Контрольная работа деньги банки кредит: 3 Контрольная работа по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

3 Контрольная работа по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

Тематика контрольных работ, предлагаемая данными методическими указаниями, исходит из программ дисциплин.

К оформлению контрольной работы предъявляются следующие требования. Работа должна быть написана четко, аккуратно, без сокращения слов и названий, без зачеркиваний и поправок. Таблицы и рисунки с информацией должны иметь подстрочные (внизу страницы) ссылки на источник информации и номер страницы источника, откуда информация поучена. Все таблицы и рисунки должны быть пронумерованы и иметь название, также должны быть озаглавлены и пронумерованы все части работы.

В теоретической части необходимо рассмотреть вопрос в соответствии с выбранным вариантом, опираясь на законодательство, приводя точки зрения различных авторов, схемы, статистические данные и т.

д. При решении задач необходимо провести финансово-экономические расчеты, сделать выводы.

В конце работы следует привести список информационной литературы, содержащий все источники, использованные в ходе написания контрольной работы, в том числе нормативные документы, учебную и периодическую литературу, интернет — источники.

Работа должна быть подписана студентом с указанием даты ее выполнения.

Если по контрольной работе рецензентом сделаны замечания, студент должен учесть их и, не переписывая работы, внести необходимые исправления и дополнения. Без соблюдения указанного требования студент не допускается к собеседованию по контрольной работе и зачету (экзамену) по дисциплине.

Объем контрольной работы не должен превышать 25 листов рукописного или машинописного текста, включая титульный лист.

В каждом варианте контрольной работы три теоретических вопроса и два практических задания (одна задача и задания).

Для выполнения теоретической части контрольной работы студент выбирает в таблице 1, исходя из предпоследней и последней цифр номера зачетной книжки, вопросы предложенных тем.

Таблица 1 — Распределение контрольных вопросов по вариантам

Предпоследняя цифра шифра	Последняя цифра шифра
	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9
0	1,20,49	2,21,50	3,22,30	4,23,31	5,24,32	6,25,33	7,26,34	8,27,35	9,28,36	10,29,37
1	2,10,38	3,11,39	4,12,40	5,13,41	6,14,42	7,15,43	8,16,44	9,17,45	10,18,49	11,19,47
2	3,20,48	4,21,49	5,42,20	6,43,21	7,44,22	8,45,23	9,46,24	10,47,25	11,48,26	12,49,27
3	4,50,17	5,11,18	6,12,19	7,13,30	8,14,31	9,15,32	10,16,33	11,17,34	12,18,35	13,19,36
4	5,20,37	6,21,38	7,22,39	8,23,40	9,24,41	10,25,42	11,26,43	12,27,44	13,28,45	14,29,46
5	6,20,47	7,21,48	8,22,49	9,23,50	10,34,1,	11,35,2	12,36,3	13,37,4	14,38,5	15,39,6
6	7,40,17	8,41,18	9,42,19	10,43,20	11,44,21	12,45,22	13,46,23	14,47,24	15,48,25	16,49,26
7	8,50,27	9,30,28	10,31,22	11,22,39	12,23,31	13,24,32	14,25,33	15,26,34	16,27,35	17,28,36
8	9,29,37	10,30,38	11,1,39	12,2,40	13,3,41	14,4,42	15,5,43	16,6,44	17,7,45	18,8,46
9	10,19,47	11,20,48	12,21,49	13,22,50	14,43,1	15,44,2	16,45,3	17,46,4	18,47,5	19,48,6

Выбор варианта практических заданий, представленных в таблице 2, осуществляется по первой букве фамилии.

Таблица 2 – Распределение практических заданий контрольной работы

Первая буква фамилии	Номера
	задач	заданий
А	1	28
Б	2	27
В	3	26
Г	4	25
Д	5	24
Е,Ё	6	23
Ж	7	22
З	8	21
И	9	20
К	10	19
Л	11	18
М	12	17
Н	13	16
О	14	15
П	15	14
Р	16	13
С	17	12
Т	18	11
У	19	10
Ф	20	9
Х	21	8
Ц	22	7
Ч	23	6
Ш	24	5
Щ	25	4
Э	26	3
Ю	27	2
Я	28	1

3.

1 Цель и задачи изучения дисциплины, ее место в учебном процессе

Дисциплина «Деньги. Кредит. Банки» является базовой в системе профессиональной подготовки экономических кадров. В процессе изучения дисциплины «Деньги. Кредит. Банки» студенты приобретают фундаментальные экономические знания в направлении экономики, связанном с функционированием денежно-кредитной сферы, овладевают основными методами работы в кредитных организациях.

Цель изучения курса «Деньги. Кредит. Банки» — формирование у будущих специалистов финасово — кредитного профиля современных фундаментальных знаний в области теории денег, кредита, банков, раскрытие исторических и дискуссионных теоретических аспектов их сущности, функций, законов, роли в современной рыночной экономике.

Задачами изучения курса «Деньги. Кредит. Банки» являются: изучение закономерностей денежного оборота и кредита; анализ процессов создания и тенденций построения и организацию современных денежных, кредитных, банковских систем и их элементов; изучение роли денег, кредита и банков в регулировании макроэкономических процессов; формирование современного представления о месте и роли центральных и коммерческих банков в современной рыночной экономике; изучение специфики России и стран с развитой рыночной экономикой в этих вопросах; формирование у студентов навыков систематизации и оценки различных явлений и закономерностей в денежно-кредитной сфере экономики; овладение приемами анализа и прогнозирования процессов в сфере денежно-кредитных отношений.

В свою очередь дисциплина «Деньги. Кредит. Банки» служит основой для специальных дисциплин: «Финансы», «Банковское дело», «Учет и операционный технологии в банках», «Рынок ценных бумаг», «Учет валютных операций».

3.2 Контрольные вопросы

1. Происхождение денег в процессе развития товарного обмена и необходимость денег в рыночной экономике.

2. Сущность денег и их отличия от товара.

3. Основные виды денег, их основное социально-экономическое отличие.

4. Возможность и необходимость появления бумажных денег.

5. Обесценение бумажных денег и его причины.

6. Бумажные деньги, порядок их эмиссии и обращения. Закономерности их обращения.

7. Необходимость и сущность кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных.

8. Характеристика видов кредитных денег.

9. Банкнота, ее сущность и порядок, и способы обеспечения. Классическая и современная банкнота.

10. Золотовалютные резервы государства, их роль в регулировании курса валют и обеспечении стабильности национальной валюты.

11. Понятие «денежный оборот», его содержание и структура.

12. Экономическое содержание налично-денежного оборота и его организация.

13. Безналичный оборот и его организация в условиях рынка.

14. Принципы организации безналичных расчетов и их формы.

15. Сущность банковского, кредитного и депозитного мультипликатора. Механизм банковского мультипликатора.

16. Денежная масса и денежные агрегаты.

17. Скорость обращения денег и факторы, ее определяющие.

18. Понятие и элементы денежной системы. Типы денежных систем.

19. Монометаллизм и биметаллизм как основные типы денежных систем при металлическом денежном обращении. Закон Грешема

20. Современные виды денежных систем: бумажно-денежные системы и системы современных неразменных банкнот.

21. Сущность инфляции, формы ее проявления и виды.

22. Причины инфляции спроса и инфляции издержек.

23. Особенности инфляционного процесса в России и инфляционные методы государственной денежно-кредитной политики.

24. Денежные реформы, их сущность, виды и значение.

25. Валютная система, виды, элементы. Значение нормальных валютных отношений в рыночной экономике в условиях интеграции и глобализации мировой экономики.

26. Эволюция валютной системы.

27. Валютный рынок, валютный курс, валютный паритет. Роль плавающего и регулируемого валютного курса в современной экономике

28. Платежный баланс государства и методы его балансирования. Дефицит платежного баланса и его последствия

29. Международные валютно-финансовые организации (МВФ, ЕВФ, международные банки) и их роль в функционировании мировых денег.

30. Ссудный капитал, его источники и особенности. Ссудный процент.

31. Необходимость кредита в рыночной экономике, его сущность, формы, функции.

32. Сущность и эволюция рынка ссудных капиталов, его функции.

33. Особенности формирования рынка капиталов в России.

34. Понятие кредитной системы. Ее роль в рыночной экономике.

35. Структура кредитной системы.

36. Понятие безналичных расчетов, их особенности.

37. Формы международных расчетов.

38. Сущность, формы организации и функции центральных банков.

39. Пассивные и активные операции центральных банков. Баланс Банка России.

40. Методы денежно-кредитной политики центральных банков.

41. Сущность, функции, роль коммерческих банков.

42. Пассивные и активные операции коммерческих банков.

43. Ликвидность коммерческих банков. Нормативы ликвидности, установленные Банком России.

44. Виды специализированных кредитно-финансовых институтов.

45. Роль специализированных кредитно-финансовых институтов в накоплении и мобилизации капитала.

46. Понятие валютной системы, ее виды и элементы.

47. Эволюция мировой валютной системы.

48. Современные теории инфляции и «инфляционной спирали».

49. Металлическая, номиналистическая и количественная теории кредита. Современный монетаризм.

50. Теории кредита и денежно-кредитного регулирования.

