www.ronl.ru
nreferat.ru
Московский институт международных
экономических отношений
Заочное отделение
Специальность: Юриспруденция
Конспект
Дисциплина: Страховое право
Выполнила:
Рязань
2009 г.
СодержаниеРаздел I. Общие положения.
Тема 1. Предмет и система курса..............................................................................................................2
Тема 2. Источники страхового права.......................................................................................................4
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.......................................................6
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.......................................................8
Тема 5. Договор страхования....................................................................................................................9
Тема 6. Правила страхования и полисные условия...............................................................................11
Тема 7. Организация страховой деятельности......................................................................................13
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.........................................................................14
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование....................................................................................................................16
Тема 10. Социальное страхование..........................................................................................................18
Тема 11. Имущественное страхование...................................................................................................19
Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков...........................................20
Тема 13. Страхование внешнеэкономической деятельности...............................................................22
Тема 14. Перестрахование.......................................................................................................................25
Список литературы...................................................................................................................................27
Раздел I. Общие положения.
Тема 1. Предмет и система курса.
Страхование является одной из древнейших категорий общественного производства. Страх перед стихийными силами природы, вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привели общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. В результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась солидарная раскладка причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Увеличение числа участвующих в создании запасов, компенсирующих причиненный вред, уменьшало вклад каждого из них. Так возникло страхование, которое развивалось с развитием общественных отношений.
Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIIIвеке широкое распространение получило морское и взаимное страхование. В таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия в XVвеке появились своды законодательных постановлений по организации морского страхования. А уже в начале XVIвека там стали появляться первые акционерные компании. Со временем произошло обособление отдельных видов страхования. К началу XVIIIвека существовало уже три самостоятельных вида страхования — морское, страхование от падежа скота и от огня.
К началу XXвека страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний. Параллельно с имущественным страхованием, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме.
Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XXвека, в это время возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники в совокупности с совершенствованием методов статистического учета позволил расширить страховое поле и снизить риск организаций, занимающихся страхованием. К середине XXвека в мире образовались мощные страховые корпорации и синдикаты. Одна из самых крупных — корпорация «Ллойд».
Почти до конца XVIIIвека в Российской империи отечественной страховой организации не было. К 1835 году в России было организовано личное страхование, к 1839 году — страхование животных, к 1831 году — страхование от града. В 1844 году было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. Крупным шагом в формировании структуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIXвека стала организация обществ, занимающихся взаимным страхованием. С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Большую роль сыграли земства в области земского страхования и в страховании жизни при организации в 1910 году пенсионных касс. В 1918 году большевистское правительство национализировало страховое дело и аннулировало страховые договоры. В условиях гражданской войны в декабре 1920 года были отменены все операции личного страхования. Страхование начало возрождаться только при НЭПе. В настоящее время в РФ действуют более 1300 акционерных страховых обществ.
Страховая деятельность является одним из видов предпринимательства. Сущностью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Вопросы страхования приобретают особое значение при формировании инфраструктуры рынка и резком сужении сферы государственного воздействия. Сущность страхования выражается через распределительную, предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную функцию.
Задачами курса «Страховое право» являются формирование у будущих специалистов теоретических знаний и практических навыков в области страхования и его правового регулирования.
Тема 2. Источники страхового права.
Источниками правового регулирования страхования являются нормативно-правовые акты и, в первую очередь, конституционные нормы. В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в РФ лежит Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. К важнейшим источникам страхового права относятся также такие законы и подзаконные акты РФ, как
- ГК РФ,
- Кодекс торгового мореплавания РФ,
- Воздушный кодекс РФ,
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»,
- Закон РФ «О залоге»,
- Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»,
- Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»,
- Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»,
- Федеральный закон «Об охране окружающей среды»,
- Концепция национальной безопасности РФ,
- Устав Федерального фонда государственного медицинского страхования,
-<span style=«font: 7pt „Times New Roman“;»>
Общее положение о страховых медицинских организацияхи другие.
Кроме того, в РФ действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья. Для правового регулирования страхования большое значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», а также некоторые постановления Правительства РФ.
Страховую деятельность, помимо этого, регламентируют инструкции МФ РФ и нормативные акты ЦБ РФ по валютному регулированию страховой деятельности.
Таким образом, в настоящее время в РФ действует множество нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, РФ несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало подводных камней, что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков возможно на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики.
Представляется, что немаловажным фактором санирования страхового законодательства могла бы стать обязательная экспертиза всех подзаконных актов, касающихся страхования в той или иной степени, в Департаменте страхового надзора МФ РФ и объединениях страховщиков.
Страховое законодательство должно в полной мере использовать опыт развития страхового дела и быть относительно устойчивым, не находиться в постоянной зависимости от текущего состояния российского страхового рынка. Российские страхователи и страховщики могли бы расширять свои возможности, приобретая современные страховые продукты за рубежом, но для этого необходимы четкие разъяснения по отражению таких операций в отечественном бухгалтерском и налоговом учете, а также изучение последствий от их использования для российской экономики в целом. Истолкование положений страхового законодательства дается на основе судебной практики, которая складывается не раньше чем через 10 — 15 лет его активного применения.
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.
Целями государственного регулирования в сфере страхования являются создание эффективной системы страховой защиты граждан и юридических лиц в РФ, являющихся страховщиками, формирование и развитие рынка страховых услуг в интересах развития экономики, создание необходимых условий для деятельности страховщиков.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется методами правового регулирования, регулирования допуска на правовой рынок, контроля деятельности страховых компаний на рынке, налогообложения страховой деятельности.
Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Налогообложение страховой деятельности регламентируется НК РФ, в соответствии с которым страховые компании уплачивают налог на прибыль, единый социальный налог, транспортный налог, налог на имущество и земельный налог. Льготы по этим налогам устанавливаются НК РФ, законами субъектов РФ и постановлениями представительных органов муниципальных образований.
Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых правоотношений.
Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора МФ РФ, к компетенции которого относятся выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров, установление правил формирования и размещения страховых резервов, осуществление контроля обоснованности страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщиков, обобщение практики страховой деятельности, разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования.
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.
Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, длящимся. Оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора.
Страховщиками являются юридические лица, любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.
Страхователи — это юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. В страховых правоотношениях может появляться выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договора страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних, которые называются застрахованными лицами.
Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица,
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом,
- с возмещением страхователем причиненного им вреда лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу,
- с предпринимательской деятельностью.
Страховое обязательство есть обязательство, закрепленное в договоре страхования.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджета государства.
В случаях, предусмотренных законом, юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, обязаны страховать свое имущество. Законом может быть возложена обязанность страхования
- жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу,
- риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его, оно при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Значительный объем операций на страховом рынке составляют страховые посредники, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов. Страховые брокеры — это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.
Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом, личное страхование — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Тема 5. Договор страхования.
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Он может заключаться путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции. Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора по отдельным видам страхования.
Страховой полис — это документ, как правило, именной, удостоверяющий заключение договора личного страхования и его условия. Он может быть заменен страховым сертификатом — документом, содержащим условия договора. Страховые свидетельства содержат все условия договора, в них могут содержаться отдельно согласованные со страхователем условия. Коносаментом называют товарораспорядительный документ, удостоверяющий факт наличия договора морской перевозки груза, содержащий его условия и служащий доказательством приема груза к перевозке. В страховых квитанциях содержатся лишь существенные условия договора. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, либо о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Назначение выгодоприобретателя означает заключение договора страхования в пользу третьего лица.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.
Страховой объект может быть застрахован по одному договору сострахования совместно с несколькими страховщиками. В указанном договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, если такие права и обязанности не определены договором, они отвечают перед страхователем солидарно. Правовая сущность договора сострахования заключается в том, что совокупность характеризующих его признаков позволяет квалифицировать договор сострахования как разновидность договоров страхования, которым присуща множественность лиц на стороне страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком или цедентом на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика или перестраховщика. Из-за особенностей перестрахования его регулирование выводится за рамки страхового законодательства. В соответствии со ст. 967 ГК РФ к перестрахованию применимы правила, установленные ГК РФ для страхования предпринимательского риска, с оговоркой «если договором перестрахования не предусмотрено иное», позволяющей сторонам учесть в договоре все особенности этих отношений, не прибегая к обычаю.
Права и обязанности цедента и перестраховщика определяются договором перестрахования. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного и облигаторного перестрахования. Договоры факультативного перестрахования представляют собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. При заключении договора факультативного перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование и накладывает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Тема 6. Правила страхования и полисные условия.
Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Правила страхования являются основой для заключения договора. Страхователь может согласиться с предложенными условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Правила по видам страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации&ra
www.ronl.ru
Московский институт международных
экономических отношений
Заочное отделение
Специальность: Юриспруденция
Конспект
Дисциплина: Страховое право
Выполнила:
Рязань
2009 г.
СодержаниеРаздел I. Общие положения.
Тема 1. Предмет и система курса..............................................................................................................2
Тема 2. Источники страхового права.......................................................................................................4
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.......................................................6
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.......................................................8
Тема 5. Договор страхования....................................................................................................................9
Тема 6. Правила страхования и полисные условия...............................................................................11
Тема 7. Организация страховой деятельности......................................................................................13
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.........................................................................14
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование....................................................................................................................16
Тема 10. Социальное страхование..........................................................................................................18
Тема 11. Имущественное страхование...................................................................................................19
Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков...........................................20
Тема 13. Страхование внешнеэкономической деятельности...............................................................22
Тема 14. Перестрахование.......................................................................................................................25
Список литературы...................................................................................................................................27
Раздел I. Общие положения.
Тема 1. Предмет и система курса.
Страхование является одной из древнейших категорий общественного производства. Страх перед стихийными силами природы, вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привели общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. В результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась солидарная раскладка причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Увеличение числа участвующих в создании запасов, компенсирующих причиненный вред, уменьшало вклад каждого из них. Так возникло страхование, которое развивалось с развитием общественных отношений.
Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIIIвеке широкое распространение получило морское и взаимное страхование. В таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия в XVвеке появились своды законодательных постановлений по организации морского страхования. А уже в начале XVIвека там стали появляться первые акционерные компании. Со временем произошло обособление отдельных видов страхования. К началу XVIIIвека существовало уже три самостоятельных вида страхования — морское, страхование от падежа скота и от огня.
К началу XXвека страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний. Параллельно с имущественным страхованием, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме.
Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XXвека, в это время возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники в совокупности с совершенствованием методов статистического учета позволил расширить страховое поле и снизить риск организаций, занимающихся страхованием. К середине XXвека в мире образовались мощные страховые корпорации и синдикаты. Одна из самых крупных — корпорация «Ллойд».
Почти до конца XVIIIвека в Российской империи отечественной страховой организации не было. К 1835 году в России было организовано личное страхование, к 1839 году — страхование животных, к 1831 году — страхование от града. В 1844 году было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. Крупным шагом в формировании структуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIXвека стала организация обществ, занимающихся взаимным страхованием. С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Большую роль сыграли земства в области земского страхования и в страховании жизни при организации в 1910 году пенсионных касс. В 1918 году большевистское правительство национализировало страховое дело и аннулировало страховые договоры. В условиях гражданской войны в декабре 1920 года были отменены все операции личного страхования. Страхование начало возрождаться только при НЭПе. В настоящее время в РФ действуют более 1300 акционерных страховых обществ.
Страховая деятельность является одним из видов предпринимательства. Сущностью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Вопросы страхования приобретают особое значение при формировании инфраструктуры рынка и резком сужении сферы государственного воздействия. Сущность страхования выражается через распределительную, предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную функцию.
Задачами курса «Страховое право» являются формирование у будущих специалистов теоретических знаний и практических навыков в области страхования и его правового регулирования.
Тема 2. Источники страхового права.
