Министерство образования РФ
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
Владимирский государственный университет
Кафедра: «Финансы и экономика туризма»
Реферат
На тему: «Страховая экспертиза»
Владимир, 2010
Содержание
Введение………………………………………………………….3
1.1 Цели, задачи и принципы страховой экспертизы………..6
1.2 Объекты и субъекты страховой экспертизы…………....7
1.3 Формы страховой экспертизы…………………………...9
1.4 Управление и контроль в области страховой
экспертизы………………………………………………....11
экспертизы…………………………………………………..18
1.7 Порядок проведения страховой экспертизы……….........19
1.8 Финансирование страховой экспертизы и
ответственность эксперта………………………………....22
экспертизы………………………………………………......25
II. Международное сотрудничество в области
страховой экспертизы………………………………….....26
III. Особенности проведения экспертизы в страховом
деле и ее правовое обеспечение…………………….......27
Заключение…………………………………………………......32
Список используемой литературы…………………………....33
Введение
Один из основных этапов процедуры страхования является проведение страховой экспертизы. Страховая экспертиза - исследование и оценка основных параметров, характеристик страховых рисков, объектов страхования и страховых случаев на основе специальных знаний с целью выдачи мотивированного заключения.
Разработка законопроекта «о страховой экспертизе» вызвана тем, что практика страховой экспертизы имеет место, правовые аспекты ее не регламентированы во многом из-за отсутствия исследований в этой области. Законопроект в определенной мере восполняет названный пробел.
Принятию законодательного акта должна предшествовать огромная работа, в том числе вестись дискуссия в среде заинтересованных специалистов. Чтобы такая работа началась, необходимо в ее основу заложить первый кирпичик для построения в последующем целостного правового документа. Для формирования названного процесса и для облегчения повседневной работы экспертов и страховщиков разработан предлагаемый законопроект.
В законопроекте, настоящий Закон определяет правовые, финансовые и организационные основы экспертной деятельности в области страхования с целью обеспечения страхового рынка независимой, квалифицированной и объективной экспертизой, ориентированной на максимальное использование достижений науки и техники.
Отношения в области страховой экспертизы регулируются настоящим Законом и другими законодательными актами, международными договорами и соглашениями по удовлетворению обязательств в рамках межгосударственных страховых систем.
Правовой статус, полномочия и обязанности страховых экспертов соответствующих специальностей (аварийных комиссаров, сюрвейеров и др.) могут определяться отдельными законодательными актами.
Задачей законодательства о страховой экспертизе является регулирование отношений в области страховой экспертизы для обеспечения единых методологических подходов в данной сфере деятельности, защиты прав и интересов страхователей и страховых организаций.
В настоящем законе термины употребляются в следующем значении: страхование, страховщики, страхователи, объекты страхования, формы страхования, виды страхования, страховой риск, страховой случай, страховая выплата, страховая сумма, страховое возмещение, страховой платеж (взнос, премия), страховой тариф, сострахование, перестрахование, договор страхования - в соответствии с определениями, приведенными в законодательных актах о страховании;
- страховая экспертиза - действие, направленное на получение объективных и полных данных, характеризующих страховой риск на всех стадиях процесса страхования;
- страховой эксперт - лицо, обладающее специальными познаниями, необходимыми для дачи объективного и полного заключения по вопросам страхования, которые поставлены страховщиком, страхователем или иной стороной, причастной к страховой деятельности;
- комиссионная страховая экспертиза - исследование, проводимое несколькими страховыми экспертами одной специальности;
- комплексная страховая экспертиза - исследование, проводимое несколькими страховыми экспертами различных специальностей;
- Дополнительная страховая экспертиза - исследование, проводимое для уточнения данных (в случае их недостаточной ясности или неполноты), полученных в результате ранее проведенной страховой экспертизы;
stud24.ru
- повторная страховая экспертиза - исследование, проводимое для проверки данных (в случае несогласия с заключением эксперта), полученных в результате ранее проведенной
страховой экспертизы;
- заключение страхового эксперта - подробное описание проведенных исследований, сделанные в результате их расчеты, выводы и ответы на поставленные заказчиком экспертизы вопросы.
Страховая экспертиза проводится штатным работником страховой компании - экспертом (аварийным комиссаром) или независимым специалистом - аджастером (физическое или юридическое лицо, независимый специалист (организация) по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем)по инициативе страхователя.
Аварийный комиссар - уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, которое устанавливает причины, характер и размеры убытков после страхового случая. По указанию страховой компании может осуществлять реализацию поврежденного имущества, розыск пропавшего имущества, контроль и организацию работ по ликвидации последствий страхового случая, а также выплату страхового возмещения (обеспечения) за счет страховщика до определенной суммы.
Результатом деятельности аварийного комиссара или аджастера является составление экспертного заключения (аварийного сертификата) для страховщика.
I. Содержание страховой экспертизы.
1.1 Цели, задачи и принципы страховой экспертизы
Целью страховой экспертизы является оценка уровня риска, покрываемого страхованием, выработка мер по предотвращению наступления страхового события и минимизации ущерба при его наступлении, определение причин и размеров ущерба.