Деньги, кредит, банки

Gief.ru Кафедра финансов и банковского дела ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ Вопросы для написания контрольных работ Функция денег как мера стоимости и ее модификация в современных условиях. Функция денег как средство обращения и ее модификация в современных условиях. Функция денег как средство платежа и ее модификация в современных условиях. Функция денег как средство образования сокровищ, накопления и сбережения и ее модификация в современных условиях. Международные платежные средства (СДР, ЭКЮ, ЕВРО). ЕВРО: сущность, результаты функционирования и перспективы развития. Источники формирования ссудного капитала. Рынок ссудного капитала. Коммерческий кредит. Его понятие и особенности. Роль в экономике. Понятие банковского кредита. Его преимущества и достоинства перед другими формами кредита. Ростовщический кредит. Потребительский кредит. Сущность ссудного процента. Факторы, влияющие на его величину. Государство как кредитор. Основные формы заимствования средств государством. Биметаллизм и его разновидности. Монометаллизм и его разновидности. Сущность бумажных денег. Сущность инфляции, основные ее типы и формы проявления. Кредитные деньги. Их сущность. Вексельное обращение. Характеристика векселей. Электронные деньги и перспективы их развития в России. Виды денежной эмиссии. Структура кредитной системы России. Налично-денежная эмиссия. Монопольное право Центрального банка на наличную эмиссию банкнот. Банкнотная эмиссия. Основные каналы банкнотной эмиссии. Депозитно-чековая эмиссия. Роль коммерческих банков в ее осуществлении. Денежная масса, ее структура. Место Центрального банка в кредитной системе и экономике страны. Основные функции Центрального банка. Денежно-кредитное регулирование экономики Центральным банком. Место коммерческих банков в кредитной системе государства. Пассивные операции банков. Их структура. Активные операции банков. Основные виды активных операций. Основные виды банковских депозитов. Заемные средства банков. Комиссионно-посреднические операции банков. Выбор варианта контрольной работы Контрольные работы составлены в 12 вариантах. Каждый вариант состоит из трех вопросов. Выбор варианта должен осуществляться по начальной букве фамилии студента (студент выбирает один из двух предложенных вариантов). Для студентов, чьи фамилии начинаются на буквы А, Б, В, Г, Д Вариант №1 Потребительский кредит. Структура кредитной системы России. Налично-денежная эмиссия. Монопольное право Центрального банка на наличную эмиссию банкнот. Вариант № 2 Ростовщический кредит. Электронные деньги и перспективы их развития в России. Банкнотная эмиссия. Основные каналы банкнотной эмиссии. Для студентов, чьи фамилии начинаются на буквы Е, Ё, Ж, З, И Вариант № 3 Понятие банковского кредита. Его преимущества и достоинства перед другими формами кредита. Кредитные деньги. Их сущность. Денежная масса, ее структура. Вариант № 4 Коммерческий кредит. Его понятие и особенности. Роль в экономике. Сущность бумажных денег. Денежно-кредитное регулирование экономики Центральным банком. Для студентов, чьи фамилии начинаются на буквы К, Л, М Вариант № 5 Рынок ссудного капитала. Биметаллизм и его разновидности Пассивные операции банков. Их структура. Вариант № 6 Источники формирования ссудного капитала. Государство как кредитор. Основные виды банковских депозитов. Для студентов, чьи фамилии начинаются на буквы Н, О, П, Р Вариант № 7 ЕВРО: сущность, результаты функционирования и перспективы развития. Виды денежной эмиссии. Место Центрального банка в кредитной системе и экономике страны. Вариант № 8 Международные платежные средства (СДР, ЭКЮ, ЕВРО). Вексельное обращение. Характеристика векселей. Основные функции Центрального банка. Для студентов, чьи фамилии начинаются на буквы С, Т, У, Ф, Х, Ц Вариант № 9 Функция денег как средство образования сокровищ, накопления и сбережения и ее модификация в современных условиях. Сущность инфляции, основные ее типы и формы проявления. Депозитно-чековая эмиссия. Роль коммерческих банков в ее осуществлении. Вариант №10 Функция денег как средство платежа и ее модификация в современных условиях. Монометаллизм и его разновидности. Место коммерческих банков в кредитной системе государства. Для студентов, чьи фамилии начинаются на буквы Ч, Ш, Щ, Э, Ю, Я Вариант № 11 Функция денег как средство обращения и ее модификация в современных условиях. Основные формы заимствования средств государством. Активные операции банков. Основные виды активных операций. Вариант № 12 Функция денег как мера стоимости и ее модификация в современных условиях. Сущность ссудного процента. Факторы, влияющие на его величину. Заемные средства банков.

ЧОУ ВО «ИСГЗ» — Факультет управления, экономики и права

Телефон: +7(843) 292-09-19	Декан факультета: Валиева Арина Рафаилевна, кандидат юридических наук
E-mail: Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.
Адрес: 420111, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Профсоюзная, д. 13/16	Положение о факультете

 

Главной целью функционирования факультета является подготовка компетентных бакалавров по экономическим и гуманитарным направлениям подготовки, специалистов среднего звена обладающих специальными знаниями и навыками, позволяющими работать в условиях современного мира социально активных и способных к реализации своих возможностей.

Факультет управления экономики и права создан в сентябре 2017 года и является структурным подразделением института.

ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ ФАКУЛЬТЕТА:

• Управление деятельностью входящих в состав факультета кафедр и предметно-цикловых комиссий (ПЦК) по реализации основных образовательных программ высшего образования и программ подготовки специалистов среднего звена;
• Организация, координация и контроль учебной, методической, научной и воспитательной работы входящих в состав факультета кафедр и ПЦК;
• Обеспечение качества образования, соответствующего современным потребностям гражданина и российского общества;
• Воспитание высоконравственных, физически и духовно развитых членов общества с активной гражданской позицией.

 

В настоящее время в структуре факультета работают следующие кафедры и ПЦК: 

Юридическое отделение

• Кафедра конституционного и административного права;
• Кафедра теории и истории государства и права;
• Кафедра гражданского права и процесса;
• Кафедра уголовного права и процесса;
• Кафедра предпринимательского права;
• Кафедра международного и европейского права

 

Отделение управления и экономики

• Кафедра философии и гуманитарных дисциплин;
• Кафедра менеджмента;
• Кафедра бухгалтерского учета и финансов;
• Кафедра экономики и предпринимательства;
• Кафедра государственного и муниципального управления;
• Кафедра прикладной информатики и математики;
• Кафедра перевода и теоретической лингвистики

 

Отделение среднего профессионального образования

• ПЦК общеобразовательных и гуманитарных дисциплин;
• ПЦК учётно-экономических дисциплин и дисциплин банковского дела;
• ПЦК юридических дисциплин;
• ПЦК гостиничного сектора

Айриева Арига Нердовна | СГУ

В 2010 году опубликована  монография «Государственное финансовое стимулирование инвестиционной деятельности в Российской Федерации» — Саратов: Издательский центр «Наука», 2010. – 219 с.

В 2011 – 2013 годы опубликованы статьи ВАК:

Совершенствование оценки эффективности государственного финансового стимулирования инвестиционной деятельности с учетом рисков//Инновационная деятельность, № 1 (14). 2011, С.81-91.

Развитие планирования бюджетных инвестиций на региональном уровне //Вестник СГТУ, №3 (57), вып. 1. —  2011. С.305-314.

Финансовые стимулы и характер их воздействия на инвестиционную деятельность предприятий //Инновационная деятельность, № 3 (16). 2011, С.102-109.

Проблемы формирования и реализации финансовой политики в России// Известия Саратовского университета.– 2012, вып.2. – С. 43-48. 

«Стратегические линии и перспективы развития  страхования в России», социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики России: сборник материалов XV Международной научно-практической  конференции: — Казань, Изд-во Казан.ун-та, 2014. – С. 190-194.

«Проблемы развития страхового рынка в России», модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. Пенза, Изд-во ПГУ, 2014. — № 2 (10). – С.36-40. ISSN 2227-8486 ISBN 978-5-00019-209-2

«Понятие и оценка  деловой репутации корпорации», современные проблемы и тенденции развития внутренней и внешней торговли: сб.науч.ст.: в 2 ч./Междунар. науч. конф. (Саратов, 18-25 апр. 2014 г.). – Саратов: ССЭИ РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2014.­- Ч.1. – С.204-209. SBN 978-5-91630-143-4

«Стратегические лини бюджетной реформы в РФ», международная научная конференция «Экономическая система современной России: пути и цели развития»: сб.науч.ст.: в 2 ч./Междунар. науч. конф. (Москва, 19 ноября 2014 г.). – Москва: МГУ им. М.В. Ломоносова, 2014.­- Ч.1. – С.204-209. SBN 978-5-91630-143-4

«Теоретические аспекты управления репутационными рисками в коммерческих банках «Международный экономический симпозиум—2015: материалы Международных научных конференций, посвященных 75-летию экономического факультета Санкт-Петербургского государственного университета 22–25 апреля 2015 г. Сборник статей / ред. колл.: С. А. Белозеров (отв. ред.), В. В. Иванов, Д. Н. Колесов и др. — СПб.: Скифия-принт, 2015. — С.129-140.

«Оптимизация методов управления рисками лизинговых операций»Экономические аспекты развития промышленности в условиях глобализации6/2015 / Материалы Международной научно-практической конференции. – М.: Издательство«ТрансЛит»,2015. – С.143-147. ISBN 978-5-94976-415-2

«Особенности финансирования сделок слияний и поглощений с привлечением банковского кредита в России» Математическое моделирование в экономике, страховании и управлении рисками: сборник материалов IV Междунар. молодежной науч.-практ. конф.: в 2 т. – Саратов: Изд-во Сарат. ун-та, 2015.- С.9-15. ISBN 978-5-292-04335-5

«Айриева А. Н., Егорова В. В. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка как способа устранения противоречий процесса  кредитования» Конфликты в современном мире: международное, государственное и межличностное измерение: Материалы V Международной научной конференции. Саратов, 8 апреля 2016 года / Ю. О. Бронниковой, Л. В. Мясниковой, Т. Г. Фирсовой (отв. ред.). – М.: Издательство «Перо», 2016. – С.342-347. [Электронное издание] ISBN 978-5-906883-04-9

«Айриева А. Н. Финансовые механизмы государственной поддержки развития лизинга в России»Конфликты в современном мире: международное, государственное и межличностное измерение: Материалы V Международной научной конференции. Саратов, 8 апреля 2016 года / Ю. О. Бронниковой, Л. В. Мясниковой, Т. Г. Фирсовой (отв. ред.). – М.: Издательство «Перо», 2016. – С.387-392. [Электронное издание] ISBN 978-5-906883-04-9

«Современные проблемы страхования банковских рисков в России» Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции; Южный федеральный университет. – Ростов-на-Дону: Издательство Южного федерального университета, 2016. – С.273-282. ISBN 978-5-9275-1969-9

Основные направления совершенствования финансирования инвестиционных проектов в  России / Экономическая наука в Саратовском университете: прошлое и современность: материалы Международной конференции, в рамках Международного научного симпозиума, посвященного 100-летию гуманитарного образования в СГУ «Столетие гуманитарного образования в Саратовском государственном университете: диалог времен – прошедшего, настоящего и будущего» (25 октября 2017 г. ): сборник научных статей. / Под ред. доцента О.Ю. Челноковой. – Саратов: Издательство «Саратовский источник», 2017. –С.7-10.

Управление кадровыми рисками коммерческого банка / Профессиональная профориентация. Саратов. Электронный журнал, № 1,  2017. — С.136-142.

Совершенствование механизма финансового планирования предприятия (на примере ПАО «Саратовэнерго») / Актуальные проблемы развития финансового сектора: сборник материалов V Международной научно-практической конференции 22 ноября 2017 г.: в 2 ч. Ч. 1 / М-во обр. и науки РФ, ФГБОУ ВПО «Тамб. гос. ун-т им. Г.Р. Державина»; [отв. ред. Я.Ю. Радюкова].– Тамбов: Издательский дом ТГУ им. Г.Р. Державина, 2017. Ч. 2. – С. 9-29.

Особенности бухгалтерского учета факторинговых операций в России / Учет, анализ и аудит: состояние и перспективы развития: материалы IІ Международной научно- практической конференции, г. Луганск, 25 апреля 2017 г. – Луганск: Изд-во ЛГУ им. В. Даля, 2017. – С.27-30.

Совершенствование качества аудита и контроль его обеспечения / Учет, анализ и аудит: состояние и перспективы развития: материалы IІ Международной научно- практической конференции, г. Луганск, 25 апреля 2017 г. – Луганск: Изд-во ЛГУ им. В. Даля, 2017. – С.383-385.

Страхование аудиторской деятельности / Дни науки – 2017: Сборник научных трудов по результатам II Международной научно-практической Интернет-конференции «Экономика и право: становление, развитие, трансформация» (28 апреля 2017 г.): в 3-х т. – Т. 2. – Макеевка: МЭГИ, 2017. — С.190-195.

