими больницами, вкладывают капитал в недвижимость, получают прибыль.
Между коммерческими и “бесприбыльными” больницами существует принципиальная разница: вместо выплаты держателям акций дивидендов “бесприбыльные” системы больниц вкладывают свои доходы в новые или усовершенствованные средства обслуживания, в создание резервов на капиталовложения и фонды оказания помощи неимущим, что поощряется государством посредством льготного налогообложения.
В иных отношениях разница между двумя типами больниц стирается. Так же как и коммерческие, “бесприбыльные” больницы развивают интенсивный маркетинг для привлечения обеспеченных пациентов (почти повсеместно, например, в этих медицинских учреждениях введена должность коммерческого директора). “Бесприбыльные” больницы, так же как и коммерческие, не вкладывают столько средств в оказание помощи малообеспеченным людям, как общественные (государственные) лечебные заведения.
Для американских больниц характерны короткие сроки госпитализации, поскольку в них проводится интенсивное лечение острых заболеваний, долечивание которых обеспечивают “дома сестринского ухода”. С точки зрения медицинской помощи их условно можно подразделить на три типа: дома сестринского ухода — высококвалифицированной помощи среднего медицинского персонала, дома-интернаты для пожилых и престарелых с медицинским уклоном, дома-приюты для пожилых и немощных бедняков.
Центральная фигура системы медицинского обслуживания в США — частнопрактикующий врач. По данным исследования, проведенного Калифорнийским университетом в Сан-Франциско, около 80 % всех расходов на здравоохранение в той или иной форме контролируется ими. Многие врачи являются держателями акций коммерческих больниц, санаториев, диагностических лабораторий, владеют акциями медицинских корпораций. Мотив получения прибыли в здравоохранении ничем не отличается от стремления получить прибыль в остальных секторах экономики. В США за последние три десятилетия наблюдается усиление тенденции к специализации и сверхспециализации врачебных профессий.
Особенности медицинского страхования в США
Индивидуальное страхование
В США индивидуальное страхование почти полностью осуществляется через предоставление страховых пособий по месту работы. Большинство американских трудящихся кроме заработной платы получают разнообразные пособия, которые могут быть разными у работников как одной фирмы, так и разных фирм. Виды и размеры таких пособий, предоставляемых разными работодателями, могут существенно различаться.
Кроме медицинского страхования, существуют пособия работникам в случае потери ими трудоспособности (т.е. наступления инвалидности), страхование жизни (пособие получает семья, если работник умирает до определенного возраста) и пр. Страхование от болезней - это наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские трудящиеся, даже занятые полный рабочий день, получают такую страховку на работе. Все же наиболее крупные работодатели предоставляют этого рода страхование, и в 1990 г. им было охвачено около 75% населения США.
Существует много разных видов медицинского страхования, которые предлагают те или иные работодатели. До недавнего времени наиболее распространенным видом медицинской страховки было так называемое компенсационное страхование, или страхование платы за услуги. При этой форме страхования работодатель платит страховой компании так называемую страховую премию за каждого работника, обеспеченную соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов по лечению, за остальное должен платить сам пациент.
Наиболее часто применяемая альтернатива страхованию платы за услуги - это страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро растет (более 31 млн. чел. в 1991 г.). Существует несколько типов такой страховки. Один, известный как "кадровая модель", объединяет всех или, во всяком случае, большую часть медицинских работников, предоставляющих услуги (преимущественно врачей). Другие охватывают больницы и дома для престарелых.
Так называемые сети или ассоциации независимых практик подписывают контракты с определенными группами врачей и других медицинских работников и учреждений, включая больницы, на оказание всех услуг, предоставляемых пациентам по этому виду страхования. Обычно эти страховые организации получают некую фиксированную сумму денег - подушевой сбор, который выплачивается заранее за каждого застрахованного пациента.