Источниками правового регулирования страхования являются нормативно-правовые акты и, в первую очередь, конституционные нормы. В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в РФ лежит Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. К важнейшим источникам страхового права относятся также такие законы и подзаконные акты РФ, как
- ГК РФ,
- Кодекс торгового мореплавания РФ,
- Воздушный кодекс РФ,
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»,
- Закон РФ «О залоге»,
- Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»,
- Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»,
- Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»,
- Федеральный закон «Об охране окружающей среды»,
- Концепция национальной безопасности РФ,
- Устав Федерального фонда государственного медицинского страхования,
-<span style=«font: 7pt „Times New Roman“;»>
Общее положение о страховых медицинских организацияхи другие.
Кроме того, в РФ действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья. Для правового регулирования страхования большое значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», а также некоторые постановления Правительства РФ.
Страховую деятельность, помимо этого, регламентируют инструкции МФ РФ и нормативные акты ЦБ РФ по валютному регулированию страховой деятельности.
Таким образом, в настоящее время в РФ действует множество нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, РФ несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало подводных камней, что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков возможно на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики.
Представляется, что немаловажным фактором санирования страхового законодательства могла бы стать обязательная экспертиза всех подзаконных актов, касающихся страхования в той или иной степени, в Департаменте страхового надзора МФ РФ и объединениях страховщиков.
Страховое законодательство должно в полной мере использовать опыт развития страхового дела и быть относительно устойчивым, не находиться в постоянной зависимости от текущего состояния российского страхового рынка. Российские страхователи и страховщики могли бы расширять свои возможности, приобретая современные страховые продукты за рубежом, но для этого необходимы четкие разъяснения по отражению таких операций в отечественном бухгалтерском и налоговом учете, а также изучение последствий от их использования для российской экономики в целом. Истолкование положений страхового законодательства дается на основе судебной практики, которая складывается не раньше чем через 10 — 15 лет его активного применения.
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.
Целями государственного регулирования в сфере страхования являются создание эффективной системы страховой защиты граждан и юридических лиц в РФ, являющихся страховщиками, формирование и развитие рынка страховых услуг в интересах развития экономики, создание необходимых условий для деятельности страховщиков.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется методами правового регулирования, регулирования допуска на правовой рынок, контроля деятельности страховых компаний на рынке, налогообложения страховой деятельности.
Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Налогообложение страховой деятельности регламентируется НК РФ, в соответствии с которым страховые компании уплачивают налог на прибыль, единый социальный налог, транспортный налог, налог на имущество и земельный налог. Льготы по этим налогам устанавливаются НК РФ, законами субъектов РФ и постановлениями представительных органов муниципальных образований.
Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых правоотношений.
Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора МФ РФ, к компетенции которого относятся выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров, установление правил формирования и размещения страховых резервов, осуществление контроля обоснованности страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщиков, обобщение практики страховой деятельности, разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования.
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.
Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, длящимся. Оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора.
Страховщиками являются юридические лица, любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.
Страхователи — это юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. В страховых правоотношениях может появляться выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договора страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних, которые называются застрахованными лицами.
Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица,
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом,
- с возмещением страхователем причиненного им вреда лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу,
- с предпринимательской деятельностью.
Страховое обязательство есть обязательство, закрепленное в договоре страхования.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджета государства.
В случаях, предусмотренных законом, юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, обязаны страховать свое имущество. Законом может быть возложена обязанность страхования
- жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу,
- риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его, оно при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Значительный объем операций на страховом рынке составляют страховые посредники, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов. Страховые брокеры — это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.
Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом, личное страхование — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Тема 5. Договор страхования.
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Он может заключаться путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции. Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора по отдельным видам страхования.
Страховой полис — это документ, как правило, именной, удостоверяющий заключение договора личного страхования и его условия. Он может быть заменен страховым сертификатом — документом, содержащим условия договора. Страховые свидетельства содержат все условия договора, в них могут содержаться отдельно согласованные со страхователем условия. Коносаментом называют товарораспорядительный документ, удостоверяющий факт наличия договора морской перевозки груза, содержащий его условия и служащий доказательством приема груза к перевозке. В страховых квитанциях содержатся лишь существенные условия договора. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, либо о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Назначение выгодоприобретателя означает заключение договора страхования в пользу третьего лица.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.
Страховой объект может быть застрахован по одному договору сострахования совместно с несколькими страховщиками. В указанном договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, если такие права и обязанности не определены договором, они отвечают перед страхователем солидарно. Правовая сущность договора сострахования заключается в том, что совокупность характеризующих его признаков позволяет квалифицировать договор сострахования как разновидность договоров страхования, которым присуща множественность лиц на стороне страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком или цедентом на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика или перестраховщика. Из-за особенностей перестрахования его регулирование выводится за рамки страхового законодательства. В соответствии со ст. 967 ГК РФ к перестрахованию применимы правила, установленные ГК РФ для страхования предпринимательского риска, с оговоркой «если договором перестрахования не предусмотрено иное», позволяющей сторонам учесть в договоре все особенности этих отношений, не прибегая к обычаю.
Права и обязанности цедента и перестраховщика определяются договором перестрахования. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного и облигаторного перестрахования. Договоры факультативного перестрахования представляют собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. При заключении договора факультативного перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование и накладывает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Тема 6. Правила страхования и полисные условия.
Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Правила страхования являются основой для заключения договора. Страхователь может согласиться с предложенными условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Правила по видам страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации&ra
www.ronl.ru
Общие положения о страховании
Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полнанеожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапнозаболеть, вследствие изменения рыночнойконъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли.В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от ихвредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятсяв зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели,инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступленииих на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себяобязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смертиили стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособностихотят обеспечить себе хотя бы прожиточныйминимум, для чего прибегают к услугам специализированныхорганизаций, которые, принимая от гражданединовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленногособытия (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующихсумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаяхречь идет о страховании, при котором специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций(страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов(страховых премий) у страховщикаобразуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплатив страхователюили иному лицу обусловленную денежную сумму,
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVIIв, в лондонской кофейне ЭдвардаЛлойда. В кофейне встретились купцы,многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плаваниекораблей. Нередко корабли и их команды становились,да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели пажи кораблей неоставлять в беде того, кто снарядил корабль экспедицию, а распределять понесенный ущербмежду всеми. этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедицияхимущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему беду. Именно так и зародилось страхование вего современномпонимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненноголичности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этойкомпенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплатаподчас выступает для страхователяединственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение частидохода от вложения сумм уплаченных импремий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзязабывать о том чувстве«защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в своюочередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активыи извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него—видпредпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не покаждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются покаждому из договоров. что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение такихфондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчиненозаконам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, ииспользуется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, темближе к оптимальномуразмер премии. Соответственно, чем больше договоровзаключит страховщик (чем ширеего страховое поле), тем устойчивее егобизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькиепремии. Наиболеехарактерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счетдецентрализованных источников — взносов страхователей. Этот фонд находится враспоряжении самостоятельного юридического лица— страховойорганизации, которой выдана лицензия(разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этогофонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либосамомустрахователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Разумеется, наивнопредставлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, какбескорыстное служение общему благу. Как ивсякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего радисистематического извлеченияприбыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные поразмерам капиталы, пускают их воборот, вкладывая в наиболее прибыльныесферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же времябез страхования, охватывающего всеболее широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо.Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которогопроизошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства,сокращению рабочих мест, снижениюпокупательной способности населения имногим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.
Итак, страхование —это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которойграждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствийв сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесенияденежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика),оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанныхпоследствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователюили иному лицу обусловленную сумму.
Законодательство о страховании.
Законодательство острахованиискладывается из норм ГК, специально посвященных страхованию (ст. 927—970),ряда федеральных законов, посвященныхстрахованию или его отдельным видам,указов Президента РФ, постановленийПравительства РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами понадзору за страховой деятельностью.Правда, ныне действующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору застраховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако этиправа содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзоруза страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоятстраховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть немогут.
По общему правилу,нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должныпротиворечить ГК. Исключение составляют законы о специальных видахстрахования {ст. 970 ГК).Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законовв настоящее время могут быть отнесенытолько Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня <st1:metricconverter ProductID=«1991 г» w:st=«on»>1991 г</st1:metricconverter>.«О медицинскомстраховании граждан в РоссийскойФедерации» (в дальнейшем — Закон о медицинском страховании). Что касается страхования банковскихвкладов, пенсий иностранных инвестиций от некоммерческихрисков, то посвященные имзаконы отсутствуют. Это означает, чтоданные специальные виды страхованияцеликом подчиняются ГК.
Помимо указанных нормативных актовсуществует ряд формально не отмененныхправил об отдельных видах страхованиякоторые были изданы доначала 90-х годов Министерством финансовСССР. Эти правила в свое время и составляли нормативную основу страхования. В настоящее времяподобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей,исходя из ст. 943 ГК.
Онимогут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования,но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхового дела подобные правила издаются в качествепримерных.
Законодательство остраховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так ипубличного права. К последнимотносятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре,содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же,образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должныподчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Поэтому так называемое социальноестрахование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не может быть исключено из сферы влияниягражданского законодательства. В той части,в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и.т.д.) включает нормы частного права, оно входит всостав гражданского права и тем самымподчиняется ГК. Достаточно сравнить используемые в рамках социальногострахования понятия, чтобы прийти к выводу отом, что социальное страхование — один извидов обязательного страхования, с более строгими, чем обычно,санкциями за невнесение страховых взносов..
Законодательство остраховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяюторганизационные предпосылки ихучастия в страховании. Такие акты не могутбыть обязательными для частных лиц.
Если в ролистрахователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель, к отношениям пострахованию подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I),ипрежде всего о праве потребителя на информацию. Соответственно страховщик обязанразъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) иправилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат всеосновные правагражданина-потребителя.
Законодательство о страховании как системанаходится в стадии развития. Нормы ГК остраховании должны найти развитие вновом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательногострахования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядетобновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д. Все эти мерыпомогут созданию эффективно функционирующейнациональной системы страхования вРоссии.
Функциии особенности страхования
Страхование выполняет четырефункции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.
1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамкахдействий этой функции происходитперераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайныхстраховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятностьущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
2. Назначением предупредительной функцииявляется финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшениюстрахового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мересближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитиеобусловленных страховых сумм.
3. Смысл сберегательнойфункции страхования состоит в том, чтопри помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
4. Содержание контрольнойфункции страхования выражается в контролеза строго целевым формированием и ис пользованиемсредств страхового фонда.
Однако страхованиюприсущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:наэкономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимальногобаланса между доходами ирасходами страховщиков, регулированием инвестицийи позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
•<span Times New Roman"">
На страховой и финансовой математике, позволяющей предоставитьстраховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчетастрахового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика длявозмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховыхсумм,и другую информацию;•на страховом праве как специфическойобласти права, котораярегламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.
Таблица основных терминов страхования
Страховой риск
• Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)
Страховой случай
• Это осуществленный страховой риск
• Совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам
• При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения
Страховая стоимость
• Это стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страховщиком в договоре страхования
Страховая сумма
• Это денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых взносов и страховая выплата • Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом • Не может быть больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора • Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем
Страховой тариф
• Представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования • По обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании • По добровольным видам личного страхования страхование имущества и страховой стоимости могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторон
Страховая выплата
• Это сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая____
Страховая премия
• Это плата, которую должен уплатить страхователь страховщику • Часть страховой премии — это сумма взносов
Классификации и системы страхования
Объектами страхования могут быть имущественныеинтересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К такимимущественным интересам относятся интересы, связанные
С жизнь и здоровьем,трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованноголица (личное страхование)
С владением, пользованием,распоряжением имуществом (имущественное страхование)
С возмещением страхователемпричиненного им вреда личности и имуществу гражданина, а также вреда,причиненного хозяйственному субъекту (страхование ответственности)
Объектыстрахования служат главным основанием классификации страхования.