Совершенствование финансового планирования за счет эффективного управления дебиторской  и кредиторской задолженностью  / «Математическое и компьютерное моделирование в экономике, страховании и управлении рисками»: материалы VII Междунар. молодежной науч.-практ. конф. – Саратов: ООО Изд-во «Научная книга», 2018.- С.167-171.

 

Деньги, кредит, банки. Формы и виды кредита. Тест для самопроверки

1. Общепризнанные функции кредита:
Стимулирующая
Перераспределительная
Контрольная
Фискальная

2. Принципы, при соблюдении которых банки выдают кредиты
Обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целевого использования
Срочности, возвратности, обеспеченности, платности
Срочности, дифференцированности, обеспеченности, платности

3. Кредит прямо влияет на …
сокращение времени производства товаров
скорость оборота фондов
объем эмиссии

4. Потребительский кредит – это…
ссуды, предоставляемые населению
ссуды, предоставляемые населению Сбербанком
кредиты торговым организациям на потребительские цели
кредиты на создание предприятий по производству товаров народного потребления

5. Особенности коммерческого кредита
Предоставляется коммерческим фирмам банками
Взаимосвязан с дебиторской задолженностью покупателей
Обеспечен имуществом заемщика
Плата за кредит включается в цену товара

6. Признак, характеризующий заемщика
Становится собственником ссужаемых средств
Возвращает ссужаемую стоимость и ссудный %
Диктует условия кредитору

7. Ломбардный кредит Банка России – это кредит под залог…
ценных бумаг
товарно – материальных ценностей
недвижимости
золота

8. Обеспечением кредита может являться …
имущество, являющееся собственностью заемщика
недвижимость, находящаяся в залоге
средства на расчетном счете клиента

9. Банковским кредитом называется кредит, …
предоставленный коммерческим банком коммерческим структурам
в денежной или товарной форме, предоставленный коммерческим банком юридическим лицам
в денежной или товарной форме, предоставленный коммерческим банком физическим лицам
в денежной форме, предоставленный банку юридическими лицами

Могут ли банки индивидуально создавать деньги из ничего? — Теории и эмпирические данные

Реферат

В этой статье представлены первые в истории банковского дела эмпирические данные по вопросу о том, могут ли банки создавать деньги из ничего. Банковский кризис возродил интерес к этому вопросу, но остался нерешенным. В литературе признаются три гипотезы. Согласно теории финансового посредничества банковского , банки являются просто посредниками, как и другие небанковские финансовые учреждения, собирая депозиты, которые затем ссужаются. Согласно теории частичного резервирования банковского дела , отдельные банки являются простыми финансовыми посредниками, которые не могут создавать деньги, но все вместе они создают деньги посредством системного взаимодействия. Третья теория утверждает, что каждый отдельный банк имеет право создавать деньги «из ничего» и делает это, когда предоставляет кредит (теория создания кредита банковского дела ). Вопрос о том, какая из теорий верна, имеет далеко идущие последствия для исследований и политики.Удивительно, но, несмотря на давние противоречия, до сих пор ни одно эмпирическое исследование не проверило теории. Это вклад настоящей статьи. Проводится эмпирический тест, при котором деньги заимствуются у сотрудничающего банка, а его внутренние записи отслеживаются, чтобы установить, переводит ли банк эти средства с других счетов в пределах или за пределы банка в процессе предоставления ссуды заемщику. банк, или новые. В этом исследовании впервые эмпирически установлено, что банки индивидуально создают деньги из ничего. Денежная масса создается в виде «волшебной пыли», производимой банками по отдельности «из воздуха».

Ключевые слова

Банковский кредит

Создание кредита

Финансовое посредничество

Банковское дело с частичным резервом

Создание денег

Классификация JEL

E30

E40

E50

E60

Рекомендуемые статьи

Рекомендуемые статьи Copyright © 2014 Издано Elsevier Inc.

Рекомендуемые статьи

Цитирование статей

Проверяют ли банки кредит при открытии чековых и сберегательных счетов?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Одним из первых финансовых шагов, которые предпринимают многие люди, является открытие текущего и сберегательного счета. Это позволит вам легко оплачивать повседневные расходы, а также сэкономить на определенных этапах в ближайшем будущем.

Оба типа депозитных счетов предлагают безопасное место для ваших наличных денег, но их цели различаются: текущий счет хранит ваши расходы на такие вещи, как ежемесячная арендная плата и счета, в то время как ваш сберегательный счет действует как чрезвычайный фонд, в котором хранятся деньги, отложенные для дождливый день.Обычно люди открывают совместный текущий и сберегательный счет одновременно, чтобы легко переводить средства с одного на другой.

Банки не проверяют ваш кредитный рейтинг, когда вы открываете текущий и / или сберегательный счет, но они могут проверять вашу банковскую историю. Потенциальные владельцы счетов могут быть проверены через агентство отчетности под названием ChexSystems, которое извлекает историю ваших текущих и сберегательных счетов аналогично тому, как ваша кредитная история извлекается для вашего кредитного отчета.

Однако требования не такие жесткие, как для новых заявок на кредитные карты. Ниже мы посмотрим, чего вы можете ожидать.

Что происходит, когда вы открываете текущий и сберегательный счет

Открытие текущего и сберегательного счета требует подтверждения нескольких вещей: вашего возраста (вам должно быть 18 лет или вы должны делить счет с законным опекуном), ваш удостоверение личности (вы должны быть законным резидентом США) и ваш текущий адрес. Но вам не нужно беспокоиться о том, где находится ваш кредитный рейтинг.

Согласно Experian, одно из трех основных кредитных бюро, банков и кредитных союзов не проверяет ваш кредитный рейтинг при открытии этих двух банковских счетов.Вместо этого они могут запустить отчет ChexSystems.

Отчет ChexSystems показывает банкам прошлую активность потенциальных клиентов с депозитными счетами. Он показывает любые неоплаченные отрицательные остатки (от овердрафта), частые комиссии за овердрафт, отклоненные чеки и подозрения в мошенничестве.

Получите бесплатную копию своего отчета ChexSystems один раз в 12 месяцев, посетив веб-сайт агентства по информированию потребителей или позвонив по телефону 800-428-9623. Обратите внимание, что ваш отчет ChexSystems не имеет прямого влияния на ваш кредитный рейтинг.

Почему вам следует контролировать свой кредит

Experian Dark Web Scan + Credit Monitoring

На защищенном сайте Experian

• Стоимость

• Контролируемые кредитные бюро

• Используемая модель кредитного скоринга

• Dark web scan

• Страхование личности

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Валюта, M1 и M2 — Принципы экономики

Цели обучения

К концу этого раздела вы сможете:

• Противопоставление денежной массы M1 и денежной массы M2
• Классифицировать деньги как денежную массу M1 или денежную массу M2

Наличные деньги в кармане, безусловно, служат деньгами. Но как насчет чеков или кредитных карт? Они тоже деньги? Вместо того чтобы пытаться сформулировать единственный способ измерения денег, экономисты предлагают более широкие определения денег, основанные на ликвидности. Ликвидность означает, насколько быстро финансовый актив может быть использован для покупки товара или услуги. Например, наличные очень ликвидны. На ваш счет в 10 долларов можно легко купить гамбургер в обеденное время. Однако 10 долларов, которые есть на вашем сберегательном счете, не так-то просто использовать. Вы должны пойти в банк или банкомат и снять наличные, чтобы купить обед. Таким образом, 10 долларов на вашем сберегательном счете — это
минус ликвидных средств.

Федеральный резервный банк , который является центральным банком США, является банковским регулятором, отвечает за денежно-кредитную политику и определяет деньги в соответствии с их ликвидностью.Есть два определения денег: денежная масса M1 и M2. Денежная масса M1 включает очень ликвидные денежные средства, такие как наличные деньги, чеки (до востребования) и дорожные чеки. Денежная масса M2 менее ликвидна по своей природе и включает M1 плюс сбережения и срочные вклады, депозитные сертификаты и деньги рыночные фонды.

Денежная масса M1 включает в себя монет и валюты в обращении — монеты и банкноты, которые находятся в обращении в экономике и не принадлежат U.S. Treasury, в Федеральном резервном банке или в банковских хранилищах. С валютой тесно связаны чековые депозиты, также известные как депозиты до востребования . Это суммы, хранящиеся на текущих счетах. Они называются депозитами до востребования или чековыми депозитами, потому что банковское учреждение должно отдавать вкладчику его деньги «по требованию», когда выписывается чек или используется дебетовая карта. Эти элементы вместе — валюта и текущие счета в банках — составляют определение денег, известное как M1, которое ежедневно измеряется Федеральной резервной системой. Дорожные чеки также включены в M1, но их использование за последнее время сократилось.

Более широкое определение денег, M2 включает все, что есть в M1, но также добавляет другие типы депозитов. Например, M2 включает сберегательных вкладов в банках, которые представляют собой банковские счета, на которые вы не можете выписать чек напрямую, но с которых вы можете легко снять деньги в банкомате или в банке. Многие банки и другие финансовые учреждения также предлагают возможность инвестировать фондов денежного рынка , где депозиты многих индивидуальных инвесторов объединяются и инвестируются безопасным способом, например, в краткосрочные государственные облигации.Еще одним ингредиентом M2 являются относительно небольшие (то есть менее 100000 долларов) депозитных сертификатов (CD) или срочных вкладов , которые представляют собой счета, которые вкладчик обязался оставить в банке на определенный период времени. от нескольких месяцев до нескольких лет в обмен на более высокую процентную ставку. Короче говоря, все эти типы M2 — это деньги, которые вы можете снимать и тратить, но для этого требуется больше усилий, чем элементы на рис. 1 M1, которые должны помочь в визуализации взаимосвязи между M1 и M2.Обратите внимание, что M1 включен в расчет M2.

Рисунок 1. Связь между деньгами M1 и M2. У денег М1 и М2 есть несколько определений, от узкого до широкого. M1 = монеты и валюта в обращении + чековый депозит (до востребования) + дорожные чеки. M2 = M1 + сберегательные вклады + фонды денежного рынка + депозитные сертификаты + другие срочные вклады.

Федеральная резервная система отвечает за отслеживание сумм M1 и M2 и готовит еженедельный выпуск информации о денежной массе.Чтобы дать представление о том, как выглядят эти суммы, согласно оценке денежной массы США Федеральным резервным банком, в конце февраля 2015 года M1 в Соединенных Штатах составлял 3 триллиона долларов, а M2 — 11,8 триллиона долларов. В таблице 1 представлена ​​разбивка по части каждого типа денег, которая включала M1 и M2 в феврале 2015 года, как это было предоставлено Федеральным резервным банком.