Различия между двумя описанными типами страхования очень существенны. При страховании платы за услуги медикам оплачивается конкретная стоимость услуг, которые реально предоставляются нуждающимся в них пациентам. При страховании "управляемых услуг" их производители получают только установленную сумму денег на каждого застрахованного пациента, невзирая на то будут ли предоставлены пациенту дополнительные услуги сверх этой суммы или нет. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении пациентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором - они скорее будут отговаривать пациентов от назначения им новых процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их более чем необходимо для достижения удовлетворительного самочувствия.
Медицинское страхование аналогично другим видам страхования. Страховая компания рискует, так как человек, который платит взнос, страхуясь от определенных видов риска (таких, как риск заболеть и столкнуться с необходимостью дорогостоящего лечения), может действительно заболеть и потребовать предоставления этих услуг. Человек, покупающий страховку, напротив, рискует, что ему не понадобятся услуги на уплаченную сумму. Когда большая группа людей покупает страховку у одной и той же компании или медицинского учреждения, она формирует "фонд риска". Расходы на предоставление медицинских услуг, которые трудно предвидеть заранее для отдельного пациента, легче оценить для группы людей.
В течение последних 5-10 лет делались энергичные попытки охватить больше людей планами страхования "управляемых услуг", чем традиционным страхованием платы за услуги. Основная причина этого - желание снизить затраты на медицинские услуги или, по меньшей мере, замедлить рост расходов на здравоохранение. Этот рост связан со многими факторами, один из которых - быстрое увеличение доли населения старше 65 лет, а пожилые люди больше, чем молодые, нуждаются в медицинских услугах. В обществе все больше укрепляется мнение, подтверждаемое и результатами исследований, что система оплаты услуг является одним из факторов, стимулирующих расходы на здравоохранение. Так как при этой системе производителям медицинских услуг (больницам, врачам и пр.) выгодно увеличивать их количество, общие расходы растут.
Исторически наибольшее распространение в США получило частное медицинское страхование.
Система частного страхования — ведущая в медицинском страховании США — охватывает большинство населения, а наиболее распространенной ее формой являются “планы” группового страхования по месту работы. Политика государства в отношении частного медицинского страхования, предусматривающая поощрительное налогообложение для предпринимателей, в значительной степени определила широкое развитие этой системы. Частное страхование способствует доступу к медицинскому обслуживанию рабочих и служащих частного сектора экономики. Общая сумма налоговых скидок, касающихся здравоохранения, в 2000 г. составляла 91,8 млрд. долл., а в период с 2000 по 2008 г. Составила 525 млрд. долл.
Частное страхование на случай стационарного лечения развито шире по сравнению со страхованием на случай врачебной помощи, услуг дантистов и покупки лекарств. Частное страхование способствует достаточно широкому доступу к медицинскому обслуживанию рабочих и служащих частного сектора. Производители медицинских услуг и страховых компаний, обладающих почти монопольным правом диктовать цены на медицинские услуги, стремятся получить “побольше” с пациентов, счета за лечение которых в значительной степени оплачивают работодатели. Последние ведут активные поиски форм и методов медицинского страхования, удешевляющих медицинское обслуживание .
На рынке медицинских страховок наблюдается тенденция к более широкому распространению “планов” страхования, которые предполагают ужесточение финансового контроля над ходом лечения, требуют предварительного согласования необходимости тех или иных, особенно дорогостоящих, методов.
В целом действующая в США система частного страхования не гарантирует пациенту полного покрытия стоимости всех полученных медицинских услуг и особенно роста цен на них . Групповое частное медицинское страхование, жестко связанное с рабочим местом, таит в себе угрозу негативных последствий для работников в обстоятельствах потери или смены рабочего места. Кроме того, “добровольный” характер предоставления медицинских пособий со стороны предпринимателей оставляет за пределами медицинского страхования миллионы рабочих и служащих. Поэтому система частного страхования с точки зрения социальных потребностей общества недостаточна
Государственные медицинские программы
США, начиная с эпохи Ф. Рузвельта и особенно после Второй мировой войны, активно развивают государственную деятельность в социальной сфере. В середине 1960-х гг. государство взяло на себя заботу о медицинском обеспечении значительной части населения страны.