Классификация страхования представляет собой системуделения страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховыхотношений. (табл 1.1). В основетакого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей,объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Отрасль страхования — это звено классификациистрахования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни издоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей передтретьими лицами. Исходя из объектовстрахования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхованиеответственности.
Вид страхованияпредставляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованиемоднородных имущественных интересов.
В экономическойлитературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Видстрахования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретныхобъектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхованиежизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественноестрахование включает: страхование средств наземного транспорта, страхованиесредств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхованиегрузов,страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхованиеответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданскойответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхованиепрофессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств,страхование иных видов гражданской ответственности.
Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидности страхования— это страхование однородных объектов вопределенном объеме страховой ответственности.
Разновидностями личного страхования являются: страхование детей,страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхованиедополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья, и др.
Разновидностямиимущественного страхования являются:
страхование строений, основных и оборотныхфондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая <img src="/cache/referats/25101/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1038">сельскохозяйственных культур и др. А такжестрахование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорныхобязательств и др.
Разновидностямистрахования ответственности являются страхование на случай причинения вреда впроцессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытковвследствие перерывов в производстве и др.
Страхование можетосуществляться в обязательной и добровольной формах.
Таблица 1.1
Отрасль страхования
Вид страхования
Разновидность страхования
Форма страхования
Система страховых отношений
Личное страхование
Страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование
Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и др.
Обязательная; добровольная
Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
Имущественное страхование
Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков
Страхование строений; страхование основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества; страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери работы, банкротства и др.
Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности
Страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.
Обязательным страхованиемявляетсястрахование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяютсясоответствующими законодательными актамиРоссийской Федерации. Расходы пообязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества,обязательное медицинскоестрахование).
Добровольное страхование осуществляется наоснове договорамежду страхователем и страховщиком.
В зависимости отсистемы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроместрахования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование,перестрахование,самострахование.
Объект страхованияможет быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.Такое страхование называется сострахованием.
Сострахованиепредставляет собой вид страхования, при котором двастраховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска,выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму всвоей доле.
При состраховании вдоговоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждогостраховщика.В практике страхования принято, что страховщик, участвуют в состраховании вменьшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющимнаибольшую долю.
Однако он не обязан автоматическиоплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатилисвоидоли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страховательрассматривается как один из страховщиков и несет ответственность понедострахованной доле.
Иногда страховщики,участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлсясострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.
Двойное страхование —этострахование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех жеопасностей,когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласнороссийскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страхованиинесут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечаетпропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования.Двойное страхованиеможет использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран емууделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Великобританиипредусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойномстраховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торговогомореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик,заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только втом случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительнойстоимости застрахованногориска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммойстрахового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанногориска.
Страховщикможет осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передачаотдельных объектов или частириска на страхование от одного страховщика к другому.
Страховщик, непокрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства пострахованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.
Перестрахованиепредставляет собой страхование одним страховщиком(перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех иличасти своих обязательств перед страхователем у другого страховщика(перестраховщика).
При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщикнесет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Самострахование— это созданиестрахового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом вобязательном (акционерноеобщество, совместное предприятие, кооператив)или добровольном (товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения длякоординации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществлениясовместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РоссийскойФедерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховойдеятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретаютправаюридического лица после государственной регистрации в Федеральной службеРоссии по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховыепулы (англ. роо1— общий котел). Страховой пул — этообъединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхованиеопасных, крупных, малоизвестных,новых рисков. Деятельность страхового пуластроится на принципе сострахования и регулируется Положением № 028802/13 остраховом пуле, утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.
В практике страховщикаприменяется несколько систем страхования и франшизы-(локальные выплаты) Общепринятымисчитаются системы:
•<span Times New Roman"">
страхования попропорциональной ответственности;•<span Times New Roman"">
ответственности попервому риску;• предельной ответственности.
1.<span Times New Roman"">
Страхование по системе пропорциональнойответственности означаетнеполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участиестрахователя в возмещении ущерба,которое как бы остается на его риске. Степень полноты страховоговозмещения тем выше, чем меньше разница междустраховой суммой и оценкой объекта страхования.2.<span Times New Roman"">
Страхование по системепервого риска предусматривает выплатустрахового возмещения в размере ущерба, но в пре делахстраховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределахстраховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще невозмещается.Системой страхованияс ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки впределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая,как бы подразделяются на две части:
материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленнойдоговором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска), иматериальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий впонятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика.Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена созначительными сложностями.
3.Система страхования по предельнойответственности предусматриваетвозмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) иконечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащийкомпенсации со стороны страховщика. Собственноеучастие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотреннуюусловиями договора страхования.Франшиза может быть установлена в абсолютныхили относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования.Возможна также франшиза, выраженная впроцентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) ибезусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизестраховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающийустановленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью,если его размер больше суммы франшизы.
Содержаниедоговора страхования
Общие положения о договорестрахования.По договорустрахованияодна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договоромплату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренногодоговором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключендоговор страховани
www.ronl.ru
I.Введение: принципы заключения страховых договоров. II. Некоторые аспекты личного страхования. 1. Смешанное страхование жизни. 2. Страхование детей. III. Перспективы развития страхования в Украине - концепция медицинского страхования. IV. Заключение. Список используемой литературы.
Введение.