Under the ‘$ billions’ column are the values: $2,988.2; $7,712.1; $509.2; $610.8; and $11,820.3 (or $11.8 trillion).»>

Компоненты M1 в США (февраль 2015 г., с учетом сезонных колебаний)	млрд долларов
Валюта	1 271 долл. США.8
Дорожные чеки	$ 2,9
Вклады до востребования и другие текущие счета	$ 1 713,5
Итого M1	2 988,2 долл. США (или 3 трлн долл. США)
Компоненты M2 в США (февраль 2015 г., с учетом сезонных колебаний)	млрд долларов
Денежная масса М1	$ 2 988,2
Сберегательные счета	7 712 долларов.1
Срочные вклады	$ 509,2
Индивидуальные остатки паевых инвестиционных фондов денежного рынка	$ 610,8
Всего M2	11 820,3 долл. США (или 11,8 трлн долл. США)
Таблица 1. Статистические данные Федеральной резервной системы M1 и M2, показатели денежной массы (Источник: Статистические данные Федеральной резервной системы, http://www.federalreserve.gov/RELEASES/h6/current/default.htm#t2tg1link)

Линии, разделяющие M1 и M2, могут стать немного размытыми.Иногда элементы M1 не рассматриваются одинаково; например, некоторые компании не принимают личные чеки на крупные суммы, но принимают дорожные чеки или наличные. Изменения в банковской практике и технологиях сделали сберегательные счета в M2 более похожими на текущие счета в M1. Например, некоторые сберегательные счета позволяют вкладчикам выписывать чеки, использовать банкоматы и оплачивать счета через Интернет, что упростило доступ к сберегательным счетам. Как и в случае со многими другими экономическими терминами и статистикой, важно знать сильные и слабые стороны различных определений денег, а не полагать, что такие определения столь же ясны для экономистов, как, скажем, определение азота для химиков. .

Где в эту картину вписываются «пластиковые деньги», такие как дебетовые карты, кредитные карты и смарт-деньги? Дебетовая карта , как и чек, является инструкцией банку пользователя о переводе денег напрямую и немедленно с вашего банковского счета продавцу. Важно отметить, что в нашем определении денег это чековых вкладов , которые являются деньгами, а не бумажный чек или дебетовая карта. Хотя вы можете совершить покупку с помощью кредитной карты , это не считается деньгами, а скорее является краткосрочной ссудой, предоставленной вам компанией-эмитентом кредитной карты.Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, компания-эмитент кредитной карты немедленно переводит деньги со своего текущего счета продавцу, а в конце месяца компания-эмитент кредитной карты отправляет вам счет на сумму, которую вы списали в этом месяце. Пока вы не оплатите счет по кредитной карте, вы фактически заняли деньги у компании-эмитента кредитной карты. С помощью смарт-карты вы можете хранить на карте определенную сумму денег, а затем использовать ее для покупок. Некоторые «смарт-карты», используемые для определенных целей, таких как междугородные телефонные звонки или совершение покупок в книжном магазине или кафетерии кампуса, на самом деле не так уж и умны, потому что их можно использовать только для определенных покупок или в определенных местах.

Короче говоря, кредитные карты, дебетовые карты и смарт-карты — это разные способы перевода денег при совершении покупки. Но наличие большего количества кредитных или дебетовых карт не меняет количества денег в экономике, равно как и большее количество напечатанных чеков не увеличивает количество денег на вашем текущем счете.

Одно из ключевых посланий, лежащих в основе обсуждения M1 и M2, заключается в том, что деньги в современной экономике — это не просто бумажные купюры и монеты; вместо этого деньги тесно связаны с банковскими счетами.Действительно, макроэкономическая политика в отношении денег в основном проводится через банковскую систему . В следующем разделе объясняется, как функционируют банки и как банковская система страны может создавать деньги.

Прочтите краткую статью о текущих проблемах денежно-кредитной политики в Швеции.

Деньги измеряются с помощью нескольких определений: M1 включает валюту и деньги на текущих счетах (депозиты до востребования). Дорожные чеки также являются компонентом M1, но их использование сокращается.M2 включает все M1, а также сберегательные вклады, срочные вклады, такие как депозитные сертификаты, и фонды денежного рынка.

Вопросы для самопроверки

1. Если вы ходите по магазинам в поисках одежды и книг, что вам проще и удобнее всего потратить: M1 или M2? Поясните свой ответ.
2. Для следующего списка элементов укажите, находятся ли они в M1, M2 или ни в одном из них:
   1. Ваша кредитная линия на 5000 долларов по карте Bank of America
   2. Дорожные чеки на сумму 50 долларов, которые вы еще не использовали
   3. 1 доллар в четвертаках в кармане
   4. $ 1200 на текущий счет
   5. $ 2000 у вас на счете денежного рынка

Обзорные вопросы

1. Какие компоненты денег считаются частью M1?
2. Какие составляющие денег учитываются в М2?

Вопросы о критическом мышлении

1. Объясните, почему вы думаете, что Федеральный резервный банк отслеживает M1 и M2.
2. Общее количество валюты США в обращении, разделенное на население США, составляет около 3500 долларов на человека. Это больше, чем у большинства из нас. Где все деньги?
3. Если вы возьмете 100 долларов из своей копилки и положите их на текущий счет, как изменится M1? Изменился ли M2?

Статистический выпуск Федеральной резервной системы. 23 ноября 2013 г. http://www.federalreserve.gov/RELEASES/h6/current/default.htm#t2tg1link.

Глоссарий

монет и наличных денег в обращении

монеты и банкноты, которые циркулируют в экономике и не принадлежат Соединенному Королевству.Казначейство S, в Федеральном резервном банке или в банковских хранилищах

кредитная карта

немедленно переводит деньги с текущего счета компании-эмитента кредитной карты продавцу, и в конце месяца пользователь должен деньги компании-эмитенту кредитной карты; кредитная карта краткосрочная ссуда

дебетовая карта

, как и чек, представляет собой указание банку пользователя перевести деньги напрямую и немедленно с вашего банковского счета продавцу.

Депозит до востребования

чековый депозит в банках, который можно получить, сняв наличные или выписав чек

Денежная масса М1

— узкое определение денежной массы, которое включает валюту и текущие счета в банках и, в меньшей степени, дорожные чеки.

Денежная масса М2

определение денежной массы, которое включает все в M1, но также добавляет сберегательные вклады, фонды денежного рынка и депозитные сертификаты

Фонд денежного рынка

депозиты многих инвесторов объединяются и инвестируются безопасным способом, как краткосрочные государственные облигации

сберегательный депозит

банковский счет, на котором вы не можете снять деньги, выписав чек, но можете снять деньги в банке или легко перевести их на текущий счет

смарт-карта

сохраняет определенную стоимость денег на карте, а затем карту можно использовать для покупок

срочный вклад

счет, который вкладчик обязался оставить в банке на определенный период времени в обмен на более высокую процентную ставку; также называется депозитным сертификатом

Решения

Ответы на вопросы самопроверки

1. Валюту и чеки в M1 потратить проще всего.Труднее потратить M2 напрямую, хотя, если в торговом центре есть банкомат, вы можете довольно быстро превратить M2 со своего сберегательного счета в M1 валюты. Если ваш ответ о «кредитных картах», то вы действительно говорите о расходах M1, хотя это M1 со счета компании, выпускающей кредитные карты, которую вы будете погашать позже, когда придет срок оплаты счета по кредитной карте.
2. 1. Ни в M1, ни в M2
   2. Это часть M1, и поскольку M2 включает M1, он также является частью M2
   3. Валюта, находящаяся в государственных руках, является частью M1 и M2
   4. Проверочные депозиты в M1 и M2
   5. Счета денежного рынка в M2

Как банки зарабатывают деньги | Макроэкономика

Цели обучения

• Объясните и покажите, как банки создают деньги
• Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги

Создание денег одним банком

Банки и деньги взаимосвязаны.Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи кредитов. Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты своим вкладчикам.

Рис. 1. Балансовый отчет Singleton Bank: получает 10 миллионов долларов в виде депозитов.

Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 10% от общей суммы депозитов, или 1 миллион долларов, в резерве для покрытия снятия средств. Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank, а также выплачивать проценты вкладчикам (пока мы будем сохранять простоту и не будем откладывать процентный доход на баланс. лист).Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы на 1 миллион долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 миллионов долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Рис. 2. Баланс Singleton Bank: 10% резервы, один раунд ссуд

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов.Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3.First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.

Рисунок 3. Баланс First National Bank: необходимые 10% резервы

Поскольку ссуда Хэнку была депонирована на депозитный счет до востребования (текущий счет Хэнка), ссуда увеличивает денежную массу М1. Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг.Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут списаны, когда Hank’s Auto Supply выпишет чеки для оплаты своих счетов, но пока эти чеки будут депонированы на другие текущие счета, эффект будет таким же. Суть в том, что банк должен хранить достаточно денег, чтобы выполнить свои резервные требования; остальное — это банковские ссуды, и эти ссуды, будучи депонированы, увеличивают денежную массу.В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна владеть только 10% обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве ссуды представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 . Первый национальный баланс

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального банка

Как такое создание денег возможно? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Смотри

В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.

Вы можете просмотреть стенограмму «Как банки создают деньги — Макро Тема 4.4 ”(открывается в новом окне).

Денежный мультипликатор в мультибанковской системе

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить компании Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду 8,1 миллиона долларов. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» в процессе выдачи избыточных резервов, которые хранятся в банках в качестве депозитов до востребования.Таким образом, денежный мультипликатор — это отношение изменения денежной массы к первоначальному изменению банковских резервов.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ

Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:

Шаг 1. В этом примере требование резервирования составляет 10% (или 0,10), поэтому денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Поскольку у Singleton Bank изначально резервы в размере 10 миллионов долларов, с помощью формулы мы можем определить потенциальную сумму новых денег, созданных этим депозитом:

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Bank Reservations} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {0.10} \ times {10} \ text {миллион} [/ латекс]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1} = 100 \ text {миллион} [/ latex]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере после завершения всех раундов кредитования начальные резервы Singleton Bank в размере 10 миллионов долларов будут поддерживать 100 миллионов долларов в денежной массе M1.

Шаг 4 .Поскольку первоначально Singleton Bank начинал с 10 миллионов долларов на депозитах до востребования (что означает, что 10 миллионов долларов уже были учтены в денежной массе), мы вычитаем эту начальную сумму из общей суммы.

[латекс] \ displaystyle \ text {Изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Банковские резервы} — \ text {Первоначальный депозит} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} — {10} \ text {миллион} = 90 \ text {миллион} [/ latex ]

Таким образом, процесс расширения ссуды из депозита Singleton Bank позволил создать новые депозиты / денежную массу на сумму 90 миллионов долларов.

Обратите внимание: когда мы говорим об изменениях в денежной массе M1, имеет значение, происходит ли изменение депозитов от людей, вкладывающих валюту, или от Федеральной резервной системы.

Если человек берет валюту и кладет ее на свой текущий счет, его банк держит необходимые резервы, а затем ссужает оставшуюся часть, что стимулирует процесс расширения ссуды. При изменении денежной массы необходимо учитывать, что валюта уже была частью M1 и больше не должна учитываться.

Таким образом, изменение денежной массы M1 будет изменением депозитов, умноженным на денежный мультипликатор, за вычетом уменьшения хранимой валюты, которая была депонирована в банке (как показано в этом примере с Singleton Bank).

