АЛМАТИНСКАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ И СТАТИСТИКИ
Кафедра: Экономики и финансов
Специальность: 050509 Финансы
КУРСОВАЯ РАБОТА
По предмету: Деньги, кредит, банки
Тема: Ломбардное кредитование
Выполнил(а) студент(ка)
Группы Каржы 05118 ЗО
Иванова Т.С
Проверил ст.преподаватель
Манабаева Г.Р
г. Павлодар 2009г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ
3 МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы, осуществленной в Казахстане.
Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.
Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.
Для получения кредита в банке требуется предоставить большое количество документов и пройти обязательные процедуры, занимающие от часа до нескольких дней. Обращаться к друзьям и родственникам проблематично, поскольку, во-первых, у них может не оказаться в наличии требуемой суммы, а во-вторых, это грозит потерей хороших отношений с ними.
Наиболее доступный способ получения денег это кредит в ломбарде.
Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.
Деятельность Ломбарда регулируется Гражданским Кодексом Республики Казахстан (общей частью), Указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О Национальном Банке Республики Казахстан" и "О хозяйственных товариществах", другими законодательными актами.
Ломбард это всего лишь кредит.
До сих пор у многих ломбард ассоциируется со ссудной кассой, ростовщиком, шагом отчаянья, последним шансом достать деньги на пропитание. Между тем, ломбард на самом деле очень эффективное кредитно-финансовое учреждение. Проще говоря, здесь можно легко и быстро получить взаймы практически любую сумму денег.
Согласитесь, бывают ситуации, когда деньги нужны позарез. Самая распространенная реакция в этой ситуации броситься к знакомым с просьбой одолжить. Понятно, обращение к друзьям и родственникам может не дать желаемых результатов у кого-то действительно нет денег, а кто и вовсе боится кому-либо доверять свои кровно заработанные.
У некоторых может мелькнуть и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет мимо, как только он узнает о том количестве бумажного материала, которое необходимо оформить, и том времени, которое пройдет, прежде чем он получит банковский кредит. Поэтому без преувеличения можно заявить, что самое подходящее средство спасения человека из временного безденежья это ломбард.
Работа ломбарда основывается на принципе заклада. То есть приносится вещь, которая отдается в ломбард на хранение. В обмен клиент может получить определенную сумму денег, которую он должен в течение оговоренного срока вернуть и за это получить свою вещь обратно.
Высокая скорость обслуживания клиентов обеспечивается за счет автоматизации всех операций. При кредитовании осуществляется обязательное страхование принимаемых в залог ювелирных изделий и гарантия полной сохранности залогового имущества клиентов, предоставляются льготы постоянным клиентам.
Предоставляются выгодные для клиентов условия кредитования, в том числе отсутствие ограничений по срокам кредита при условии своевременной оплаты процентов за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая независимо от финансовых проблем на рынке никогда не повышалась.
Учитывая специфику ломбардного кредитования, осуществляемого в Казахстане, предлагается рассмотреть историю и сущность ломбардного кредитования, его разнообразие и условия регулирования деятельности ломбардов.
1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Ломбард заведение достаточно древнее. Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Почему кредитные учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под залог движимого имущества, появились в XV веке во Франции при Людовике XI. Открывали их ростовщики выходцы из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой именно такое название этих заведений. К концу XV века ломбарды распространись в Италии, Германии и
www.studsell.com
Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов
В Римской империи уже в I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антонина Пия (II в. н. э...
Возникновение и развитие банков
Истоки банковского дела Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Само слово "банки" происходит от итальянского "банко", что означает "стол". Эти банки-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами...
Денежно-кредитная политика, управление золотовалютными активами и валютное регулирование
После распада СССР и обретения Казахстаном в 1991 г. статуса суверенного государства возникла необходимость дальнейшего реформирования банковской системы республики, создания ее правовой основы, принятия новых законодательных актов...
Деятельность центральных банков
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии...
Ипотечное кредитование в коммерческом банке
Определение "ипотека" (в пер. с греческого "hipotheca" -- подставка, подпорка) появилось в Древней Греции в VI в. до н.э. и применялось, чтобы охарактеризовать ответственность должника перед кредитором в виде залога определенного участка земли...
Кредит и его роль в регулировании экономики
Понятие кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство...
Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт"
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство...
Ломбардное кредитование
Ломбард -- заведение достаточно древнее. Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Почему кредитные учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под залог движимого имущества...
Ознакомление с правилами ведения безналичных расчётов на примере Тамбовского филиала ОАО "Россельхозбанк"
История российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу...
Перспективы развития ломбардного кредитования
...