Правительство США в настоящее время сплачивает более 40% расходов на здравоохранение в стране (в 1960 г. - 21%). Очевидно, что за последние 30 лет произошел значительный сдвиг в сторону роста государственных расходов на здравоохранение.
Две крупнейшие государственные медицинские программы — “Медикэр” и “Медикэйд” — поглощают 60% общих государственных расходов на здравоохранительные цели. Затраты на здравоохранение являются одним из наиболее быстро растущих компонентов федерального бюджета: в середине 1990-х гг. расходы только на две программы “Медикэр” и “Медикэйд” составляли свыше 270 млрд. долл. (18% федерального бюджета) — сумму, равную военным затратам; к концу 1990-х гг. эти расходы перешагнули рубеж в 300 млрд. долл. Свыше 20% бюджетов штатов и местных органов власти (графств, муниципалитетов, школьных округов) также участвует в обеспечении населения медицинскими услугами. На здравоохранение приходится свыше четверти федерального бюджета, выделяемого на социальное обеспечение.
Медицинские государственные программы охватывают значительную часть населения, причем их влияние не ограничивается пределами самих этих программ. 95% работников платят налог на социальное страхование, в т. ч. зарабатывая себе право на государственную медицинскую программу в старости. Государственная поддержка позволяет функционировать системе здравоохранения для людей не только в зрелом возрасте.
Государство берет на себя ответственность за те сферы здравоохранения, которые либо невыгодны частнопредпринимательской медицине, либо объективно нуждаются в общегосударственной поддержке . В деятельности государства в данной сфере явно выражена тенденция к соблюдению интересов общества в целом, в то время как деятельность основных компонентов медицинского обслуживания нацелена на получение максимальных прибылей. В этом кроется одно из основных противоречий американского здравоохранения, порождающее элементы кризисного состояния медицинской системы.
“Медикэр ” — крупнейшая государственная программа медицинского страхования, введена в действие поправкой к закону о социальном обеспечении и вступила в силу 30 июля 1965 г. Первоначально она охватывала американцев в возрасте 65 лет и старше, а в 1972 г. была расширена на больных и немощных граждан определенных категорий. “Медикэр” — часть системы социального страхования, за которую граждане страны платят соответствующий налог, получая взамен право на соответствующие услуги. Социальный налог вносят равными долями предприниматели и работники в размере 7,65% от фонда заработной платы, из которых 1,45% изымается на программу “Медикэр”. Те лица, которые не работают по найму, а также представители мелкого бизнеса платят социальный налог в размере 15,3% от своих доходов, из которых 2,9% идет на данную программу.
referat911.ru
Медицинское страхование в США и Европе
Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет давнюю традицию.
Из истории медицинского страхования
Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором случае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающимся безвозмездно за счет пожертвований и церковных сборов.
В России становление системы страховой помощи населению при болезни связывается в первую очередь с развитием в конце XIX в. земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губернских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу ее аграрное™ и очень малого периода пореформенного капиталистического развития.
Фабричные страховые кассы начали создаваться в начале XX в. преимущественно на крупных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга. Принципы их организации и функционирования были аналогичны западноевропейским. В 1912 г. Государственной Думой был принят закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан. К 1916 г. в России уже существовали 2403 больничные кассы, насчитывавшие почти два миллиона членов.
Такие кассы действовали до революции, а после принятия декрета о введении государственной монополии в страховании они потеряли не только свою актуальность, но и легитимность. В советское время надобность в медицинском страховании отсутствовала, поскольку существовало всеобщее бесплатное медицинское обслуживание, а сфера здравоохранения полностью содержалась за счет средств государственного бюджета, государственных ведомств, министерств и социальных фондов самих предприятий.