Давайте посмотрим на другой пример. Предположим, Карла внесла 50 долларов наличными на свой текущий счет. Наличные 50 долларов уже были частью денежной массы. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, денежный множитель будет 1/10% = 1 / 0,10 = 10. Банк Карлы хранит 5 долларов ее депозита в качестве обязательных резервов и ссужает оставшуюся часть.Когда процесс расширения ссуды в банковской системе завершен, общее изменение денежной массы M1 составляет 10 раз по 50 долларов минус 50 долларов в валюте, которую Карла перевела из валюты на свой банковский счет.

Изменение денежной массы M1 = 10 x 50 долларов = 500 — 50 долларов = 450 долларов

В модуле денежно-кредитной политики мы объясним, как, когда Федеральная резервная система проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику (например, покупает казначейские облигации), изменение депозитов происходит с за пределами финансовой системы.В этом случае изменение денежной массы будет равно изменению депозитов, умноженному на денежный множитель. Поскольку валютные резервы не меняются, мы не вычитаем сумму первоначального депозита.

Предупреждения о денежном множителе

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, у банков, вероятно, будет более высокая доля резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличить или уменьшить обязательные резервы банков в качестве политического шага, который повлияет на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Смотри

Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора.Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы банковской системы.

Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую 10% -ным коэффициентом резервирования, то они будут ссужать 90% своих резервов, и мультипликатор будет по-прежнему оставаться на уровне 10. На практике этого не происходит, и мультипликатор остается близким к 3. Когда мы позже поговорим о денежно-кредитной политике более подробно, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.

Вы можете просмотреть стенограмму «Денежный мультипликатор» здесь (открывается в новом окне).

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

денежный множитель:

отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)

норматив обязательных резервов:

процентов от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов

Внесите свой вклад!

У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.

Улучшить эту страницуПодробнее

Как банки создают деньги

Как банки создают деньги

Глава 13
Создание денег: Как банки создают деньги

Предварительный просмотр / Обзор

На следующем рисунке и графиках показано, что у нас есть уже сделано в главах 8, 10 и 12, и что мы будем делать в главах 13 и 14. Графики показывают, что произойдет, если увеличение денежной массы.В главе 10 (Совокупная Предложение / совокупный спрос) мы узнали: MS Процентные ставки Я нашей эры

В этом разделе денежно-кредитной политики мы расширим эту причинно-следственная цепочка. Так будет выглядеть:

ИНСТРУМЕНТЫ FED ER MS Внутр.Тарифы I нашей эры

–

В главе 10 мы использовали модель AS / AD — третий график выше. В главе 8 мы узнали о графике инвестиционного спроса. (средний график выше). В главе 14 мы изучим график рынок денег (денежная масса и спрос на деньги). Тогда мы соберет все это вместе в серию причинно-следственных шагов. Обратите внимание, что все работает слева направо.Итак, мы получаем следующий:

Собираем все графики глав вместе: ЕСЛИ MS увеличивается:

ПЕРВЫЙ: Глава 14	ТОГДА: Глава 8	НАКОНЕЦ: Глава 10
ПЕРВЫЙ: Если MS увеличивается, процентные ставки отклонить. В главе 13 мы узнаем, как денежная масса изменения. МС смещается вправо Снижение процентных ставок	ВТОРАЯ: ЕСЛИ процентные ставки снижаются, то сумма I увеличивается. сумма инвестиций увеличивается есть движение по инвестиционному спросу график ПРИМЕЧАНИЕ: график инвестиционного спроса не смещается	ТРЕТИЙ: Если инвестиции увеличиваются, то AD увеличивается и: AD сдвигается вправо (увеличивается) у нас есть эффект множителя главы 11 рост реального ВВП и снижение ЕС уровень цен может увеличиться, что приведет к увеличению инфляция

Что еще предстоит изучить?

1.Глава 13:

• Как создаются деньги для увеличения денежной массы (МС)
• Как избыточные резервы влияют на денежную массу ( ER MS )

2. Раздел 14:

• Графики спроса и предложения денег будут развитые (МС и МД)
• Как ФРС контролирует денежную массу: ИНСТРУМЕНТЫ FED
  • операции на открытом рынке ( ОМО )
  • изменение ставки дисконтирования ( DR )
  • изменение требуемого коэффициента резерва ( RR )

ОБЗОР ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ РАБОТАЕТ Политика легких денег или экспансионистская денежно-кредитная политика, предназначен для снижения безработицы: Политика жестких денег или сдерживающая денежно-кредитная политика, предназначены для снижения инфляции:

Goldsmith Banking: истоки системы ДРОБНЫХ РЕЗЕРВОВ банковского

Создание денег и резервы

В 16 веке золото использовалось как средство обмен (деньги) У ювелиров были сейфы для золота и драгоценных металлы.Часто потребители и продавцы оставляют свое золото себе (деньги) в этих сейфах. Затем ювелиры выписали квитанции на эти отложения. Эти квитанции использовались как ДЕНЬГИ в место золота из-за их удобства. Ювелиры стали осознавая, что большая часть хранимого золота никогда не была выкуплена, люди просто использовал квитанции

ювелиров поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская больше квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.НАСКОЛЬКО ЗОЛОТЫЕ КУЗНИЦЫ СОЗДАЛИ ДЕНЬГИ. Такие займы начались «банковское дело с частичным резервированием», потому что реальное золото в хранилища стали лишь частью поступлений заемщиков и обладатели золота. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием: банки могут создавать деньги, ссужая больше, чем первоначально резервы под рукой. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

Банковская паника и положение

Обратите внимание, что количество золота в сейфе ювелира была меньше, чем стоимость поступлений в денежном обращении.Современные банки также ссужают больше, чем есть в наличии. Это означает, что не все вкладчики могут вернуть свои деньги в однажды. Мы не можем все пойти назад и вытащить все наши деньги в то же время. Если мы попробовали, это называется «бегом по спине». Вы, наверное, видели это в рождественском фильме «Это Прекрасная жизнь.

Следовательно, кредитная политика должна быть осмотрительной, чтобы не допустить «паника» или «бегство» вкладчиков, беспокоящихся о своих средствах.Кроме того, бегство из банков предотвращается правительством США. система страхования вкладов путем страхования вкладов до 100000 долларов.

Процесс создания денег

Есть две интересные вещи, которые мы узнаем в этом глава. Во-первых, банки создают деньги, занимаясь своим обычным бизнесом. приема вкладов и выдачи кредитов. Когда банки выдают ссуды, они создавать деньги. помните из главы 12, что деньги (M1) — валюта (монеты и банкноты) И чековые депозиты.Когда я получил ссуду на моя лодка банк позвонил мне и сказал, что они депонировали ссуду в моем текущем счете. Этот новый депозит — НОВЫЕ ДЕНЬГИ, созданный банк. они просто включили свой компьютер, вошли в мою учетную запись и поменял сумму, которая у меня была. Они создали деньги. Федеральный В резерве есть инструмент, с помощью которого можно контролировать, сколько денег у банков. Создайте.

Чтобы понять процесс создания денег, нам сначала нужно научиться о балансе банка

Бухгалтерский баланс банка

В балансе указываются активы и обязательства банк в какой-то момент времени.«Активы» — это ценные вещи, которые банк ВЛАДЕЕТ, и «требования» — вот что должен банк.

Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

а. Претензия владельцев банка называется чистой стоимостью. Банк обязан этим своим владельцам

г. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.(Активы = Претензии)

а. активы = чем владеет банк

(1) Активы банка включают:

• наличные деньги в сейфе
• депозитов в ФРС. (Все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, хранят депозиты в банк-участник. Эти депозиты используются ФРС для помогите банкам «очистить» чеки.)
• кредитов клиентам
• государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
• Прочее (здание, компьютеры, земельный участок и др.)

(2) Банковские РЕЗЕРВЫ — это наличные деньги в хранилище + депозиты в ФРС

(3) Активы банка, приносящие процентный доход, — это его ссуды и государственные ценные бумаги

г.пассивы = чем банк ВЛАДЕЕТ

Обязательства банка включают:

• Проверка вкладов клиентов (так называемый Спрос Депозиты или DD)
• Сберегательные счета и диски клиентов
• Ссуды, полученные банком от ФРС или других банки

г.собственный капитал

Собственный капитал — это то, что остается, если банк вышла из бизнеса, продав все свои активы и погасив все свои обязательства.

Активы — Обязательства = Собственная стоимость

Их еще называют «собственным капиталом». Это то, что у владельцев банка есть в банке, т.е. то, что осталось после того, как увидели их активы и расплатились пассивы.

г. РЕЗЮМЕ: баланс или Т-счет:

АКТИВЫ	ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ЧИСТАЯ СТОИМОСТЬ
наличные деньги в сейфе депозитов в ФРС.(все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, сохраняют депозиты в банке-члене. Эти депозиты используется ФРС, чтобы помочь банкам «очистить» чеки. кредитов клиентам государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки Другое (здание, компьютеры, земля, и т.п.)	Проверка вкладов клиентов (звонок до востребования Депозиты (DD) Сберегательные счета и диски клиентов Займы, предоставленные банком в ФРС или другие банки Собственный капитал

Банковские резервы:

1. Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Федерация .
(также называемые «фактические резервы»)

2. Обязательные резервы = руб. X обязательства

• ВНИМАНИЕ! Студенты часто об этом забывают !!!!!!!!!!!!
• RR = Норма юридических резервов
• Обязательства — это депозиты до востребования или DD

• Обязательные резервы являются требованием всех банки.
• Банки должны хранить часть своих резервов, которую они не можете использовать.
• Они не хранятся для выплаты вкладчикам.
• Требуемые резервы требуются ФРС как средство контролировать денежную массу (см. главу 14).
• См .: http://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/reservereq.htm

3. Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:

1. выплатить вкладчикам (например, когда я выписываю чек — мой банк использует свои избыточные резервы для покрытия этого чека)
2. для выдачи ссуд (это один из способов, которым банки зарабатывают выручка)
3. на покупку государственных ценных бумаг (другой способ для банков получать доход — это как ссужать деньги в США правительство)

4.Резюме формул резерва:

Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в Кормили. Обязательные резервы = руб. X обязательства Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Как банк создает деньги, предоставляя ссуду: единый банк и депозит наличными

РАБОЧИЙ ЛИСТ

Распечатайте следующее, чтобы использовать его при прохождении этого рабочий лист:
moneycreblank.htm

Рабочий лист должен научить вас:

1. Как вклад наличными в банке влияет:

• баланс банка
• M1 (денежная масса) — ПОДСКАЗКА: эффекта нет

2. Как создаются деньги, когда банк предоставляет ссуду

• Знать изменения баланса при предоставлении ссуды (см. ниже)
• Знать изменения баланса, когда чек погашен (см. ниже)

3.Сколько денег может создать:

• один банк и
• банковская система при превышении роста запасы

• ПРИМЕЧАНИЕ: здесь присутствует эффект УМНОЖИТЕЛЯ

Банки создают деньги во время своих обычных операций по приему вклады и выдача ссуд. В этом примере мы будем использовать M1 в качестве нашего определение денег.(M1 = валюта в наших карманах и остатки в наши текущие счета.) Когда банк дает ссуду, он создает деньги. Например, когда я получил ссуду на покупку лодки, мой кредитный союз позвонил и сказал мне, что ссуда была одобрена и что я должен войдите и получите чек. Я сказал им просто положить его в мою проверка аккаунта. Так они и сделали. Они включили свои компьютеры, набрал номер моего счета и добавил ссуду к моей проверке остаток на счету. Теперь у меня было больше денег (M1).Банк создал это деньги, когда они дали мне ссуду.