Классификация условий страхового полиса предполагает: выраженные условия - условия, содержащиеся в полисе (например, убытки подлежат оплате в течение семи дней после наступления страхового случая и подразумеваемые условия - условия, которые не содержатся в полисе, но относятся к договору страхования в силу общего законодательства (например, страхователь и страховщик обязаны соблюдать принципы наивысшей добросовестности). Обычно выраженные условия - это описание риска, от которого производится страхование, период страхового покрытия, возможная сумма, на которую страхуется объект, освобождение страховщиков от ответственности при соответствующих обстоятельствах. В полисе должны содержаться обязательства как страхователя, так и страховщика. Например, в полисе по страхованию домашнего имущества может указываться: утрата или повреждение находящегося в доме имущества, произошедшие в результате случайностей (непредвиденных обстоятельств). В другом выраженном условии может указываться, что под находящимся в доме имуществом понимается домашнее имущество и личные вещи. К понятию случайностей могут быть отнесены: огонь, удар молнии, взрыв, ураган, землетрясение, наводнение, утечка воды, кража. Полис может содержать также исключения. Например, из находящегося в доме имущества исключаются домашние животные и автомашины. Из понятия "случайности" - волнения, забастовки, оседание почвы, на которой находится дом. Скажем, в полисе может быть указано: "Данный полис не включает повреждение, утрату или разрушение имущества, если это произошло в результате войны, вторжения, гражданской войны". Среди обязанностей страхователя может содержаться и такое выраженное условие: "О случае утраты или повреждения имущества в результате кражи немедленно должно быть заявлено в полицию". Гарантии подразумевают обязанность страхователя сообщать лишь правдивые факты. Так, при страховании фабрики от огня и других опасностей может быть указано: "Гарантировано, что на ее территории не будет содержаться взрывоопасных материалов". Наличие в полисе гарантий предполагает, что страхователь должен неукоснительно соблюдать их. Если гарантии не соблюдаются, страховщик имеет право снять с себя всю ответственность по полису. Например, если застрахованная фабрика пострадала от наводнения и страхователь заявил убыток по условиям полиса, но затем страховщиками будет установлено, что на фабрике хранился динамит, они полностью могут снять с себя ответственность, вытекающую из условий полиса, хотя повреждение в результате наводнения не имеет ничего общего с фактом хранения динамита. Обязанность страхователя в отношении соблюдения принципа наивысшей добросовестности. Страхователь всегда гораздо больше знает об имуществе или других объектах страхования, чем страховщик. То, что знает страхователь, может оказаться чрезвычайно важным для страховщика при решении вопросов, связанных со страхованием. Скажем, страховщик скорее застрахует водителя, не имеющего нарушений правил вождения автомобиля, чем того, у которого их много. Английский закон поэтому налагает на лицо, желающее застраховаться, обязанность еще до заключения договора страхования сообщить страховщику все необходимые для принятия страховщиком решения факты, связанные с возможностью осуществить страхование на определенных условиях. Эти факты именуются фактами, имеющими материальное значение. В связи с этим почти по всем видам страхования необходимо заявление о страховании. Оно подготавливается страховщиком и содержит перечень вопросов, на которые должен ответить потенциальный страхователь. Он должен дать правдивые ответы и подписать заявление. Обычно страховщик стремится получить ответы по фактам материального характера. Например, при страховании здания, занимаемого учреждением, могут быть поставлены вопросы: "Имеется ли на каждом этаже автоматическая спринклерная система? Что может произойти, если в здании, о котором идет речь, не на всех этажах имеется спринклерная система, а на некоторых функционирует неисправно и страхователь знает об этом?". Последний может ответить на такой вопрос кратко: "Да". Но это может ввести в заблуждение страховщика, и поэтому обязанность страхователя - заявить о том, что на некоторых этажах эта система не работает нормально. Если страхователь не дал правильного ответа и в дальнейшем будет установлено выдавшим полис страховщиком действительное положение, последний может уклониться от ответственности по уплате убытка, поскольку страхователь нарушил принцип наивысшей добросовестности. Неважно, что убыток по полису произошел в результате причины, которая не имела ничего общего с фактом ненормальной работы спринклерной системы - страховщик может отказать в оплате убытка. Примером, связанным с факторами материального характера уже в страховании жизни, будут перенесенные застрахованным болезни. Договор страхования в принципе является договором по возмещению убытка. Поэтому страхователь не может извлекать никакой прибыли из страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком. Так, в имущественном страховании, если фабрика уничтожена огнем, страховщик не несет ответственности в объеме первоначальной ее стоимости, а выплачивает стоимость фабрики, которую она имела непосредственно перед страховым случаем. Эта стоимость может быть меньше или больше той, которую уплатил страхователь в момент приобретения. Если застраховано только здание, сумма, выплачиваемая страховщиками, ограничивается стоимостью этого здания: страхованием не покрыта потеря прибыли вследствие пожара. Если страхователь хотел застраховаться от потери прибыли, он должен был сделать это дополнительно. В некоторых специальных видах страхования стоимость страхуемого согласовывается и фиксируется в договоре в качестве одного из условий страхования. Если объект страхования утрачен или уничтожен в результате одной из причин, против которой осуществлено страхование, страховщик несет ответственность только в пределах согласованной суммы вне зависимости от того, какой ущерб нанесен страхователю. В страховании судна - это согласованная стоимость. В личном страховании - определенная сумма, выплачиваемая в случае смерти застрахованного лица. При страховании от несчастных случаев страховщики соглашаются выплатить оговоренную сумму пострадавшему лицу за потерю ноги или руки. Право страховщика на предъявление претензий к виновной стороне может возникнуть, например, при таком положении, когда страхователю причинен ущерб, по которому имеется обязательство страховщика возместить этот ущерб согласно условиям полиса, но одновременно страхователь имеет право требовать возмещение ущерба другим лицом, как, скажем, в автостраховании гражданской ответственности. Владелец такого полиса может требовать возмещение ущерба со своих страховщиков при нанесении ущерба другому лицу исходя из условий полиса. Если страховщики оплатят этот убыток, то к ним переходит право на получение сумм, которые могут быть получены страхователем с виновной стороны в соответствии с общим законодательством. Поэтому в приведенном примере страхователи имеют право потребовать от страхователя вчинить иск виновной стороне. При этом, если возмещение будет получено, оно подлежит выплате страховщикам. Может иметь место и такой случай, что у страхователя возникнет право предъявления претензии к виновной стороне в силу некоторых контрактных условий. Например, при страховании партии товара, перевозимого автотранспортом в определенном направлении, страхователь имеет контракт с перевозчиком товара, согласно которому перевозчик должен заботиться о сохранности перевозимого товара. Если произошла кража товара в результате того, что на ночь он был оставлен без должного присмотра, то страхователь может потребовать возмещения стоимости товара со страховщиков. Они заплатят. Затем они могут потребовать предъявления претензии к перевозчику за нарушение контракта и суммы, полученные с перевозчика, подлежат выплате страховщикам.