Основными задачами страховой экспертизы являются:
1) изучение причин возникновения существующих и предполагаемых страховых событий;
2) определение степени страхового риска (частоты случаев и объема ущерба), возможных размеров убыточности для запланированной или осуществляемой деятельности организации;
3) организация комплексной, научно обоснованной оценки объектов страхования;
4) установление соответствия объектов страхования требованиям страхового законодательства и общепринятых норм и правил страхования;
5) оценка влияния воздействия риска на страховой портфель страховщика и его партнеров по сострахованию и перестрахованию;
6) оценка эффективности, полноты, обоснованности и достаточности мер, принимаемых страхователем по предупреждению наступления страхового события;
7) прогнозирование социально-экономических последствий реализации проектов по проведению соответствующих видов обязательного и добровольного страхования;
8) подготовка объективных, всесторонне обоснованных заключений страховой экспертизы.
Основными принципами страховой экспертизы являются:
1) гарантирование объективности и достоверности экспертизы для всех сторон, причастных к договору страхования;
2) компетентность и объективность лиц, учреждений и организаций, производящих экспертизу;
3) учет мирового уровня развития страхового дела, норм и
правил проведения экспертизы, международных соглашений;
4) сбалансированность экономических, технических и социальных интересов;
5) научная обоснованность, независимость, объективность, комплексность, вариантность, превентивность, гласность;
6) безопасность и экономическая целесообразность объектов страховой экспертизы, запланированной или осуществляемой страховой деятельности;
7) законность;
8) ответственность за достоверность и полноту исследования, обоснованность рекомендаций экспертизы.
1.2 Объекты и субъекты страховой экспертизы
Объектами страховой эксертизы являются документальные и вещественные материалы, относящиеся к запланированному или действующему договорам страхования.
Страховой экспертизе могут подлежать ситуации, сложившиеся в тех или иных сферах производственной или бытовой деятельности, защиту имущественных интересов физических, и юридических лиц которых обеспечивает страхование.
Субъектами страховой экспертизы являются заказчики, организаторы экспертизы, а также эксперты.
Заказчиками страховой экспертизы могут быть органы государственной власти и самоуправления, физические и юридические лица, заинтересованные в проведении такой экспертизы.
Заказчики могут вступать в отношения с экспертами непосредственно или через организаторов экспертизы на основании договоров или поручений.
Организаторами страховой экспертизы являются физические и юридические лица, которые на основании поручения или договора с заказчиками организовывают и производят экспертизу и представляют экспертные заключения. Экспертизу могут производить:
1) специализированные экспертные организации (учреждения, фирмы) по оказанию услуг страховой экспертизы;
2) органы, учреждения и предприятия министерств и ведомств - в части, касающейся экспертизы объектов, попадающих под специализацию соответствующих ведомственных
структур;
3) общественные и профессиональные организации страховой направленности или создаваемые ими специализированные формирования;
4) другие учреждения, организации и предприятия, в том числе иностранные юридические и физические лица, привлекаемые к проведению страховой экспертизы;
5) отдельные граждане - специалисты в области страховой экспертизы или другой отрасли специальных знаний, имеющей научное или прикладное значение для сферы страхования, в порядке, предусмотренном настоящим Законом и другими актами законодательства.
Не разрешается совмещение в одном лице функций автора проекта (концепции) страховой программы, держателя страхового риска или иным образом заинтересованного лица и его эксперта.
Потребителем услуг страховой экспертизы может быть физическое или юридическое лицо, которое заказывает страховую экспертизу или использует ее результаты (выводы), а также имеет намерение заказать или использовать услуги страховой экспертизы для собственных или общественных нужд, связанных со страхованием.
1.3 Формы страховой экспертизы
Страховая экспертиза может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Проведение добровольной страховой экспертизы осуществляется по инициативе заинтересованных юридических и физических лиц на основании договора о представлении экспертных услуг в области страхования.
Осуществление страховой экспертизы в обязательной форме проводится для обязательных видов страхования, имеющих национальное, государственное, межгосударственное значение.
Страховая экспертиза по государственному или иному обязательному страхованию носит обязательный характер, организуется и проводится экспертными организациями, специализированными научно-исследовательскими учреждениями или специально созданными комиссиями органа страхового надзора, министерств и ведомств, интересы которых затрагиваются соответствующим обязательным страхованием.
К проведению обязательной страховой экспертизы могут в установленном порядке привлекаться специалисты других учреждений, организаций и предприятий, а также страховые эксперты международных организаций.
Обязательной страховой экспертизе подлежат:
1) государственные программы, концепции по развитию обязательного страхования и внедрения в практику новых его видов;
2) проекты законодательных и других нормативно-правовых актов, устанавливающих отношения в соответствующей области обязательного страхования.