Чтобы узнать, как банки создают деньги в ходе своей обычной деятельности приема депозитов и выдачи займов предположим, что купюра в 10 долларов депонируется в Первом национальном банке (FNB). Мы будем использовать балансы банков, чтобы увидеть эффекты. Наши балансы покажет только внесенные в них ИЗМЕНЕНИЯ. В нашем учебном пособии есть проблемы, где они показывают фактические (но гипотетические) суммы в Т-счет банка.

Основной момент: Первоначальное увеличение средств, доступных для банковская отрасль приводит к НОМЕРНОМУ приросту денег поставлять.

Существует трехэтапный процесс за раунд:

1. Увеличение депозитов до востребования или других обязательств банк увеличивает резервы банка.
2. Банк может выдавать ссуды в размере своих избыточных резервов.Займы за счет увеличения депозитов до востребования.
3. Чек на ссуду потрачен, депонирован в другом банке и ПРОЗРАЧИВАЕТ. У первого банка сейчас нет избыточных резервов, а у второго есть. и поэтому может дать ссуду.

Формулы:

Общие резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Кормили.

Обязательные резервы = руб. X обязательства

• Обязательства — это депозиты до востребования или DD
• RR — Норма обязательного резерва, установленная ФРС
• ПРИМЕЧАНИЕ: распространенная ошибка заключается в том, что учащиеся вычисляют Обязательные запасы по: руб. X запасы.НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО !. Для расчета необходимого Резервы: руб. X обязательства

  • ПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Обязательства
  • НЕПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Запасы

Общие запасы
• также называются «фактическими запасами»

Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:

1. кредитовать
2. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

Изменение денежной массы = Первоначальные избыточные резервы x Деньги Множитель

Денежный множитель = 1/

рупий

Эти две формулы очень важны!

РЕЗЮМЕ ФОРМУЛ

Итого резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Fed. Требуемые запасы = руб x Обязательства Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы Изменение денежной массы = первоначальный избыток Резервы x денежный множитель Денежный множитель = 1/ рупий

Дано:

Норма обязательных резервов = 20%

FNB = Первый национальный банк
SNB = Второй национальный банк
TNB = Третий национальный банк

ER = избыточные резервы
DD = Депозиты до востребования (депозиты на текущих счетах = пассивы)

У всех банков изначально нет избыточных резервов

Банки предоставляют ссуды, равные их избыточным резервам (Это не всегда верно — см. учебник)

10 долларов наличными зачисляются на текущий счет (DD) в FNB

.

Показать:

ИЗМЕНЕНИЯ в балансах каждого банка как в результате этого депозита в размере 10 долларов США и увеличения объема выдачи ссуд способность банков.

Я настоятельно рекомендую вам распечатать пустую копию таблицу ниже, если вы еще этого не сделали (см .: moneycreblank.htm) и заполняйте его по мере чтения лекции. Вам следует собственно и делаю расчеты.

---

Круглый 1

Шаг 1: 10 долларов на счету FNB

Купюра в 10 долларов становится наличными в хранилище банка, поэтому она становится часть резервов банка.депозит в клиентском текущий счет — это обязательство перед банком. Обратите внимание, что баланс все еще остается на балансе.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в ФРС = 10

Обязательные резервы = РУ x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 2 = 8

Шаг 2: FNB делает кредит равным его избытку запасы

Предположим, что когда банк предоставляет ссуду на 8 долларов ( сумма его избыточных резервов выше) он кредитует заемщика проверка аккаунта. ЭТО НОВИНКИ СОЗДАННЫЕ ДЕНЬГИ !

Обратите внимание, что баланс все еще сбалансирован: ссуда в 8 долларов актив банку и 8 долларов, зачисленных заемщику текущий счет (DD) — это дополнительная ответственность.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в ФРС. знак равно 10

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 18 = 3,60

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 3,60 = 6,40

Вы можете заметить, что у FNB все еще есть избыточные резервы, НО Избыточные резервы используются банками для:

1. кредитовать
2. купить государственные ценные бумаги И
3. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

, и поскольку FNB только что предоставил ссуду, он может рассчитать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они снять свои средства со счетов (например, выписать чек)

ЗНАЙ: Максимум денег, которые может ОДИН банк безопасно создать равно его начальным избыточным запасам !!!!!!!

Банковская система: расширение нескольких вкладов (все банки комбинированная)

Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в ШНБ, и чек очищает

Разумеется, заемщик потратил ссуду, написав чек, депонированный в СНБ.

Когда чек очищается, FNB отправляет SNB $ 8 из своих резервы. Таким образом, резервы FNB уменьшаются на 8 долларов до 2 долларов и резервы в ШНБ увеличиваются на 8 долларов. Поскольку все банки либо прямо или косвенно иметь депозиты в ФРС, чеки могут быстро очиститься, просто попросив ФРС перевести средства (8 долларов США). со счета ФРС в FNB на счет ФРС СНБ).

Теперь посчитайте изменения в избытке банка (FNB). запасы:

Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в ФРС.знак равно 2

Обязательные резервы = РУ x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 2 — 2 = 0
Без лишних резервов, FNB больше не может выдавать ссуд. (Это было хорошо идея не давать еще одну ссуду, когда у них было ER $ 6.40.)

Круглый Два

Шаг 1: Чек из первого раунда, депонированный в SNB

Теперь у ШНБ есть резервы на 8 долларов больше (это был переведен из FNB для покрытия чека от вкладчик этого банка.) и, следовательно, $ 6.40 в дополнительные избыточные резервы. Он также имеет дополнительные $ 8 обязательств, когда чек на 8 долларов от клиента FNB потратил, а затем положил на хранение в СНБ.

Для расчета изменения франшизы банка резервы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 8

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 8 = 1,60

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 8 — 1,60 = 6,40

Шаг 2: SNB делает кредит равным его превышению запасы

И процесс продолжается. . . . ШНБ теперь может сделать заем, равный его новым избыточным резервам ($ 6.40). Это будет НОВОЕ ДЕНЬГИ, увеличение денежной массы!

Вы можете заметить, что у SNB все еще есть избыток резервы ($ 5,12), НО избыточные резервы используются банками для:

1. кредитовать
2. купить государственные ценные бумаги И
3. возвращают вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

, и поскольку ШНБ только что предоставил ссуду, он может рассчитать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они удалить свои средства со своих счетов (например, написать чек)

Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в TNB, и чек очищает

Заем потрачен и после погашения чека (перевод резервов в банк, в котором был чек депонированы (TNB), SNB не имеет дополнительной резервы.Было хорошей идеей не давать еще одну ссуду.

Круглый Три

Шаг 1: Чек из второго раунда, депонированный в TNB

Но у TNB появились новые избыточные резервы.

Заем в размере 6,40 долларов США от ШНБ был потрачен, а затем депонирован. в TNB (DD + 6,40 доллара США). когда чек очищает ШНБ переводы $ 6.40 из его резервов в TNB. С этими новые резервы и новые обязательства, TNB теперь имеет $ 5,12 в новые избыточные резервы.

Для расчета изменения франшизы банка запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 6,40

Обязательные резервы = руб. X обязательства = 0,20 x 6,40 = 1,28

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 6.40 — 1,28 = 5,12

TNB теперь может сделать ссуду равной до 5,12 долл. США. это были бы НОВЫЕ ДЕНЬГИ.

РЕЗЮМЕ: изменения денежной массы:

1. Сколько денег было создано в первом раунде? ____ $ 8 ____

2. Сколько денег было создано во втором раунде? ____ $ 6.40 _

3. Сколько денег можно заработать в третьем раунде? ____ $ 5,12 _

Если процесс продолжается с каждым дополнительным банковским переводом ссуды равны его избыточным резервам, максимально возможное изменение в денежной массе составит:

Всего изменений в деньгах Поставка = первоначальные избыточные резервы X деньги множитель

4.Что такое денежный множитель? _____ 5 ______

денежный множитель = 1 / RR — 1 / .2 = 5

5. Каков максимальный общий прирост денежной массы? что может произойти в результате начальных 10 долларов наличными депозит? ____ $ 40 _____

Изменение MS = ER x денежный множитель = 8 долларов x 5 = $ 40

6.Какие ограничения на создание денег процесс?

Формула выше дает нам МАКСИМАЛЬНОЕ возможное изменение денежная масса. Обсуждение банковского кредита в главе с точки зрения максимального потенциала создания денег, который вероятно, никогда не будет достигнута из-за этих модификаций введено в конце этой главы:

_____ 1) банки могут хранить ER _______________________

_____ 2) человек может держать деньги _________________________

_____ 3) обязательный резерв коэффициент _______________________

Чтобы распечатать заполненный лист: moneycredone.htm

Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги из общественности

Транзакция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги во многих так же, как и кредит (см. баланс 7). Банк Wahoo покупает Облигации на сумму 50 000 долларов от дилера по ценным бумагам. Проверка дилера депозиты увеличиваются на 50 000 долларов США. Это увеличивает денежную массу в том же как банк, выдающий ссуду Gristly.

Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают правительству ценных бумаг для населения, они уменьшают предложение денег, как погашение кредита.

---

---

ОПИСАНИЕ — ГЛАВА 13 — СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ

I. Цели обучения — В этой главе студенты узнают:

A. Почему банковская система США называется «дробной резервная «система».

Б.Различие между фактическими резервами банка и его обязательные резервы.

C. Как банк может создавать деньги, предоставляя ссуды.

Д. О многократном расширении ссуд и денег со стороны вся банковская система.

E. Что такое денежный мультипликатор и как его рассчитать.

II. Введение: Хотя мы очарованы большими суммами валюта, люди используют чековые депозиты для большинства транзакций.

A. Большинство транзакционных аккаунтов «создаются» в результате ссуды в банках или сберегательных кассах.

B. Эта глава демонстрирует способность создавать деньги единственный банк или сберегательный банк, а затем смотрит на систему как на весь.

C. Термин депозитарное учреждение относится к банкам и сберегательным кассам. учреждения, но в этой главе будет часто использоваться термин банк в целом, чтобы применяться ко всем депозитным учреждениям.

III. Система частичного резерва: ювелиры

A. Банки в США и большинстве других стран только требуется хранить процент (долю) проверяемых депозитов в наличными или в центральном банке.

Б. В XVI веке у ювелиров были сейфы для золота и драгоценные металлы, которые они часто хранили для потребителей и торговцы. Они выпустили квитанции на эти вклады.

с.Квитанции стали использоваться в качестве денег вместо золота, потому что своего удобства, и ювелиры осознали, что большая часть хранимое золото никогда не выкупалось.