Некоторые аспекты личного страхования.
Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется. Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется. Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании. Родителям (усыновителям), родственникам ребенка и его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет. Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как правило, заполняется страховым агентом (инспектором), но со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным. Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения. В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплаты в дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры смешанного страхования жизни не заключаются с инвалидами I и II групп и с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смерти страхователя. Договор личного страхования по своей юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица (граждане). Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10, 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет. По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности уплаты взносов. Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка. Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти. Страхователь или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту. Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования. Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу. По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства. При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченных взносов (резерв) оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается достаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказывается излишек, то последний возвращается стрвхователю, а договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов. Уменьшение страховой суммы может быть произведено не только с того месяца, в котором об этом подано заявление, но и с любого другого по желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном размере. Размер последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей таблице выкупных сумм находится выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части страховой суммы, на которую она уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста страхователя на день заключения договора. Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации, досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.
Концепция медицинского страхования в Украине.
Все попытки провести преобразования здравоохранения без создания новой отрасли - экономики здоровья, базирующейся на новых принципах финансирования, - обречены на неудачу. В 1992 году Конгресс украинских националистов, понимая, что сложная социальная и санитарно-эпидемиологическая ситуация в стране “ставят на карту” не только нынешнее здоровье нации, но и ее выживание в будущем, выдвинул одной из первых своих задач разработку программы “Здоровье”, которую во Львовской областной организации КУНа возглавил Богдан Трач. Консультативную аналитическую помощь в разработке концепции оказало инновационное общество “Стяг Орлика”, на добровольных началах объединяющее социологов, финансистов, экономистов и представителей других специальностей. В основу концепции национальной страховой медицины Украины был положен существующий и поныне опыт Восточной Германии, введенный в течении полутора-двух лет на территории всего государства. В районах с населением 7-8 тыс. человек были созданы центры по оказанию комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, парикмахерских, в том числе и лечебных кабинетов. Для получения основного набора услуг нет необходимости из одного района ехать в другой: они предоставляются на месте. Основным звеном медицинского обслуживания стал “очаг” домашней медицины, максимально приближенный к населению. (Ее не следует путать с семейной медицины, слишком узко ставящей проблемы и не меняющей принципы финансирования. Даже в Канаде и в США ею охвачено всего 7% жителей). Согласно концепции “врач живет недалеко от места работы и является главным носителем организационно-методических основ и профилактически-оздоровительных процессов на местах”. Структура учреждений национальной системы здоровья такова, что “больной идет” за медицинской помощью по оптимальному пути: кабинет общей врачебной практики, врачебная амбулатория, обеспечивающая специализированную квалифицированную врачебную помощь первого уровня (педиатрия, терапия, хирургия и т.д.), региональные консультационная поликлиника и больница, областные консультационная поликлиника и больница. Чем квалифицированнее и полноценнее помощь на первом этапе, тем меньше необходимость последующих. Поэтому в практической цепи национальной системы здоровья приоритетной должна быть домашняя и амбулаторно-поликлиническая медицинские службы. И врач материально заинтересован помочь больному на первом этапе, так как на следующих этапах пациент будет проходить лечение уже за его счет. Главное отличие Украинской модели страховой медицины от немецкой заключается в финансировании. За рубежом этим занимаются страховые компании. Все население, в зависимости от социального статуса и финансовых возможностей, разделено на три категории, каждая из которых получает дифференцированную помощь. У нас же привилегированную медицинскую помощь получает несколько сотен пациентов Киевской частной страховой компании “Славия-Vito”. Но оплатить предоставляемые услуги полностью основная масса граждан Украины не в состоянии. Поэтому специалисты из области страхования к разработке отечественной концепции не привлекались. А ее авторы, кандидат медицинских наук Богдан Трач и экономист Владимир Самохвалов, ставят вопрос о создании страховых социальных медицинских фондов (СМФ) “Здоровье”, финансовой базой которых будет часть национального достояния. В первом варианте - это десять процентов паев, акций предприятий, учреждений Украины, которые руководство государства во время приватизации предает четырем общеукраинским СМФ (по 2.5% каждому). (Их количество отвечает территориальному принципу деления Украины на юг, север, запад, восток и, по мнению авторов, будет способствовать здоровой конкуренции между ними. Работники предприятий и учреждений Украины, часть имущества которых находится в СМФ, становятся собственниками страховых полисов определенного СМФ и получают страховые медицинские чековые книжки, состоящие из отрывных талонов. По ним СМФ оплачивает лечение у врача, консультации, также пребывание его в медицинском, реабилитационном учреждении по направлению врача, вызов скорой помощи, приобретение необходимых лекарств в процессе лечения (по рецепту врача), страховую компенсацию во время болезни по бюллетеню. Во втором варианте “начисление на страховые полисы осуществляют учреждения, предприятия, организации, граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, Пенсионный фонд Министерство социальной защиты”. Согласно концепции, источник финансирования системы здравоохранения, который ранее находился на самой вершине медицинской пирамиды и через конгломерат распределительных органов с оставшейся суммы “доходил” до конкретного человека, перемещается вниз (см. схему). Социально-страховые средства персонифицируются, и каждый житель получает свою часть в виде социально-страхового полюса на год. С его помощью он будет руководить процессом собственного оздоровления. Государственные средства, равномерно распределенные между всеми гражданами Украины и предназначенные для их оздоровления, сосредоточиваются в региональном СМФ, рассчитанном на 80-100 тыс. человек. Финансовые ресурсы СМФ вкладывают в коммерческие инвестиционные, сберегательные банки в форме краткосрочных и долгосрочных кредитов и финансового резерва. Проценты с кредитов непосредственно будут идти на расчеты по страховым полюсам. Параллельно СМФ сотрудничает с биржей ценных бумаг, вкладывая средства в акции новосозданных экологически чистых предприятий, дивиденды от которых используются на функциональные обязанности СМФ. Одновременно система СМФ стимулирует