В соответствии с решениями органов законодательной, государственной исполнительной власти и органов местного самоуправления страховой экспертизе могут подлежать ситуации в сфере обязательного страхования, создавшиеся в отдельных регионах и в целом по стране, имеющие значительное негативное влияние на состояние страховой деятельности в государстве.
stud24.ru
2) экспортно-страховых исследований и оценки объектов страховой экспертизы специально создаваемыми комиссиями с привлечением специалистов-практиков и научных работников по специальностям, необходимым для исследования риска, определения величины ущерба и т.д.;
3) создания общественными (профессиональными) объединениями страховщиков совместно с другими заинтересованными сторонами экспертных комиссий по реализации экспертных проектов и программ, имеющих общезначимый характер;
4) привлечения на договорных. началах экспертов-специалистов и различных специализированных организаций для проведения экспертизы и подготовки соответствующих предложений (экспертного заключения).
Крайние сроки проведения страховой экспертизы определяются заказчиками экспертизы, при этом они не должны превышать величину, установленную ведомственными и внутрифирменными нормативными документами.
Началом страховой экспертизы считается день представления эксперту комплекта необходимых материалов и документов, а в случае необходимости - и дополнительной информации по вопросам, возникшим в ходе проведения экспертизы.
Заключение страховой экспертизы должно содержать оценку риска, рекомендации по процедуре принятия риска на страхование, методику контроля за заключенным договором страхования и процесс урегулирования ущерба при наступлении страхового случая.
Заключение страховой экспертизы, включающее описание проведенных исследований и сделанных в результате их выводов, может содержать сведения по всему технологическому процессу страхования или содержать данные только по одному или нескольким его этапам.
Заключение страховой экспертизы состоит из вступительной (протокольной), констатирующей (описательной) и заключительной (оценочно-обобщающей) частей.
Во вступительной части содержатся данные о лице (органе), проводившем страховую экспертизу, времени ее проведения, сведения о заказчике, наименование объекта страховой экспертизы.
В констатирующей части приводятся данные анализа подверженности риску объекта, принимаемого под страховую защиту, реальная степень риска, программа мер по нейтрализации и предотвращению влияния риска.
В заключительной части содержатся рекомендации по условиям заключения договора страхования, прогноз тенденции развития риска в течение срока действия договора страхования, предложения по методике действий при наступлении страхового случая, исходя из конкретных особенностей исследуемого риска.
Реализация страховых проектов и программ или страховой деятельности без положительных заключений страховой экспертизы запрещается.
Заключения страховой экспертизы сохраняют силу в течение срока, определенного договором или поручением по его проведению.
Заключения экспертизы, которые не были реализованы в течение установленного срока, теряют силу, а соответствующие объекты подлежат повторной экспертизе. Целесообразность проведения повторной экспертизы определяется заказчиком.
Лица, заинтересованные в опровержении заключений страховой экспертизы или их отдельных положений, представляют обоснованное заявление заказчику (органу), принимавшему решение о проведении такой экспертизы. Данный орган обязан в десятидневный срок рассмотреть представленное заявление и при наличии оснований назначить проведение дополнительной страховой экспертизы с привлечением независимых экспертов или отказать в проведении такой экспертизы. Обжалование заключений страховой экспертизы не прекращает их действия Заключения страховой экспертизы могут быть признаны недействительными в случае:
1) нарушения требований законодательства о проведении страховой экспертизы;
2) неучета важных достоверных сведений о реальной степени риска, который может негативно влиять на финансовое состояние и правоотношения сторон договора страхования;
3) нарушения прав участников экспертно-страхового процесса, если это повлекло ложное заключение страховой экспертизы.
1.8 Финансирование страховой экспертизы и
ответственность эксперта
Финансирование страховой экспертизы осуществляется ее заказчиком.
Специализированные экспертные организации (учреждения) роводят свою работу на хозрасчетных началах. Оказание экспертных услуг предпринимательскими структурами за плату должно быть предусмотрено их уставами.
Лица, заинтересованные в проведении дополнительных экспертиз, проводят страховые экспертизы за свой счет в соответствии с договорами.
Стоимость работ по экспертной оценке объекта страхования определяется по договоренности сторон. Запрещается определять стоимость в зависимости от величины страховой суммы (стоимости объекта страхования, максимально возможного ущерба).
Для исполнения работ по страховой экспертизе эксперту уплачивается аванс в размере 25% от стоимости работ согласно договору на протяжении трех банковских дней с момента
его подписания.
Включение в договор на экспертизу условий, связывающих факт или момент оплаты за исполненные экспертные работы с фактом или моментом заключения договора страхования, запрещается.
Эксперт вместе с заключением о проведении страховой экспертизы передает заказчику всю информацию относительно объекта экспертизы, которая была собрана в процессе экспертного исследования.
При исполнении условий договора на проведение страховой экспертизы окончательный расчет производится на протяжении десяти банковских дней после подписания акта приема-передачи работ по экспертизе.
Основаниями для отказа от подписания акта приема-передачи работ по экспертизе могут быть низкое качество выполненных работ, иные обоснованные причины.
В случае отказа заказчика от подписания акта приема-передачи работ по экспертизе объекта страхования эксперту возвращаются все материалы по экспертному исследованию этого объекта. Аванс в этом случае экспертом не возвращается.
Страховой эксперт на основаниях и в порядке, предусмотренном законодательством, может быть привлечен к дисциплинарной, материальной, административной или уголовной ответственности.