Перспективы развития ломбардного кредитования
Для выявления проблем в области ломбардного кредитования Банк России провел опрос кредитных организаций, которые подписали с Банком России Соглашение о проведении операций прямого РЕПО...
Проблемы и перспективы развития страхования в РФ
Страхование - древнейшая категория общественно - экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности...
Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь
Термин «пластиковая карточка» характеризует в первую очередь понятие материала, из которого изготовлена карточка. Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ)...
Сущность и развитие ипотечного кредитования
...
Теоретические основы расчётов банковскими платежными карточками
В настоящее время пластиковые карты прочно вошли в жизнь большинства людей на Земле. Многие уже воспринимают пластиковую карту как неотъемлемый атрибут похода в магазин, разговора по таксофону или мобильному телефону, как пропуск на работу и т...
banki.bobrodobro.ru
Вопросы:
Вопрос первый.
Ломбардный кредит - это краткосрочный кредит под залог движимого имущества. Возник в Италии. Менялы из Ломбардии впервые стали заниматься данными операциями еще в средине 16 века. В 17-18 веках ломбардный кредит стали выдавать кредитные учреждения.
Объектами современного ломбардного кредита могут быть:
залог товаров;
залог драгоценных металлов;
залог ценных бумаг;
залог требований.
Кредит под залог товаров. Пригодность товаров в качестве объекта обеспечения банковской ссуды зависит от характера товаров и возможности осуществления банком контроля и надзора за кредитуемыми товарно-материальными ценностями.
Товары должны быть легко реализуемы, рассчитаны на длительное хранение, и быть подходящим объектом для страхования. Желательна определенная стабильность цен на эти товары. Размер кредита зависит от ликвидности товаров. Банк охотно кредитует: зерно, хлопок, шерсть, кофе, сахар, лес, пиломатериалы, консервы, автомобили, бытовые приборы. Специальное оборудование, скоропортящиеся товары менее привлекательны для кредитования. Одно из непременных требований при выдаче кредита под залог товаров - их страхование, предусматривающее возмещение возможных потерь в пользу банка.
Банк заботится о фактическом наличии товаров, служащих обеспечением ссуды, на случай неуплаты задолженности. Если объект залога остается в распоряжении заемщика, то для банка существует риск:
Поэтому банки считают желательным либо изъять заложенные товары из-под контроля заемщика, либо установить за ними тщательный надзор.
Для защиты интересов кредитора и обеспечения надежного контроля товаров необходимо передать их на хранение складской компании. В этом случае в качестве залога используются складские квитанции. Квитанции могут быть передаваемые и непередаваемые. Передаваемые квитанции применяются при кредитовании быстро реализуемых товаров. Их основные недостатки: легкость передачи в другие руки, выписка их на крупные партии товаров и необходимость предъявления их представителю склада в каждом случае изъятия товаров. Поэтому кредиторы предпочитают непередаваемые складские квитанции, которые выписываются на банк и позволяют осуществлять более надежный контроль. В этом случае банк разрешает изъять товары со склада только после их продажи и использования выручки для погашения ссуды. Получение товара при наличии указанной расписки осуществляется с помощью ордера на выдачу товаров или обычного письма.
Банки, выдающие ссуды под складские квитанции, больше всего надеются на честность и добросовестность заемщика. Банки заинтересованы в том, чтобы складские помещения отвечали предъявляемым требованиям и обеспечивали сохранность товара.
Объем ссуды под залог складских квитанций не должен превышать 85% от рыночной стоимости обеспечения.
Кредиты под залог складских квитанций обходятся заемщику относительно дорого. Помимо ссудного процента, в стоимость кредита входит плата за использование складских помещений, обычно 1,5-2% от объема ссуды. При хранении товарных запасов на территории заемщика может взиматься дополнительная плата за складирование.
Розничная торговля редко прибегает к кредитованию под складские квитанции и предпочитает кредитование под сохранные расписки, так как у них возникает необходимость выставлять свои товары для продажи и постоянно иметь их под рукой для немедленной доставки покупателям. В этом случае банк оплачивает изделия фирме, которая поставляет товар заемщику. После поставки заемщик обязуется хранить товары по доверенности в пользу кредитора. Кредитору принадлежит юридическое право, на каждое оплаченное им изделие до момента окончательной продажи, после чего заемщик обязан погасить ссуду, взятую под залог товаров.
С точки зрения банка кредитование под сохранную расписку является более предпочтительным, чем предоставление необеспеченной ссуды, так как в этом случае он является владельцем собственности, которую может истребовать, если заемщик обанкротился.
