РЕФЕРАТ
«Интернет-банкинг»
Содержание
Введение
1. Интернет-банкинг
2. Интернет-банкинг за рубежом
3. Интернет-банкинг в России
4. Возможная топология системы безопасности
Введение
Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.
Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:
• получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
клиентов, а также другой финансовой информации;
• подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
валюты;
• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
• передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
• удаленную работу с наличными средствами.
Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.
1. Интернет-банкинг
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.
Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.
Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:
• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;
• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;
• video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
При необходимости этот перечень может быть расширен. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
• существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках;
• клиент может отслеживать операции с пластиковыми картами, поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения – достаточно иметь доступ в Интернет.
Это способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.
2. Интернет-банкинг за рубежом
Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.
По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные» банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.
Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.
Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценных индивидуальных клиентов – тех, кто мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активно действует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов – еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).
В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний, выпускающих программное обеспечение.
3. Интернет-банкинг в России
Он имеет уже восьмилетнюю историю, что по нынешним временам не так уж и мало. Первая система удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. По уровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты, поставляемые «под ключ».
Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга – удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, – SMS-банкинг. С помощью службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.
Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных – в десятки раз быстрее. Главной национальной особенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.
По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие для всех российских банков:
--PAGE_BREAK--• недостаточность имеющейся правовой базы;
• вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми институтами;
• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, в особенности on-line-услуг.
В России практически отсутствует стройная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг. Организация безопасности – традиционная проблема. Связанные с ней вопросы – одни из самых болезненных при разработке систем оп-Ипе-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания.
Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтому распространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культуры потребления финансовых услуг и интернет-банкинга.
Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:
• большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;
• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
• большинство банков не желают вводить в действие системы
интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.
Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечение информационной безопасности.
4. Возможная топология системы безопасности
Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.
1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается в том, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной сети Интернет, не хранилась секретная информация. Для этого сервер распределения ключей и база данных, содержащая информацию для обслуживания клиентов, выносятся в отдельный сегмент сети, к которому невозможен доступ из глобальной сети.
2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиентом и сервером, доступным из глобальной сети. Для этого используются алгоритмы шифрования трафика, которые в сочетании с контролем со стороны центра сертификации ключей позволяют исключить ситуацию подмены сервера.
3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержащего подробные инструкции о правилах использования открытых и закрытых ключей, описание процедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам устаревания электронных ключей.
4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем сопоставления протоколов обмена сообщениями на стороне клиента и сервера. В случае обнаружения несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещение администратора системы безопасности, а ключ пользователя (или сервера) считается невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижает мобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придется вводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мер может быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.
К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрования трафика в стандартных браузерах с длиной ключа более 128 бит и отсутствие сертификационных центров на территории России. В соответствии с содержанием предоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых (подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы шифрования.
Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:
• оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективность управления; в результате этого существенно упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;
• обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные операции;
• развитие депозитарных операций в режиме реального времени
в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;
• работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;
речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой
системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован
соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией
торговых площадок, работающих в режиме on-line;
• привлечение дополнительных средств и кредитование населения;
большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступности и привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.
Одним из важных факторов успешного функционирования системы интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой – позволяет банку получить максимальную отдачу от системы интернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новых сервисных функций без привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Таким образом, нормальное развитие системы невозможно без обеспечения ее масштабируемостии гибкости.
www.ronl.ru
РЕФЕРАТ
"Интернет-банкинг"
Содержание
Введение
1. Интернет-банкинг
2. Интернет-банкинг зарубежом
3. Интернет-банкинг вРоссии
4. Возможная топологиясистемы безопасности
Введение
Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрациюкредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учетзаключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения поссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет иурегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерскоеоформление кредитных операций.
Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:
• получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
клиентов, а также другой финансовой информации;
• подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
валюты;
• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
• передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
• удаленную работу с наличными средствами.
Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативногодоступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредствомдоступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банкэлектронных документов различных типов; предоставление возможности доступа кцентральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленногодоступа и защиту данных.
1. Интернет-банкинг
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета какканала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкингявляется одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовыхуслуг.