D. Goldsmiths поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.

E. Такие ссуды начали «банковское дело с частичным резервированием», потому что фактическое золото в хранилищах стало лишь частью поступлений принадлежат заемщикам и владельцам золота.

F. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием:

1. Банки могут создавать деньги, предоставляя ссуды, превышающие оригинальные запасы в наличии. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

2. Кредитная политика должна быть разумной, чтобы предотвратить банковскую «панику». или «бегства» вкладчиков, обеспокоенных своими средствами. Так же Система страхования вкладов в США предотвращает панику.

IV.Единый коммерческий банк

A. В балансе указываются активы и требования банка в какой-то момент времени.

B. Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

1. Требование владельцев банка называется чистым капиталом.

2. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

3. Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.

C. Создание коммерческого банка: Ниже приводится пример процесс.

1. В Ваху, штат Небраска, банк Ваху образован с Акции собственников на сумму 250 000 долларов США (см. Бухгалтерский баланс 1).

2. Этот банк приобретает имущество и оборудование вместе с некоторыми из его основные фонды (см. Бухгалтерский баланс 2).

3. Банк начинает операции с приема вкладов (см. Бухгалтерский баланс 3).

4. Банк должен хранить резервные депозиты в своем федеральном округе. Резервный банк (требования см. В Таблице 13.1).

а. Банки могут хранить резервы в ФРС или наличными. хранилища («наличные в хранилище»).

г. Банки хранят наличные деньги для удовлетворения потребностей вкладчиков.

г. Обязательные резервы — это часть депозитов, как уже отмечалось. выше.

Д.Другие важные моменты:

1. Терминология: Фактические резервы за вычетом требуемых резервы называются избыточными резервами.

2. Контроль: не существует обязательных резервов для защиты против «прогонов», потому что банки должны соблюдать резервы. Обязательные резервы должны отдать Федеральной резервной системе. контроль над суммой кредитов или депозитов, которые банки могут Создайте. Другими словами, обязательные резервы помогают ФРС контролировать кредит и создание денег.Банки не могут давать ссуды сверх своей избыточные резервы.

3. Актив и обязательство: Резервы являются активом для банков, но ответственность перед системой Федерального резервного банка, поскольку теперь они требования банков по депозитам в ФРС.

E. Продолжение операций Wahoo Bank:

1. Транзакция 5: выписан чек на сумму 50 000 долларов США. Wahoo Bank г-на Брэдшоу, который покупает сельскохозяйственное оборудование в Сюрприз, Небраска.(Да, существуют и Wahoo, и Surprise).

2. Компания Surprise кладет чек в Surprise Bank, который увеличивает резервы в ФРС, а банк Wahoo теряет 50 000 долларов. резервы в ФРС; Счет мистера Брэдшоу падает, и сюрприз реализовать увеличение счета компании в Сюрприз Банке.

3. Результаты этой транзакции отображаются в Балансе. Лист 5.

F. Показаны операции коммерческого банка, приносящие деньги. в следующих двух сделках.

1. Операция 6: Wahoo Bank предоставляет ссуду в размере 50 000 долларов США. в Gristly в Ваху (см. баланс 6a).

а. Деньги (50 000 долларов США) были созданы в виде новый депозит до востребования на сумму 50 000 долларов США.

г. Wahoo Bank достиг своего лимита кредитования: у него нет больше избыточных резервов, как только Gristly Meat Packing напишет чек на $ 50 000 компании Quickbuck Construction (см. баланс Лист 6б).

г. Юридически банк может давать ссуды только в пределах своей избыточные резервы.

2. Транзакция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги в примерно так же, как и кредит (см. баланс 7). Wahoo банк покупает облигации на сумму 50 000 долларов США у торговца ценными бумагами. В чековые депозиты дилера увеличиваются на 50 000 долларов. Это увеличивает денежной массы таким же образом, как и банк, предоставляющий ссуду Хрящеватый.

3. Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают государственные ценные бумаги для населения, они уменьшают предложение деньги, как погашение кредита.

G. Прибыль, ликвидность и рынок федеральных фондов:

1. Прибыль. Банки работают с целью получения прибыли. как и другие фирмы. Они получают прибыль в основном за счет процентов на ссуды и ценные бумаги, которые они держат.

2.Ликвидность: банки должны стремиться к безопасности, имея ликвидность для удовлетворять потребности вкладчиков в наличных деньгах и обеспечивать клиринг чеков сделки.

3. Ставка по федеральным фондам: банки могут брать займы друг у друга в удовлетворять потребности в денежных средствах на рынке федеральных фондов, где банки занимают из доступных резервов друг друга на однодневной основе. В Уплаченная ставка называется ставкой по федеральным фондам.

V. Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированная)

А.Вся банковская система может создать сумму деньги, которые кратны избыточным резервам системы, даже хотя каждый банк в системе может одалживать только доллар за доллар с его избыточными запасами.

B. Три упрощающих предположения:

1. Норма обязательных резервов принимается равной 20%. (Фактический коэффициент резервирования составляет в среднем 10 процентов проверяемого депозиты.)

2. Изначально у банков нет избыточных резервов; они «одолжены» вверх.«

3. Когда у банков есть избыточные резервы, они ссужают их все одному заемщик, выписывающий чек на всю сумму для передачи кому-либо иначе, который кладет его в другой банк. Чек рассчитывается против оригинальный кредитор.

C. Кредитный потенциал системы: предположим, владелец свалки находит 100-долларовую купюру и помещает ее в банк A. Начинается кредитование системы. с Банком А, имеющим 80 долларов избыточных резервов, ссужая эту сумму, и попросить заемщика выписать чек на 80 долларов, который депонируется в Банк Б.См. Дальнейшие эффекты кредитования для банка C. Возможные дальнейшие транзакции приведены в Таблице 13.2.

D. Денежный мультипликатор показан в таблице 13.2.

1. Формула денежного или чекового депозита множитель:

Денежный мультипликатор = 1 / коэффициент обязательных резервов или m = 1 / R или 1 / .20 в нашем примере.

2. Максимально возможное расширение депозита равно: превышение денежный мультипликатор резервов, или

3.Рисунок 13.1 иллюстрирует этот процесс.

4. Чем выше коэффициент резервирования, тем меньше денег множители.

а. Изменение денежного множителя меняет деньги потенциал создания.

г. Изменение нормы резервирования меняет деньги множитель, но будьте осторожны! Это также изменяет количество избыточные резервы, на которые действует мультипликатор. Резка коэффициент резервирования вдвое увеличит размер депозита более чем в два раза потенциал создания системы.

E. Процесс обратимый. Погашение кредита губит деньги, а денежный множитель увеличивает это разрушение.

VI. ПОСЛЕДНИЕ СЛОВА: Банковские паники 1930-1933 годов

A. Банковская паника в 1930 г. 33 привела к многократному сокращению денежной массы, которая усугубила депрессию.

B. Многие из обанкротившихся банков были здоровыми, но они пострадали, когда обеспокоенные вкладчики запаниковали и сразу сняли средства.Более более 9000 банков обанкротились за три года.

C. По мере того, как люди выводили средства, это уменьшало резервы банков и, в свою очередь, их кредитная способность значительно упала.

D. Сокращение избыточных запасов ведет к многократному сокращению в денежной массе, или наоборот, как в Таблице 13.2. Денежная масса в те годы сократилась на 25 процентов.

Э. Президент Рузвельт объявил «выходной день», закрывая банки. временно, пока Конгресс начал Федеральное страхование вкладов Корпорация (FDIC), положившая конец банковской панике на застрахованных Счета.

Как получить личный заем за 8 шагов

Персональный заем может быть отличным способом получить деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план погашения.

Вот как получить личную ссуду за восемь шагов:

1. Рассчитайте цифры.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
3. Рассмотрите ваши варианты.
4. Выберите тип кредита.
5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
6. Выберите кредитора и подайте заявку.
7. Предоставить необходимую документацию.
8. Принимайте ссуду и начинайте платить.

Если вы заинтересованы в получении займа в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков. Вот как подать заявку на получение личного кредита. Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Ресурсы, которые вам понадобятся

• Личное удостоверение (например,ж., водительские права, карточка социального страхования или паспорт).
• Подтверждение дохода (например, W-2, квитанции о выплате зарплаты или поданные налоговые декларации).
• Информация о работодателе (например, название компании, имя вашего руководителя и номер телефона).
• Доказательство места жительства (например, счет за коммунальные услуги с вашим именем и адресом или договор аренды).

Как получить личную ссуду за 8 шагов

Есть много причин получить личную ссуду, например, неожиданный больничный счет или необходимый ремонт автомобиля.Если вы решили, что личный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих шагов.

1. Наберите числа

Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить. Хотя кредиторы обычно проводят должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность выплатить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

Начните с определения того, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды.Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

Воспользуйтесь личным кредитным калькулятором, чтобы узнать размер вашего ежемесячного платежа. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поэкспериментировать с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить заем, и решить, сможет ли ваш бюджет с этим справиться.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, узнайте, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита (если да, спросите, какова комиссия).Выясните, сколько денег вам понадобится после уплаты сборов и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте калькулятор кредита для личного пользования Bankrate, чтобы оценить свои ежемесячные платежи.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду. Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам больше шансов получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли какие-либо ошибки. Через его веб-сайт вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета от всех трех кредитных бюро каждые 12 месяцев. Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду. Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения вашего кредита.

Вывод: Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш балл ниже квалификационных требований, работайте над его улучшением.

3. Обдумайте свои варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на получение личной ссуды с приличной процентной ставкой. Если вы не можете найти со-подписавшего или рассматриваемые вами кредиторы не допускают со-подписавших, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате, в обмен на более выгодные условия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

Вам также нужно подумать о том, где взять личную ссуду. Например, в традиционных банках вам может быть сложно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история. Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым здоровьем с просьбой стать вашим соавтором.

4. Выберите тип ссуды

После того, как вы узнаете, в каком месте находится ваш кредит, и рассмотрели все возможные варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации.В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение ссуды только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных целей.

Например, один кредитор может разрешить вам взять личную ссуду для финансирования вашего малого бизнеса, а другой кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства для деловых целей. Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

Вы можете найти на рынке личных ссуд Bankrate различные типы ссуд, например:

• Ссуды консолидации долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных применений ссуд физическим лицам.Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
• Ссуды рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, такие как Payoff, специализируются на ссудах для людей, желающих погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным кредитам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуды могут быть хорошим способом погасить остатки по кредитным картам и погасить их в течение более длительного периода.
• Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите оплатить крупный ремонт заранее, не получая обеспеченный ссуды под залог собственного капитала.
• Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личный ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и выплатить долг в течение нескольких лет.
• Экстренные ссуды: Срочные ссуды полезны для различных целей. Поломка автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения личной ссуды.
• Свадебные ссуды: Свадьбы и каникулы могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам, чтобы их оплатить.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate, чтобы найти ссуду, которая идеально подходит для вас и вашей ситуации заимствования.