К нарушениям в области страховой экспертизы могут относиться:
1) неисполнение требований настоящего Закона, других законодательных и нормативных актов и условий договора о проведении страховой экспертизы;
2) проведение страховой экспертизы вопреки ее основному целевому назначению, определенному в договоре на проведение экспертизы;
3) принятие решений без проведения страховой экспертизы в случаях, когда законодательством установлено, что проведение такой экспертизы является обязательным;
4) представление заведомо ложных сведений о финансовых и правовых последствиях развития событий по договору страхования;
5) предоставление рекомендаций по заключению договора страхования, которые могут негативно влиять на состояние страхового дела, подрыв деловой репутации страховщика и страхователя;
6) осуществление страховой экспертизы неправоспособными предприятиями, учреждениями, организациями, объединениями граждан и другими формированиями;
7) незаконное вмешательство кого-либо в проведение страховой экспертизы;
8) уклонение от предоставления по законному требованию экспертов и экспертных учреждений необходимых сведений и материалов;
9) подготовка умышленно ложного заключения страховой экспертизы;
10) дискредитация или преследование экспертов за подготовленные ими заключения, неблагоприятные для лица или организации, которые дискредитируют или преследуют их;
11) привлечение к проведению страховой экспертизы лиц, непосредственно заинтересованных в ее результатах;
12) нарушение условий конфиденциальности относительно информации, полученной экспертом в процессе экспертной работы.
Для обеспечения возмещения причиненного материального ущерба по претензиям из-за упущений и ошибок по небрежности, эксперт обязан заключить со страховой организацией договор страхования профессиональной ответственности или внести на специальный счет в банковское учреждение страховой залог.
Страховая сумма или страховой залог устанавливается в размере годового брутто-гонорара эксперта.
Размер причиненного материального ущерба действиями эксперта и его отнесение к страховому случаю решается в судебном порядке.
1.9 Организационное обеспечение страховой экспертизы
Целью аттестации страхового эксперта является обеспечение надлежащего профессионального уровня специалистов, привлекаемых к проведению страховых экспертиз или принимающих участие в разработках теоретической и методической базы страховой экспертизы.
В зависимости от специализации и уровня подготовки им присваивается квалификация страхового эксперта с разрешением проведения определенного вида экспертиз и квалификационный класс.
Порядок проведения аттестации и присвоения квалификационных классов определяется решениями руководящих органов профессиональных общественных организаций страховых экспертов
Для проведения аттестации страхового эксперта и присвоения квалификационных классов при профессиональных общественных организациях страховых экспертов создаются экспертно-квалификационные комиссии.
stud24.ru
2) ставить вопрос об отношении представленных на страховую экспертизу документов и материалов, не соответствующих установленным требованиям страхового законодательства, условий страхования;
3) вносить предложения о привлечении к проведению страховой экспертизы высококвалифицированных специалистов, научных работников, создании надлежащей материально-технической и информационной базы;
4) на свободное изложение личного мнения по заключениям проведенной страховой экспертизы, а также указывать в заключении экспертизы на выявленные в ее проведении факты, которые имеют значение для дела и по поводу которых ему не были поставлены вопросы;
5) подавать жалобы на действия лиц, которые нарушают
права страхового эксперта;
6) получать вознаграждение за проведение страховой экспертизы, если ее выполнение не является служебным заданием.
Договором на проведение страховой экспертизы могут предусматриваться и другие права эксперта, если они не противоречат настоящему Закону.
Личные имущественные права на результаты, материалы и заключения страховой экспертизы принадлежат эксперту, творческим трудом которого они созданы.
Права эксперта возникают на основании заключенного с ним договора, поручения на проведение экспертизы или его служебных обязанностей, если экспертиза осуществляется как служебное задание.
Во время проведения обязательной страховой экспертизы эксперты пользуются свободным доступом к государственным базам данных, к другим источникам необходимой информации по вопросам, связанным с объектом экспертизы.
Государство гарантирует реализацию прав эксперта в области страховой экспертизы.
Эксперт страховой экспертизы обязан:
1) предъявлять по требованию заказчика или организатора страховой экспертизы документы, подтверждающие его опыт и уровень квалификации;
2) не допускать разглашения информации, содержащейся в материалах экспертизы, если иное не предусмотрено договором или поручением на проведение экспертизы;
3) соблюдать установленные сроки и порядок, осуществления страховой экспертизы, нормы и требования страхового законодательства и иных нормативных актов, регламентирующих экспертную деятельность;
4) обеспечивать всестороннее, комплексное, объективное, качественное и эффективное проведение страховой экспертизы;
5) свое временно готовить полные, обоснованные и объективные заключения;
6) обосновывать предложения о возвращении документации на объекты страховой экспертизы на доработку;
7) вносить соответствующие предложения по усовершенствованию форм и методов проведения страховой экспертизы;
8) давать разъяснения по сделанному заключению, а по использованным методикам анализа, методам расчетов, источникам статистических исходных данных и т.д. - приводить обоснования правильности их выбора;
9) заявлять самоотвод при наличии личной заинтересованности по конкретному объекту страховой экспертизы.