Интернет-банкинг может служить основой не только для управлениябанковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционнойработы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг,так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всехучастников финансового блока.
Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностейудаленного обслуживания:
• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощьюперсонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковскойсетью;
• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;
• video banking в виде системы интерактивного общения клиента сперсоналом банка.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себяполный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим ифизическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). Спомощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичнойвалюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковскиеплатежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать всебанковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
При необходимости этот перечень может быть расширен. Использованиесистем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
• существенно экономится время за счет исключения необходимостипосещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролироватьсобственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовыхрынках;
• клиент может отслеживать операции с пластиковыми картами,поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения– достаточно иметь доступ в Интернет.
Это способствует повышению контроля со стороны клиента за своимиоперациями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкингаобеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При ихквалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-нуюгарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Длябанков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на картупоставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация.Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.
2. Интернет-банкинг за рубежом
Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широкораспространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк».Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программноеобеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямоемодемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративнымиклиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их доуровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут бытьосуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк какфизический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В своюочередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшениюстоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальныебанки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управлениеим, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.
По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространениеинтернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании,Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные»банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживаниемчерез Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрированв крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов.Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали егоосвоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.
Самым первым виртуальным банком считается американский SecurityFirst Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора годасуществования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы вырослидо 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первымвиртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковскойгруппы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когдастереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания,действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентовбанков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа всутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менеебольшинство из них было приобретено традиционными банками для использования ихкак одного из каналов предоставления собственных услуг.
Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценныхиндивидуальных клиентов – тех, кто мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активнодействует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов – еще одинперспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудныекомпании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).
В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса.Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чащесталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний,выпускающих программное обеспечение.
3. Интернет-банкинг в России
Он имеет уже восьмилетнюю историю, что по нынешним временам не такуж и мало. Первая система удаленного управления банковскими счетами «Домашнийбанк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз наканунедефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последниегоды интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. Поуровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени сБразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российскихбанков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этоммногие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты,поставляемые «под ключ».
Отечественные банковские организации не уступают сегодня своимзападным коллегам в освоении WAP-банкинга – удаленное управление счетамипосредством мобильного телефона, оснащенного специальным программнымобеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга,предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, – SMS-банкинг. С помощьюслужбы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи,клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков посчету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, этауслуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.
Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большейскорости передачи данных – в десятки раз быстрее. Главной национальнойособенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России унаселения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовыхучреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложиласьситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступаютскорее в качестве партнеров.
По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, орешении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что непод силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. Спроблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространенияинтернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как DeutscheBank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингомпроблемы, общие для всех российских банков:
• недостаточность имеющейся правовой базы;
• вопросы безопасности при организации интернет-сервисафинансовыми институтами;
• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, вособенности on-line-услуг.
В России практически отсутствует стройная правовая система,которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электроннойкоммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормыдействующего законодательства все же позволяют при определенных усилияхпостроить правильные договорные отношения между продавцом и потребителеминтернет-услуг. Организация безопасности – традиционная проблема. Связанные сней вопросы – одни из самых болезненных при разработке систем оп-Ипе-сервиса ипринятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасностичасто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решенииэтой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней,а не отказываться от перспективного начинания.
Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культурыпотребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы можетзанять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпыосвоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так,по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтомураспространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу,чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в рукахпоставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культурыпотребления финансовых услуг и интернет-банкинга.
Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкингехарактерны следующие тенденции:
• большинство действующих систем явно не охватывают весь спектрбанковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационногоуровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;
• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеютсяпримеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга иинтернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
• большинство банков не желают вводить в действие системы
интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридическихлиц.
Названные проблемы являются российской спецификой. В основном жетенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна изосновных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечениеинформационной безопасности.
4. Возможная топология системы безопасности
Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырехосновных составляющих.
1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается втом, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной сети Интернет, нехранилась секретная информация. Для этого сервер распределения ключей и базаданных, содержащая информацию для обслуживания клиентов, выносятся в отдельныйсегмент сети, к которому невозможен доступ из глобальной сети.