Понятие «добровольного медицинского страхования» - сугубо американское. В Европе развивается другой вид страхования, а именно обязательное страхование, или национальная (государственная) медицина, оставив нишу и для добровольного страхования, но совсем небольшую. Даже соседствующая с Америкой Канада с этой точки зрения ближе к Европе. В Канаде существует обязательное медицинское страхование.
В начале XX в. во многих европейских странах были приняты законы об обязательном медицинском страховании, которые скрепили отношения трудящихся и предпринимателей, государства и его граждан. Согласно этим законам взносы за предоставление медицинских услуг частично оплачивали сами рабочие и предприниматели (от 25 до 40%). Государство также вносило средства в систему оплаты предоставляемой медицинской помощи. Его стремление к контролю воплотилось в создании государственной (национальной, бюджетной) медицины. В таких странах, как Великобритания, Швеция, Дания, Ирландия и др., медицинское страхование постепенно трансформировалось в государственную медицину. В современном обществе существуют, дополняя друг друга, следующие формы организации медицинской помощи:
• платная (частная) медицина;
• добровольное медицинское страхование;
• обязательное медицинское страхование;
• национально-государственная система здравоохранения.
Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Госуларственное здравоохранение предполагает одинаковые, но не всегда достаточные медицинские услуги для всех социальных групп. Альтернативой государственной медицине являются добровольное, обязательное медицинское страхование и платная медицина.
Для самого многочисленного среднего класса особенно актуально добровольное медицинское страхование, даже несмотря на то, что часть средств вносят сами застрахованные. Эти расходы они готовы понести в обмен на более высокое качество медицинского обслуживания. Страховые компании, предлагая полис добровольного медицинского страхования, подтверждают его своей ответственностью за каждый страховой случай, гарантируя полноценную диагностику и лечение и как следствие - корректный диагноз.
Граждане, стоящие на верхней ступени социальной лестницы, предпочитают частную медицину.
Обязательное медицинское страхование по уровню и объему сервиса схоже с государственной медициной, но несет новые обязательства, а значит, предполагает ответственность перед клиентом. Добровольное медицинское страхование строго контролирует уровень оказываемой помощи, дополняя ее более качественным сервисом. Частная медицина стремится соединить высокий профессионализм и максимальный комфорт.
В настоящее время можно выделить три основные принципиально отличающиеся системы здравоохранения:
1)в Великобритании и Канаде - преимущественно государственная система здравоохранения;
2) в Германии, Франции, Голландии, Австрии, Бельгии, Швейцарии, некоторых государствах Латинской Америки, в Японии и Израиле (в этих странах проживает более 1 млрд чел.) - преимущественно страховая система здравоохранения;
3) в США - преимущественно частная (платная) система здравоохранения.
Преимущественно государственная система здравоохранения развивалась как одно из направлений социальной политики государства. В результате государство усиливало свое влияние и контроль над деятельностью медицинских и страховых организаций.
Заслуживает внимания тот факт, что система здравоохранения, например, Великобритании создавалась с учетом опыта СССР. Опыт организации ^^дарственной системы здравоохранения Великобритании свидетельствует о ее высокой эффективности и доступности при относительно низких затратах на медицинскую помощь. Основная часть средств поступает из государственного бюджета и распределяется сверху вниз по управленческой вертикали. Централизованное финансирование позволяет сдерживать рост стоимости лечения. Существенным недостатком бюджетного финансирования здравоохранения является склонность к монополизму, игнорирование прав пациентов, как правило, отсутствие возможности выбора врача, лечебного учреждения.