Независимость эксперта страховой экспертизы обеспечивается:
1) проведением страховой экспертизы в установленном законодательством порядке;
2) выполнением экспертных функций в соответствии с требованиями законодательства независимо от распоряжений должностных лиц страховых организаций, государственных органов и общественных объединений экспертов и страховщиков и других формирований;
3) свободой выбора форм и методов экспертного анализа, оценки и изложения личного мнения по вопросам проведенного
анализа;
4) запретом вмешиваться кому-либо в проведение страховой экспертизы, за исключением случаев нарушения экспертом требований законодательства;
5) существованием экспертных учреждений, независимых от страховых организаций и органа страхового надзора;
6) созданием необходимых условий для деятельности страхового эксперта, его материальным и социальным обеспечением;
7) ответственностью страхового эксперта за дачу заведомо
ложного заключения;
8) возможностью назначения повторной страховой экспертизы;
9) защитой нарушенных прав эксперта в установленном законодательством порядке;
10) обеспечением в предусмотренных договором случаях анонимности эксперта.
1.6 Права и обязанности заказчиков страховой экспертизы
Заказчики страховой экспертизы имеют право:
1) обращаться с соответствующими ходатайствами и получать консультации;
2) предоставлять субъектам страховой экспертизы письменные и устные разъяснения, замечания, предложения по объектам страховой экспертизы или отдельным их решениям и обоснованиям;
3) ознакамливаться с промежуточными и окончательными заключениями страховой экспертизы;
4) ходатайствовать о проведении комиссионной, комплексной или дополнительной страховой экспертизы;
5) получать информацию о ходе проведения страховой экспертизы на всех стадиях экспертного процесса;
6) осуществлять и другие функции в области страховой экспертизы в порядке, установленном законодательством.
Заказчики страховой экспертизы обязаны:
1) формировать задание на проведение экспертизы;
2) предоставить на страховую экспертизу необходимые материалы на объекты страховой экспертизы;
3) содействовать субъектам страховой экспертизы в объективном и комплексном рассмотрении объектов страховой экспертизы и их научно обоснованной оценке;
4) предоставлять субъектам страховой экспертизы необходимые дополнительные сведения и материалы;
5) своевременно и полностью оплачивать выполненные экспертные услуги в соответствии с договорами;
6) принимать к руководству положения заключений страховой экспертизы и использовать в своей деятельности;
7) обеспечивать в предусмотренных договором случаях анонимность экспертов;
8) возмещать моральный и материальный ущерб своими неправомерными действиями;
9) решать другие вопросы в соответствии с действующим законодательством.
1.7 Порядок проведения страховой экспертизы
Процедура проведения страховой экспертизы предусматривает решение экспертными организациями или отдельными экспертами задач экспертного исследования и оценки объектов страховой экспертизы, подготовки полного, обоснованного и объективного экспертного заключения в области страхования. Процедура проведения страховой экспертизы, осуществляемой поэтапно или в целом, предусматривает:
1) перед заключением договора страхования (подготовительная стадия) - оценка степени риска и его возможного характера;
2) в период действия договора страхования (основная стадия) - разработка и контроль за проведением профилактических организационно-технических мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового события;
3) при наступлении страхового случая (заключительная стадия) - определение причин и размеров ущерба.
Основаниями для проведения страховой экспертизы являются:
решения органов законодательной, государственной исполнительной власти и местного самоуправления, принятых в пределах их полномочий;
договоры на проведение страховой экспертизы, заключенные между заказчиками, организаторами страховой экспертизы и экспертами.
Страховая экспертиза проводится в случаях:
1) сбора сведений, имеющих значение для правильной оценки риска в отношении объекта страхования;
2) разработки рекомендаций по снижению страхового риска;
3) проведения контроля за состоянием объекта страхования в течение срока договора страхования;
4) определения обстоятельств страхового случая;
5) определения размера ущерба;
6) подготовки материалов по обязательствам возмещения вреда (регрессные требования).
Страховая экспертиза проводится путем:
1) анализа и оценки объектов страховой экспертизы - специалистами экспертных подразделений страховых организаций или специализированными структурами, оказывающими экспертные услуги;
stud24.ru
Добровольная форма страховой экспертизы может осуществляться в любой сфере деятельности, соответствующие отношения в которой покрываются страховой защитой. Она проводится по инициативе любой заинтересованной стороны, причастной к страхованию, на договорной основе со специализированными экспертными организациями и отдельными экспертами.
Добровольная страховая экспертиза может осуществляться одновременно с обязательной страховой экспертизой путем создания на взаимоприемлемых, началах временных или постоянных экспертных коллективов при общественных (профессиональных) объединениях страховщиков.
Основным юридическим документом, регламентирующим отношения между заказчиком, организатором страховой экспертизы и экспертом, является договор на проведение страховой экспертизы.
В договоре о предоставлении услуг страховой экспертизы определяются: стороны договора; предмет и объекты экспертизы; условия проведения экспертизы; права и обязанности сторон; срок проведения экспертизы; срок, в течение которого заключения экспертизы сохраняют силу в зависимости от характера объекта экспертизы; порядок расчетов; условия, влияющие на изменение или прекращение договорных отношений; ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; ответственность за достоверность заключения экспертизы, срок действия такой ответственности и конкретные лица, на которые она возлагается по отдельным разделам или по экспертизе в целом; другие существенные условия, вытекающие из специфики объекта экспертизы.