Если заложены товары в пути при морских перевозках, то закладным документом является - коносамент. С его передачей новому лицу переходит и право распоряжаться самим товаром.
Кредит под залог варранта выдают банки в крупных портовых городах. Варрант (англ. - полномочие)- свидетельство товарного склада о приеме на хранение определенного товара. Варрант является товарораспорядительным документом, передаваемым в порядке индоссамента. Он состоит из двух частей:
-складское свидетельство;
-залоговое свидетельство.
Первое служит для передачи права собственности на товар при его продаже. Второе - для получения ломбардного кредита.
Стоимость кредита под залог товаров складывается из процента и комиссионных. Уровень комиссионных зависит от издержек по хранению заложенного имущества.
Вопрос второй
Кредиты под залог ценных бумаг.
Банк должен убедиться в возможности реализовать залог, следует учитывать кредитоспособность эмитента. Чем выше его репутация в отношении своевременного погашения основного долга и процентов или чем более стабилен выплачиваемый дивиденд, тем устойчивее курс ценных бумаг и выше их реализуемость.
От кредитоспособности и реализуемости ценных бумаг зависит размер ссуды.
По ценным ликвидным бумагам кредит предоставляется до 90-95% от их рыночной стоимости.
Под ценные корпоративные бумаги, имеющие широкий рынок и устойчивое финансовое положение эмитента размер кредита - 80-85% рыночной стоимости.
Предоставляя ссуду под ценные бумаги, банк производит периодические проверки с целью выяснения реализуемости этих бумаг, финансовой устойчивости эмитента и рыночной стоимости залога. Предпочтение отдается бумагам, зарегистрированным на бирже или имеющим хождение не внебиржевом рынке.
Банк, выдающий ссуду под залог ценных корпоративных бумаг, должен убедиться в том, что полученные средства будут использованы на производственные цели, что данные ценные бумаги можно передавать в другие руки. Еще один важный фактор - принадлежность бумаг. Если ценные бумаги находятся во владении двух лиц, то ссуда может быть оформлена, только если оба эти лица согласятся заложить их.
Залоговая стоимость ценных бумаг определяется ниже биржевого курса. Сумма кредита зависит от следующих факторов:
Например, для ценных первоклассных бумаг кредит может составлять до 80% от их рыночной стоимости, для акций и облигаций компаний - до 60% рыночной стоимости; а для сберегательных сертификатов - в пределах номинала.
Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита называется маржой. В случае, если маржа падает, должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга, либо сумма долга должна быть приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.
Вопрос третий
Биржевые кредиты - это кредиты, предоставляемые на фондовой бирже клиентам для покупки ценных бумаг. Кредит покрывает часть курсовой стоимости ценных бумаг, а другая часть (так называемая маржа) оплачивается клиентом при заключении сделки. Купленные ценные бумаги хранятся у кредитора в качестве залога. Биржевые кредиты выдаются до востребования. Кредитор может потребовать возврата ссуд в случае падения курса ценных бумаг, что обычно влечет за собой их принудительную продажу.
Вопрос четвертый
Кредит под залог векселей. В обеспечение кредита принимаются векселя со сроком погашения не более трех месяцев и не менее 11 дней. В обеспечение принимается не более 70% от суммы номинала. Конкретная сумма обеспечения устанавливается в зависимости от кредитоспособности заявителя и доводится до сведения заемщика одновременно с извещением о сумме лимита кредита.
Для получения кредита заемщик представляет векселя по реестру в 2 экз. в пределах свободного лимита кредитования.
Кредитор проверяет доброкачественность векселя и производит расчет суммы, принимаемой в обеспечение кредита. Об этом делается отметка на реестре. За 11 дней до наступления срока платежа по векселю, он исключается из обеспечения и возвращается заемщику для взыскания платежа.
Для учета обеспечения ведется штафель по форме:
|
Дата |
Приход |
Расход |
Остаток |
|
17.10.2000 |
300 |
100 |
200 |
|
18.10.200 |
200 |
300 |
100 |
Выдача ссуд под залог векселей может быть разовой или постоянной. Если кредит носит разовый характер, то он предоставляется с ссудного счета. Если потребность в кредите носит постоянный характер, то кредит выдается по спецсчету. Спецсчет является онкольным счетом. Банк получает право в любой момент потребовать полного или частичного возврата долга, либо предоставить дополнительный кредит на основе результатов регулирования ссудной задолженности. Для этого в согласованные сроки сумма обеспечения сравнивается с ссудной задолженностью. Под излишек обеспечения выдается дополнительный кредит, а недостаток обеспечения погашается.
При открытии спецсчета оговариваются следующие условия:
privetstudent.com