2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиентом и сервером,доступным из глобальной сети. Для этого используются алгоритмы шифрованиятрафика, которые в сочетании с контролем со стороны центра сертификации ключейпозволяют исключить ситуацию подмены сервера.
3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержащего подробныеинструкции о правилах использования открытых и закрытых ключей, описаниепроцедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам устареванияэлектронных ключей.
4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем сопоставленияпротоколов обмена сообщениями на стороне клиента и сервера. В случаеобнаружения несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещениеадминистратора системы безопасности, а ключ пользователя (или сервера)считается невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижаетмобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придетсявводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мерможет быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.
К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрованиятрафика в стандартных браузерах с длиной ключа более 128 бит и отсутствиесертификационных центров на территории России. В соответствии с содержаниемпредоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых(подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежныеалгоритмы шифрования.
Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков поработе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:
• оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт,что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективностьуправления; в результате этого существенно упрощается организация расчетовклиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирнойсети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системамиинтернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;
• обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживанияюридических лиц, включая практически все возможные операции;
• развитие депозитарных операций в режиме реального времени
в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;
• работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;
речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой
системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован
соответствующий блок для работы и на вексельном рынке сорганизацией
торговых площадок, работающих в режиме on-line;
• привлечение дополнительных средств и кредитование населения;
большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступностии привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всехопераций.
Одним из важных факторов успешного функционирования системы интернет-банкингаявляется охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковскихпродуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а сдругой – позволяет банку получить максимальную отдачу от системыинтернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должнаиметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе сбанком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новыхсервисных функций без привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Такимобразом, нормальное развитие системы невозможно без обеспечения еемасштабируемостии гибкости.
www.ronl.ru
РЕФЕРАТ
"Интернет-банкинг"
Содержание
Введение
1. Интернет-банкинг
2. Интернет-банкинг зарубежом
3. Интернет-банкинг вРоссии
4. Возможная топологиясистемы безопасности
Введение
Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрациюкредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учетзаключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения поссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет иурегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерскоеоформление кредитных операций.
Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:
• получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
клиентов, а также другой финансовой информации;
• подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
валюты;
• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
• передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
• удаленную работу с наличными средствами.
Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативногодоступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредствомдоступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банкэлектронных документов различных типов; предоставление возможности доступа кцентральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленногодоступа и защиту данных.
1. Интернет-банкинг
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета какканала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкингявляется одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовыхуслуг.
Интернет-банкинг может служить основой не только для управлениябанковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционнойработы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг,так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всехучастников финансового блока.
Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностейудаленного обслуживания:
• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощьюперсонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковскойсетью;
• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;
• video banking в виде системы интерактивного общения клиента сперсоналом банка.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себяполный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим ифизическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). Спомощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичнойвалюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковскиеплатежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать всебанковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
При необходимости этот перечень может быть расширен. Использованиесистем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
• существенно экономится время за счет исключения необходимостипосещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролироватьсобственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовыхрынках;
• клиент может отслеживать операции с пластиковыми картами,поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения– достаточно иметь доступ в Интернет.
Это способствует повышению контроля со стороны клиента за своимиоперациями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкингаобеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При ихквалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-нуюгарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Длябанков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на картупоставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация.Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.
2. Интернет-банкинг за рубежом
Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широкораспространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк».Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программноеобеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямоемодемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративнымиклиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их доуровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут бытьосуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк какфизический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В своюочередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшениюстоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальныебанки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управлениеим, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.
По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространениеинтернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании,Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные»банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживаниемчерез Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрированв крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов.Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали егоосвоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.
Самым первым виртуальным банком считается американский SecurityFirst Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора годасуществования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы вырослидо 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первымвиртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковскойгруппы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когдастереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания,действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентовбанков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа всутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менеебольшинство из них было приобретено традиционными банками для использования ихкак одного из каналов предоставления собственных услуг.
Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценныхиндивидуальных клиентов – тех, кто мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активнодействует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов – еще одинперспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудныекомпании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).
В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса.Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чащесталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний,выпускающих программное обеспечение.