Помимо договора письменные и устные соглашения на проведение страховой экспертизы могут оформляться счетом-фактурой, квитанцией и другими документами.
1.4 Управление и контроль в области страховой экспертизы
К ведению органов законодательной власти в области страховой экспертизы относятся:
1) законодательное регулирование отношений в области страховой экспертизы;
2) осуществление контроля за соблюдением законодательства о страховой экспертизе;
3) определение основных принципов проведения обязательной страховой экспертизы;
4) координация деятельности субъектов обязательной страховой экспертизы при разработке законодательных актов по введению соответствующего вида обязательного страхования;
5) решение других вопросов в области страховой экспертизы в пределах своей компетенции.
Органы государственной исполнительной власти в области страховой экспертизы:
1) назначают проведение обязательной страховой экспертизы при введении соответствующего вида обязательного страхования;
2) назначают проведение дополнительной обязательной страховой экспертизы, указанных в п. 1 настоящей статьи обязательных видов страхования;
3) определяют порядок передачи документации на обязательную страховую экспертизу;
4) определяют предельные размеры отчислений на проведение обязательных страховых экспертиз с соответствующих бюджетных фондов;
5) информируют население о результатах проведенной страховой экспертизы в случаях, если это необходимо или об этом имеется соответствующее решение органов власти;
6) осуществляют и другие функции в области страховой экспертизы в пределах своей компетенции.
Орган страхового надзора в порядке, установленном настоящим Законом и другими законодательными актами:
1) принимает решение и организует проведение обязательной страховой экспертизы при введении соответствующего вида обязательного страхования;
2) назначает проведение дополнительной обязательной
страховой экспертизы указанных в п. 1 настоящей статьи обязательных видов страхования при их осуществлении через определенные периоды или по страховым ситуациям, Имеющим негативное влияние на весь ход соответствующего вида, обязательного страхования;
3) инициирует проведение страховой экспертизы по вопросам, в отношении которых он принимает решения, с определением объемов расходов и источников финансирования;
4) готовит предложения по определению отдельных размеров, отчислений на проведение обязательных страховых экспертиз с соответствующих бюджетных фондов;
5) координирует деятельность субъектов страховой экспертизы;
6) информирует страховщиков и страхователей, причастных к соответствующему виду обязательного страхования о результатах обязательной страховой экспертизы;
7) осуществляет контроль за соблюдением требований законодательства о страховой экспертизе;
8) утверждает в установленном порядке нормативно-технические и инструктивно-методические документы в области страховой экспертизы;
9) формирует в установленном порядке экспертные структуры, необходимые для научно-практического обеспечения обязательной страховой экспертизы;
10) привлекает специалистов и ученых к проведению обязательной страховой экспертизы;
11) разрабатывает мероприятия по совершенствованию экспертной деятельности, форм и методов страхового экспертного анализа и оценки объектов страховой экспертизы;
12) координирует страховую экспертную деятельность, осуществляет методическое руководство по вопросам проведения страховой экспертизы независимо от ее формы;
13) обобщает результаты практики проведения страховой экспертизы, применения новейших форм и методов страхового экспертного анализа и оценки;
14) осуществляет другие функции в области страховой экспертизы в пределах своей компетенции и в соответствии с действующим законодательством.
К ведению страховщика в области страховой экспертизы в порядке, установленном настоящим законом и другими законодательными актами, относятся:
1) определение порядка и методов проведения страховой экспертизы для конкретного вида или объекта страхования;
2) организация и проведение страховой экспертизы;
3) определение размеров затрат на проведение страховой экспертизы;
4) проведение дополнительной страховой экспертизы по страховым ситуациям и находящимся под страховой защитой объектам страхования, негативное влияние которых может оказать воздействие на деятельность страховщика;
5) разработка и утверждение внутриорганизационных нормативно-технических и инструктивно-методических документов по страховой экспертизе;
6) создание экспертного подразделения в составе страховой организации или возложение функций по проведению экспертизы на соответствующего специалиста организации;
7) привлечение лиц, обладающих специальными познаниями к проведению страховой экспертизы, исходя из текущих или перспективных задач, решаемых страховщиком;
8) осуществление мероприятий по обеспечению экспертных подразделений высококвалифицированными специалистами, совершенствование экспертной деятельности, форм и методов страхового экспертного анализа и оценки объектов страховой экспертизы;
9) обобщение результатов практики проведения страховой экспертизы, применение новейших форм и методов страхового экспертного анализа и оценки;
10) решение других вопросов в области страховой экспертизы в пределах своей компетенции.