5. Присмотритесь к лучшим ставкам по личным займам

Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типы ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

Обычно вы можете найти предложения по ссуде для физических лиц от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Если вы давно являетесь владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала подумайте о том, чтобы проверить его там. Если вы доказали, что в течение многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредита, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие кредитные расследования в рамках процесса подачи заявки на получение ссуды. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45 дней, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

Вывод: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы кредитов и проверьте возможность предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги: Осмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду по конкурентоспособным ставкам.

6. Выберите кредитора и подайте заявку.

После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с лучшим предложением для ваших нужд, а затем начните процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора, вы можете пройти весь процесс подачи заявки онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

Каждый кредитор отличается в зависимости от того, какая информация потребуется в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, информацию о своем доходе и занятости, а также причину получения ссуды.

Вы также сообщите, сколько хотите занять, и можете рассмотреть несколько вариантов после мягкой проверки кредитоспособности. У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

Следующие шаги: Приходите к заявлению с подробной информацией о ваших финансовых показателях и причине вашей личной ссуды.

7. Предоставьте необходимую документацию

В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявления. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию ваших водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас и как передать ее нужному человеку.Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

Следующие шаги: Заблаговременно соберите квитанции об оплате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

8. Примите ссуду и начните производить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы получили одобрение, вам нужно будет завершить оформление документов ссуды и принять условия.Как правило, после этого вы получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного или двух рабочих дней.

Теперь, когда у вас есть ссуда, отметьте, когда должен быть ваш первый платеж, и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

Выводы: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита. Как только вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы выплатите свой баланс.

Следующие шаги: Создайте план выплаты ссуды. Рассмотрите возможность автоматических платежей и подумайте о более быстром погашении остатка, чтобы сэкономить на процентах.

Факторы, которые повлияют на вашу процентную ставку

Квалификационные требования к личному ссуде различаются в зависимости от кредитора, но есть несколько критериев, на которые многие кредиторы обращаются при определении вашего предложения по процентной ставке.

• Да наш кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личной ссуды по более низкой процентной ставке. Кредиторы будут проверять ваш рейтинг и вашу кредитную историю на предмет неблагоприятных отметок, таких как просрочка платежей или просроченные или дефолтные счета.
• Отношение долга к доходу (DTI): Коэффициент DTI — это сумма вашего ежемесячного долга, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Как правило, низкий коэффициент DTI является сигналом для кредиторов о том, что вы можете управлять ежемесячными платежами по новому личному кредиту.
• Срок кредита: Как правило, ссуды с более короткими сроками погашения предлагают более низкие процентные ставки. Более длительный срок погашения обычно означает более высокую процентную ставку.
• C o-signer: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, то наличие у вас члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, будет вашим co-signer, может увеличить ваши шансы на одобрение — возможно, по более высокой процентной ставке.

Если у вас низкий кредитный рейтинг и высокий коэффициент DTI, и у вас нет готового соавтора с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, вы, скорее всего, не будете иметь права на самые низкие ставки по личным займам.Однако высокий кредитный рейтинг и низкий коэффициент DTI привлекут самые конкурентоспособные ставки.

Могу ли я пройти предварительный квалификационный отбор на получение личного кредита?

Некоторые кредиторы позволяют вам проверить, соответствуете ли вы предварительному квалификационному запросу для получения личной ссуды, прежде чем подавать официальную заявку на получение ссуды. Этот вариант без обязательств наносит наименьший ущерб вашему кредитному рейтингу с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

Чтобы узнать, прошли ли вы предварительный квалификационный отбор, вам нужно будет ответить на базовый вопросник, который включает вашу личную информацию. Подробная информация включает ваше имя, адрес и номер социального страхования, ваш годовой валовой доход, необходимую сумму кредита и причину обращения за ссудой.

В зависимости от кредитора в форме предварительного квалификационного отбора могут быть заданы другие предварительные вопросы. На этом этапе у вас не будет запрашиваться дополнительная документация; кредитор запросит все необходимые подтверждающие документы после того, как вы решили подать предложение.

Советы по ускорению процесса

Независимо от причин, по которым вы получили личный заем, есть вероятность, что вам понадобятся средства немедленно или в ближайшем будущем. Вот несколько способов избежать задержек при подаче заявления на получение личного кредита.

• Проверьте свой кредитный отчет перед подачей заявления. Узнайте, на каком уровне находится ваш кредит, прежде чем покупать личные ссуды. Выявление и немедленное исправление ошибок — простой способ избежать проблем позже, когда вы подаете заявку на ссуду.
• Погасить задолженность. Если у вас есть долг и ссудные средства не нужны вам срочно, погашение долга может повысить ваш кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение. Это также снижает отношение вашего долга к доходу, что помогает вам получить квалификацию.
• Поговорите с вашим существующим финансовым учреждением. Банки и кредитные союзы могут быть более склонны рассматривать заявку на получение кредита от клиента, с которым у них сложились долгосрочные положительные отношения.
• Рассмотрим онлайн-кредиторов. Многие онлайн-кредиторы предлагают решения о ссуде на следующий день, и средства могут быть переведены на ваш банковский счет в течение нескольких дней после проверки.
• Забрать кредитные средства лично. Если у вашего кредитора обычное здание, спросите, можете ли вы получить средства в отделении, чтобы вы могли получить деньги быстрее.

Где я могу найти лучшие ставки по личным кредитам?

Теперь, когда вы лучше понимаете, как получить личный заем, важно сравнить несколько предложений, чтобы увидеть, какой кредитор может предоставить вам самые низкие процентные ставки и комиссии. Это поможет вам найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и является наиболее доступной в долгосрочной перспективе.

Подробнее:

Где получить личную ссуду

Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 и выше) имеют самые широкие возможности, когда дело доходит до покупки личных ссуд.Кредиторы рассматривают заемщиков со средней или плохой кредитной историей как более высокие риски, и в результате некоторые могут не предлагать ссуды. Но плохой кредитный рейтинг не означает, что вы не можете получить личную ссуду.

Три основных варианта получения личной ссуды:

• Онлайн-кредиторы: Эти кредиторы предлагают удобный способ поиска и сравнения личных ссуд.

• Кредитные союзы: Местный кредитный союз может предлагать частные ссуды с более низкими процентными ставками и более гибкими условиями, чем ссуды от других кредиторов.

• Банки: несколько крупных банков и финансовых учреждений предлагают ссуды физическим лицам, в том числе Wells Fargo и Citibank.

Персональные ссуды от онлайн-кредиторов

Большинство онлайн-кредиторов указывают ставки и условия во время процесса предварительной квалификации после мягкой проверки кредитоспособности. Это всего лишь запрос, и это не повредит вашей репутации; Жесткая проверка кредитоспособности — это фактическая заявка на получение кредита, которая может на короткое время снизить ваш кредитный рейтинг.

Абсолютная конкурентоспособность рынка личных займов означает, что онлайн-кредиторы изо всех сил стараются выделиться среди традиционных кредиторов либо с помощью руководящих принципов кредитования, которые выходят за рамки традиционных моделей кредитного скоринга, либо с дополнительными функциями, такими как гибкие платежи, отсутствие комиссий или способы снизить ваши проценты. ставка при погашении.

Некоторые онлайн-кредиторы ориентированы на сильных заемщиков, предлагая большие суммы ссуд и низкие процентные ставки. Кредитный рейтинг от 690 до 719 считается хорошим, а рейтинг 720 и выше — отличным.

Другие кредиторы обслуживают заемщиков со средним или ниже кредитным рейтингом. Ставки выше, но кредитор может учитывать другие факторы, помимо вашего среднего (от 630 до 689) или плохого (от 300 до 629) кредитного рейтинга.

Заемщики с плохой кредитной историей могут рассмотреть:

• Ссуду по совместному подписанию.Друг или родственник с хорошей кредитной историей может помочь вам получить ссуду или более низкую процентную ставку. Содействующая сторона несет ответственность за выплату кредита, если вы этого не сделаете.

Персональные ссуды от кредитных союзов

Кредитные союзы часто готовы работать с заемщиками, имеющими справедливую или плохую кредитоспособность. Эти некоммерческие финансовые учреждения обслуживают людей, которые живут, учатся, работают или поклоняются в определенном районе. Чтобы подать заявку на ссуду, вам нужно сначала стать участником.

«Если вы ищете небольшую личную ссуду, кредитный союз должен быть вашей первой остановкой.”

Если вы ищете небольшую личную ссуду — менее 2500 долларов, — кредитный союз должен быть вашей первой остановкой. Некоторые кредиторы не предлагают такие маленькие ссуды.

Персональные ссуды в банках

Вам, вероятно, понадобится хороший кредит, чтобы иметь право на получение ссуды для физических лиц в банке. Если вы уже являетесь клиентом банка, вы можете получить такие преимущества, как подача заявки без посещения отделения или право на получение большей суммы кредита.

Некоторые крупные банки предлагают бесплатные кредитные рейтинги или ссуды без комиссии за оформление.

К крупным банкам, которые выдают ссуды физическим лицам, относятся:

• Ситибанк: ссужает в основном основных заемщиков, а лимиты составляют 12 500 долларов США для новых клиентов.

• Discover: сосредотачивается на ссудах консолидации долга и предоставляет бесплатные оценки FICO, независимо от того, являетесь ли вы существующим клиентом или нет.

• Маркус: Интернет-кредитор от Goldman Sachs, который не взимает комиссий и дает заемщикам возможность отсрочить платеж после 12 месяцев своевременных платежей.

• Wells Fargo: позволяет заемщикам отправлять деньги напрямую кредиторам для консолидации долга.

Некоторые из самых известных национальных банков, такие как Bank of America и Chase, не предлагают необеспеченные ссуды для физических лиц. Они действительно предлагают другие кредитные продукты, такие как ипотека, кредитные линии и кредитные карты.

Местный общественный банк может предлагать индивидуальные ссуды. У существующих клиентов с хорошей репутацией в банке больше шансов получить самые низкие ставки.

Как выбрать кредитора

Покупая личный заем, обращайте внимание на годовую процентную ставку, а не только на процентную ставку или ежемесячный платеж.Годовая процентная ставка включает процентную ставку и любые дополнительные сборы, которые вы должны заплатить. Это лучшее сравнение стоимости яблок и яблок для двух займов.

«Покупайте по ценам, но не только по ценам».

Покупайте цены, но не покупайте только цены. Подумайте, какой кредитор предлагает удобные для потребителя функции, которые могут вам понадобиться. Например, с некоторыми ссудами на консолидацию долга кредиторы будут отправлять деньги напрямую кредиторам, избавляя вас от этого шага. Другие кредиторы могут позволить вам выбрать дату платежа или простить случайную плату за просрочку платежа.

Разница в полпункта в процентной ставке по пятилетнему индивидуальному займу в 5000 долларов будет стоить около доллара в месяц. Однако гибкость переноса платежа может уберечь вас от пропуска платежа и понесения пени за просрочку платежа, а также снижения вашего кредитного рейтинга.

Некоторые кредиторы могут предоставлять ссуды только для определенных целей. Payoff, например, ищет только клиентов, которые хотят консолидировать свою задолженность по кредитной карте.