Преимущественно страховая система основана на принципах солидарности. Она тесно связана со всей системой социального страхования. Страхователям и застрахованным предоставлена возможность осуществления контроля над использованием страховых средств, застрахованным - возможность выбора врача, лечебно-профилактического учреждения. В страховой медицине наиболее важными являются проблемы обеспечения равного доступа и оплаты медицинской помощи, оказываемой лицам из групп повышенного риска (престарелые, бедные, инвалиды), оптимального распределения финансовых ресурсов среди групп застрахованных. Финансирование подобных систем осуществляется из трех источников: страховые взносы работодателей, работников, средства государственного бюджета. Так, в Германии действует одна из наиболее развитых систем социального медицинского страхования. Она была введена в Европе в 1883 г. Бисмарком, и в настоящее время ею охвачено более 90% населения (8% охвачено частным медицинским страхованием и за 2% неимущих платит государство). Эта система обеспечивает необходимую медицинскую помощь в случае заболевания для всех застрахованных.
В Бельгии раньше, чем в других странах, была введена практика государственных дотаций оплат медицинского обслуживания. В системе медицинского страхования работает шесть общенациональных союзов страховых фондов: католический (45% населения), социалистический (26%), либеральный (7%), профессиональный (15%), независимый (4%) и вспомогательный (1%). Таким образом, 98% бельгийцев охвачено ОМС и только 1% - частным медицинским страхованием. Управление системой медицинского страхования осуществляет Национальный институт по болезни и инвалидности. Коммерческие страховые компании не имеют своей ниши в системе медицинского страхования. Высокий уровень социальной защиты, значительный охват государственным медицинским страхованием, удовлетворенность качеством медицинского обслуживания исключили необходимость развития частного медицинского страхования.
Современное состояние общественного здоровья Японии характеризуется очень высокими показателями: средняя продолжительность жизни до 80 лет (в России - 60 лет) - самая высокая для развитых стран мира; младенческая смертность - 4,4 случая на 1000 рожденных - самая низкая в мире. Эти успехи обусловлены высоким уровнем организации медицинского страхования в Японии, основанной на национальной системе обязательного медицинского страхования. Высокая продолжительность жизни в стране заставила Министерство здравоохранения и благосостояния уделить особое внимание проблеме организации помощи и ухода на дому для пожилых людей. Важно подчеркнуть, что в Японии разные группы населения независимо от уровня доходов имеют одинаковую возможность получать медицинскую помощь. Врачи не только выписывают лекарства, но и обеспечивают ими пациентов. В результате страна занимает первое место в мире по потреблению медикаментов на душу населения.
Преимущественно частная система медицинского страхования, наиболее широко представленная в США, характеризуется децентрализованностью, развитием инфраструктуры страховых организаций и отсутствием государственного регулирования. Для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого. Добровольной системой медицинского страхования охвачено более 80% населения. В США примерно 1500 частных страховых компаний. Из них одна из наиболее крупных и известных - «Синий Крест и Синий Щит».
В 2000 г. американцы израсходовали на здравоохранение $1 трлн, т.е. более 15% ВВП. Больше американцы тратят только на питание и жилье.
Зачастую медицинское страхование в США оплачивается работодателями. В наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 1990 г. им было охвачено около 75% населения США.
Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей, другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.
Существует альтернатива - страхование так называемых управляемых услуг. Количество американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается (более 31 млн чел. в начале 1990-х гг.). В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере вряд ли назначат их больше, чем необходимо.
В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ -«Медикэйд» (Medicaid) и «Медикэр» (Medicare). В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей и безработных. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, за кем требуется постоянный уход и кто не может обходиться без ежедневной посторонней помощи. Однако престарелые пациенты вынуждены сами оплачивать первый день госпитализации, посещение врачей в поликлинике и почти всю долгосрочную помощь в домах сестринского ухода.
Программа «Медикэйд» финансируется как федеральным правительством, так и органами управления штатов. Федеральное правительство оплачивает приблизительно половину всех расходов из поступлений от общего налога, другую половину оплачивает правительство каждого штата.
Однако есть много американцев, не охваченных никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных, и на них не распространяется программа «Медикэйд». По разным оценкам, число незастрахованных американцев колеблется от 20 до 50 млн чел. (8 - 20% населения).
Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет ДМС, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).
yaneuch.ru