Страхователи - юридические и физические лица в области страховой экспертизы имеют следующие полномочия:
1) посредством собственной экспертной деятельности благоприятно влиять всеми доступными средствами и методами на субъективные факторы риска, производить их оценку, всемерно предупреждая возможные ущербы за счет проведения целенаправленных превентивных мероприятий;
2) предоставлять страховому эксперту всю информацию для установления величины степени риска по объекту, подлежащему страхованию, по увеличению (уменьшению) степени риска в течение срока договора страхования, для установления страхового случая и объема возмещения;
3) делать предложение страховщику или без его согласия производить экспертизу для определения величины ущерба при наступлении страхового случая;
4) решать другие вопросы в области страховой экспертизы в пределах своей компетенции.
Компетенция уставных органов экспертных учреждений, объединений страховщиков и граждан в области страховой экспертизы определяется, их уставными документами в соответствии с действующим законодательством.
1.7 Статус эксперта страховой экспертизы
Экспертом страховой экспертизы может быть специалист, имеющий высшее образование, соответствующую специальность, квалификацию и профессиональные знания, владеющий навыками анализа экспертной информации и методикой страховой экспертной оценки, а также имеющий практический опыт в соответствующей области не менее трех лет.
Эксперт страховой экспертизы имеет право:
1) ознакамливаться с материалами по страхованию, касающимися предмета экспертизы, получать, в соответствии с установленными правилами, по его запросу достоверные сведения и материалы, необходимые для проведения страховой экспертизы;
stud24.ru
В состав экспертно-квалификационных комиссий входят наиболее опытные специалисты, которые имеют специальность страхового эксперта и стаж практической работы по специальности не менее трех лет. Среди них должно быть не менее двух специалистов той специальности, по которой комиссия проводит аттестацию, присваивает квалификацию или квалификационный класс, а также специалист по процедурным вопросам страховой деятельности.
Страховые эксперты имеют право объединяться в общественные организации по профессиональным признакам, соблюдая положения действующего законодательства. Профессиональная общественная организация обязана иметь фиксированное индивидуальное членство в лице отдельных страховых экспертов или их коллективов.
II. Международное сотрудничество в области
страховой экспертизы
Международное сотрудничество в области страховой экспертизы осуществляется в соответствии с международными договорами.
Если международными договорами установлены другие правила, предусмотренные действующим законодательством, то применяются правила международных договоров или соглашений.
Экспертные учреждения и эксперты пользуются правом устанавливать международные научно-практические связи с аналогичными структурами и специалистами других государств, проводить совместные мероприятия, обмениваться стажерами, информацией и печатными изданиями, реализо-вывать совместные проекты и программы.
В случае проведения страховой экспертизы по поручению соответствующей организации или лица другого государства, с которым имеется соглашение о взаимной экспертной помощи и сотрудничестве, применяется законодательство государства местопроведения экспертизы, если другое не предусмотрено указанным соглашением. Оплата стоимости страховой экспертизы осуществляется подоговоренности сторон.
Руководство страховых организаций и экспертных учреждений имеет право включать в необходимых случаях в состав экспертных комиссий страховых экспертов других государств. Такие совместные экспертные комиссии осуществляют страховые экспертизы по нормам отечественного законодательства.
Плата иностранным специалистам за участие в страховой экспертизе и возмещение других расходов, связанных с ее проведением, осуществляется по договоренности сторон.
III. Особенности проведения экспертизы в страховом деле
и ее правовое обеспечение
Основной правовой категорией страхования является страховой риск. Он - существенный элемент всякого конкретного страхования и является универсальной категорией. Как при самом возникновении предпосылок к страхованию, так и в течение срока договора страхования, наличие риска есть условие действительности страхования. "Нет риска - нет страхования", - это правило распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет также определяющее значение для основных обязанностей страхователя и страховщика, для страховой премии и для страховой суммы (ответственности).
Для страховой премии (платежа, взноса) риск имеет двуединое значение:
1) как основной и высший ее определитель - верховный принцип страховой тарификации;
2) как самый эквивалент страховой премии.
Для страховой суммы (ответственности) риск также имеет двоякое значение:
1) степень риска, определенная договором страхования, выступает как мера страховой ответственности, т.е. страховщик несет ответственность лишь в пределах договорного, а не фактически увеличенного объема риска;
2) степень риска, определенная договором страхования, является условием страховой ответственности, т.е. если фактический объем риска выше договорного, то страховщик и вовсе освобождается от ответственности, поскольку он соглашался принять на себя риск лишь в обусловленном по договору объеме, а риска в большем объеме, может быть, и вовсе бы не принял или принял бы на иных условиях.
В своем труде В. К Райхер отмечает, что страхование, как чисто коммерческое предприятие, есть своего рода торговля "рисками", как своеобразным страховым' "товаром". Страховщик выступает при этом как продавец страховой гарантии, гарантии страховой защиты от риска; страхователь - как покупатель этого необыкновенного товара; сама страховая сделка - как оригинальная разновидность купли-продажи, выходящая за собственные юридические границы.
Таким образом, страховщик постоянно должен следить за ситуацией с точки зрения вероятности наступления страхового случая, его причин, размеров, последствий и т.д. В настоящее время указанная ситуация усложняется по трем основным причинам.