3. Интернет-банкинг в России
Он имеет уже восьмилетнюю историю, что по нынешним временам не такуж и мало. Первая система удаленного управления банковскими счетами «Домашнийбанк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз наканунедефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последниегоды интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. Поуровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени сБразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российскихбанков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этоммногие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты,поставляемые «под ключ».
Отечественные банковские организации не уступают сегодня своимзападным коллегам в освоении WAP-банкинга – удаленное управление счетамипосредством мобильного телефона, оснащенного специальным программнымобеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга,предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, – SMS-банкинг. С помощьюслужбы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи,клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков посчету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, этауслуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.
Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большейскорости передачи данных – в десятки раз быстрее. Главной национальнойособенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России унаселения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовыхучреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложиласьситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступаютскорее в качестве партнеров.
По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, орешении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что непод силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. Спроблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространенияинтернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как DeutscheBank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингомпроблемы, общие для всех российских банков:
• недостаточность имеющейся правовой базы;
• вопросы безопасности при организации интернет-сервисафинансовыми институтами;
• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, вособенности on-line-услуг.
В России практически отсутствует стройная правовая система,которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электроннойкоммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормыдействующего законодательства все же позволяют при определенных усилияхпостроить правильные договорные отношения между продавцом и потребителеминтернет-услуг. Организация безопасности – традиционная проблема. Связанные сней вопросы – одни из самых болезненных при разработке систем оп-Ипе-сервиса ипринятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасностичасто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решенииэтой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней,а не отказываться от перспективного начинания.
Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культурыпотребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы можетзанять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпыосвоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так,по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтомураспространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу,чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в рукахпоставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культурыпотребления финансовых услуг и интернет-банкинга.
Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкингехарактерны следующие тенденции:
• большинство действующих систем явно не охватывают весь спектрбанковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационногоуровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;
• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеютсяпримеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга иинтернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
• большинство банков не желают вводить в действие системы
интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридическихлиц.
Названные проблемы являются российской спецификой. В основном жетенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна изосновных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечениеинформационной безопасности.
4. Возможная топология системы безопасности
Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырехосновных составляющих.
1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается втом, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной сети Интернет, нехранилась секретная информация. Для этого сервер распределения ключей и базаданных, содержащая информацию для обслуживания клиентов, выносятся в отдельныйсегмент сети, к которому невозможен доступ из глобальной сети.
2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиентом и сервером,доступным из глобальной сети. Для этого используются алгоритмы шифрованиятрафика, которые в сочетании с контролем со стороны центра сертификации ключейпозволяют исключить ситуацию подмены сервера.
3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержащего подробныеинструкции о правилах использования открытых и закрытых ключей, описаниепроцедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам устареванияэлектронных ключей.
4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем сопоставленияпротоколов обмена сообщениями на стороне клиента и сервера. В случаеобнаружения несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещениеадминистратора системы безопасности, а ключ пользователя (или сервера)считается невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижаетмобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придетсявводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мерможет быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.
К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрованиятрафика в стандартных браузерах с длиной ключа более 128 бит и отсутствиесертификационных центров на территории России. В соответствии с содержаниемпредоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых(подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежныеалгоритмы шифрования.
Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков поработе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:
• оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт,что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективностьуправления; в результате этого существенно упрощается организация расчетовклиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирнойсети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системамиинтернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;
• обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживанияюридических лиц, включая практически все возможные операции;
• развитие депозитарных операций в режиме реального времени
в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;
• работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;
речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой
системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован
соответствующий блок для работы и на вексельном рынке сорганизацией
торговых площадок, работающих в режиме on-line;
• привлечение дополнительных средств и кредитование населения;
большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступностии привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всехопераций.
Одним из важных факторов успешного функционирования системы интернет-банкингаявляется охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковскихпродуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а сдругой – позволяет банку получить максимальную отдачу от системыинтернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должнаиметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе сбанком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новыхсервисных функций без привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Такимобразом, нормальное развитие системы невозможно без обеспечения еемасштабируемостии гибкости.
www.ronl.ru
РЕФЕРАТ
"Интернет-банкинг"
Содержание
Введение
1. Интернет-банкинг
2. Интернет-банкинг за рубежом
3. Интернет-банкинг в России
4. Возможная топология системы безопасности
Введение
Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.
Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:
• получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
клиентов, а также другой финансовой информации;
• подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
валюты;
• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
• передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
• удаленную работу с наличными средствами.
Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.
1. Интернет-банкинг
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.
Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.
Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:
• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;
• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;
• video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
При необходимости этот перечень может быть расширен. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
• существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках;
• клиент может отслеживать операции с пластиковыми картами, поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения – достаточно иметь доступ в Интернет.
Это способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.
2. Интернет-банкинг за рубежом
Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.
По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные» банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.
Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.
Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценных индивидуальных клиентов – тех, кто мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активно действует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов – еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).
В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний, выпускающих программное обеспечение.
3. Интернет-банкинг в России
Он имеет уже восьмилетнюю историю, что по нынешним временам не так уж и мало. Первая система удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» Автобанка начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта. Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили сказаться. По уровню «интернетизации» Россия в 2003 г. находилась на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются не на собственные разработки, а на программные продукты, поставляемые «под ключ».
Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга – удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, – SMS-банкинг. С помощью службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг.
Во-первых, благодаря дешевизне, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных – в десятки раз быстрее. Главной национальной особенностью продвижения интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.
По сути, речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и, наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку. С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие для всех российских банков:
• недостаточность имеющейся правовой базы;
• вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми институтами;
• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг, в особенности on-line-услуг.
В России практически отсутствует стройная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. В то же время нормы действующего законодательства все же позволяют при определенных усилиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг. Организация безопасности – традиционная проблема. Связанные с ней вопросы – одни из самых болезненных при разработке систем оп-Ипе-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не отказываться от перспективного начинания.
Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять достаточно большой промежуток времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности продвижения услуг Интернет опережает телевидение. Поэтому распространение новых высокотехнологичных услуг может принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг. Инициатива здесь находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей в отношении формирования массовой культуры потребления финансовых услуг и интернет-банкинга.
Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:
• большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;
• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
• большинство банков не желают вводить в действие системы
интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.
Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга – обеспечение информационной безопасности.
4. Возможная топология системы безопасности
Система безопасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.
1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается в том, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной сети Интернет, не хранилась секретная информация. Для этого сервер распределения ключей и база данных, содержащая информацию для обслуживания клиентов, выносятся в отдельный сегмент сети, к которому невозможен доступ из глобальной сети.
2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиентом и сервером, доступным из глобальной сети. Для этого используются алгоритмы шифрования трафика, которые в сочетании с контролем со стороны центра сертификации ключей позволяют исключить ситуацию подмены сервера.
3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержащего подробные инструкции о правилах использования открытых и закрытых ключей, описание процедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам устаревания электронных ключей.
4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем сопоставления протоколов обмена сообщениями на стороне клиента и сервера. В случае обнаружения несовпадений транзакция отменяется, проводится оповещение администратора системы безопасности, а ключ пользователя (или сервера) считается невалидным. Нужно признать, что данная система существенно снижает мобильность рабочего места клиента, поскольку протокол в этом случае придется вводить на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения данных мер может быть оценена с учетом типа предоставляемых клиенту услуг.
К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрования трафика в стандартных браузерах с длиной ключа более 128 бит и отсутствие сертификационных центров на территории России. В соответствии с содержанием предоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых (подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы шифрования.
Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:
• оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективность управления; в результате этого существенно упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;
• обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные операции;
• развитие депозитарных операций в режиме реального времени
в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;
• работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;
речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой
системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован
соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией
торговых площадок, работающих в режиме on-line;
• привлечение дополнительных средств и кредитование населения;
большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступности и привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.
Одним из важных факторов успешного функционирования системы интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой – позволяет банку получить максимальную отдачу от системы интернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новых сервисных функций без привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Таким образом, нормальное развитие системы невозможно без обеспечения ее масштабируемостии гибкости.
www.yurii.ru