Во-первых, неуклонно, особенно в связи с введением массовых видов обязательного страхования, увеличивается число потенциальных объектов страховой защиты, а значит, и количество страховых рисков. Большинство из них являются, сложными и требуют при их анализе, оценке и последующем сопровождении специальных знаний, которыми обладают лишь отдельные специалисты (эксперты) по своему направлению деятельности.
Во-вторых, расширение рынка страховых услуг и практически полное отсутствие информационных и иных профессиональных связей между страховщиками породило специфический вид мошенничества (обмана), когда страхователь, даже вопреки норме законодательства, преднамеренно скрывает от страховщика существенные сведения, влияющие на характеристику риска, который страховщику требуется максимально достоверно установить, оценить качественно и количественно. Существенную роль в установлении истинной картины подверженности риску объекта страхования имеют профессионалы-эксперты.
В-третьих, государство, в связи с неблагоприятной экономической ситуацией и переходом к рыночным отношениям, все решительнее снимает с себя ответственность возмещать ущербы, возникающие в силу стихийных бедствий или непреднамеренных действий персонала при управлении производством. Поэтому все ярче прослеживается тенденция, что роль защитного "зонтика" взяли бы на себя страховые компании. Это уже по-настоящему сложно и ответственно. Сложно потому, что страховщику надо самостоятельно, правильно и точно оценить риск, оградить себя от обмана, склонить страхователя к проведению эффективных предупредительных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая. Ответственно, в связи с тем, что чрезмерные и частые выплаты страхового возмещения могут поставить страховщика на грань банкротства. В связи с этим становится более значимой роль эксперта - партнера страховщика, который выполняет свои задачи посредством внедрения в деятельность страхователя. В противном случае, управление риском и благоприятное прохождение договора страхования становятся невозможными. Для этого необходимо, прежде всего, соответствующее правовое обеспечение подобной страховой экспертной деятельности.
Отечественное страховое право чрезвычайно аморфно (некодифицированность, малый удельный вес законодательного материала). Хотя если брать для сравнения Российскую Федерацию и Украину, то последняя значительно уступает своему восточному соседу в номенклатуре и объеме законодательной и нормативной базы по страхованию. Однако, страховое право не только не приспособлено к ведущей роли в финансовой сфере, но и к успешной борьбе за эту роль с документами по банковскому делу.
Действующее законодательство, регулирующее правоотношения в интересующей нас области предпринимательства, т.е. страховании, явно отстает от осуществляемых на практике страховых операций, что негативно отражается на темпах развития страхования.
Наиболее характерная примета сегодняшнего дня - установление взаимосвязи страхования с другими элементами обеспечения безопасности тех или иных объектов на уровне административно-правовых отношений. Непосредственная взаимосвязь между страхованием и системой лицензирования и надзора проявляется в наличии надлежащего страхового покрытия или другого вида финансового обеспечения, что является необходимым условием выдачи лицензии и устанавливается на уровне законов, правительственных нормативных актов.
Невозможность поддерживать установленное финансовое покрытие, влечет за собой приостановление действия лицензии или ее аннулирование.
Система управления безопасностью - это система управления риском. Одной из основных обязанностей страховщика является оценка риска, вследствие чего он должен располагать квалифицированным персоналом штатных и внештатных экспертов для решения следующих основных вопросов:
- оценки степени риска, воплощенного в системе стандартов и критериев безопасности;
- оценки степени воплощения риска в проект того или иного объекта, подлежащего страхованию;
- оценки степени реализации системы критериев и стандартов безопасности в процессе эксплуатации объекта, попадающего под страховую защиту;
- оценки эффективности осуществления надзора за соблюдением стандартов безопасности со стороны органов госнадзора и регулирования.
Таким образом, страховщик не может ограничиваться ролью статиста и только лишь фиксировать интересующие его факты, он активным образом дублирует функции надзорного органа.
Анализ зарубежной практики свидетельствует о том, что формируется достаточно четкая тенденция, что чтобы страховщики, наряду с промышленностью и регулирующими органами, принимали на себя новые задачи, не свойственные практике страхования рисков причинения ущерба, связанного с вредной производственной деятельностью.
Эти новые задачи заключаются в следующем:
1) страховщики должны принимать самое активное участие, наряду с предпринимателями, в разработке и использовании наиболее совершенных методов анализа риска, мониторинга окружающей среды и в разработке соответствующего оборудования и систем безопасности;
2) страховщики должны играть регулирующую роль в осуществлении предпринимателями безопасной промышленной деятельности и тем самым предотвращать необходимость принятия более строгих правил и норм на правительственном уровне.
Следовательно, страховые компании должны разрабатывать современные методики оценки риска и осуществлять стратегию управления риском в отношении страхователей. Безусловно, решение названных вопросов сопряжено со значительными трудностями, поскольку это совершенно новая проблема для отечественных страховщиков. Теоретическая разработка данной проблемы не производилась, усилия специалистов -страховых экспертов разрознены, а самое главное - юридически не определен их статус. Поэтому предпринята попытка внести свой посильный вклад в решение затронутой проблемы посредством разработки проектов законов, регулирующих отношения в области страховой экспертизы, в целом, и деятельность аварийных комиссаров в частности.
stud24.ru