экономику путем прямой инвестиционной деятельности в фармацевтическую отрасль, производство медицинской аппаратуры и строительство, научные исследования в медицине. Создание страховых социальных медицинских фондов сведет к оптимальному минимуму административную надстройку в системе национальной медицины. Например, в Саксонии в министерстве здоровья, которое соответствует Львовскому областному управлению, работает всего три человека и... компьютеры. Во Львове же 29 человек. Однако это не означает, что существующие органы управления будут полностью упразднены. Им останутся координирующие функции и необходимый для этого штат сотрудников. Реформирование системы охраны здоровья должно сопровождаться внедрением новых принципов хозяйствования, считают авторы концепции. Это приведет к разделению двух процессов: административно-хозяйственного, осуществляемого собственниками, и лечебно-профилактического, который должен носить общенациональный характер и обеспечиваться за счет социально страховой части от национального валового продукта (как, например, в Восточной Германии (93%), Японии(свыше 90%), США(около 43%)). Идеальным вариантом для Украины, по мнению Богдана Трача, было бы выделение 10% от национально валового продукта на гарантированную дотацию каждому гражданину для социально-медицинских потребностей. Концепция предусматривает и изменение системы подготовки медицинских кадров. На смену не эффективным административным ступеням роста специалиста должны прийти профессионально-квалифиционные. После базового обучения в вузе новая программа обеспечит процесс динамического продвижения специалиста от младшего ординатора до профессора (для врачей) и от младшей медсестры к главной (для медсестер). В концепции не нашла отражения идея о параллельном с СМФ создании реабилитационно-медицинского фонда на средства от отчислений за загрязнение окружающей Среды. В Восточной Германии, в частности, эти отчисления идут на создание специализированного медицинского транспорта, развитие медицинской науки. Хотя мысль о реабилитационно-медицинском фонде заслуживает внимания и, возможно, в перспективе найдет свое практическое воплощение. Что касается реализации концепции, то, по утверждению Богдана Трача, в Украине ее можно будет осуществить после “обкатки” модели регионального социально-страхового фонда и сети учреждений медицины в отдельном территориально-административном районе.
Заключение.
В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой в Украине. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в Украине в целом.
Список используемой литературы.
1. Callman A. “ Как заключать страховые договора” // “Финансы” 1992 г. № 9 2. Шиманская С. “ Страховая защита предприятий Украины и их работников” // “ Экономика Украины” 1994 г. №5 3. Справочник по государственному страхованию // Москва “Мир” 1987 г. 4. А. Бирюков “Концепция защитит всех” // “Деловая Украина” 1995 г. 17 марта
24
www.ronl.ru
Московский институт международных
экономических отношений
Заочное отделение
Специальность: Юриспруденция
Конспект
Дисциплина: Страховое право
Выполнила:
Рязань
2009 г.
СодержаниеРаздел I. Общие положения.
Тема 1. Предмет и система курса..............................................................................................................2
Тема 2. Источники страхового права.......................................................................................................4
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.......................................................6
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.......................................................8
Тема 5. Договор страхования....................................................................................................................9
Тема 6. Правила страхования и полисные условия...............................................................................11
Тема 7. Организация страховой деятельности......................................................................................13
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.........................................................................14
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование....................................................................................................................16
Тема 10. Социальное страхование..........................................................................................................18
Тема 11. Имущественное страхование...................................................................................................19
Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков...........................................20
Тема 13. Страхование внешнеэкономической деятельности...............................................................22
Тема 14. Перестрахование.......................................................................................................................25
Список литературы...................................................................................................................................27
Раздел I. Общие положения.
Тема 1. Предмет и система курса.
Страхование является одной из древнейших категорий общественного производства. Страх перед стихийными силами природы, вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привели общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. В результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась солидарная раскладка причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Увеличение числа участвующих в создании запасов, компенсирующих причиненный вред, уменьшало вклад каждого из них. Так возникло страхование, которое развивалось с развитием общественных отношений.
Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIIIвеке широкое распространение получило морское и взаимное страхование. В таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия в XVвеке появились своды законодательных постановлений по организации морского страхования. А уже в начале XVIвека там стали появляться первые акционерные компании. Со временем произошло обособление отдельных видов страхования. К началу XVIIIвека существовало уже три самостоятельных вида страхования — морское, страхование от падежа скота и от огня.
К началу XXвека страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний. Параллельно с имущественным страхованием, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме.
Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XXвека, в это время возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники в совокупности с совершенствованием методов статистического учета позволил расширить страховое поле и снизить риск организаций, занимающихся страхованием. К середине XXвека в мире образовались мощные страховые корпорации и синдикаты. Одна из самых крупных — корпорация «Ллойд».
Почти до конца XVIIIвека в Российской империи отечественной страховой организации не было. К 1835 году в России было организовано личное страхование, к 1839 году — страхование животных, к 1831 году — страхование от града. В 1844 году было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. Крупным шагом в формировании структуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIXвека стала организация обществ, занимающихся взаимным страхованием. С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Большую роль сыграли земства в области земского страхования и в страховании жизни при организации в 1910 году пенсионных касс. В 1918 году большевистское правительство национализировало страховое дело и аннулировало страховые договоры. В условиях гражданской войны в декабре 1920 года были отменены все операции личного страхования. Страхование начало возрождаться только при НЭПе. В настоящее время в РФ действуют более 1300 акционерных страховых обществ.
Страховая деятельность является одним из видов предпринимательства. Сущностью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Вопросы страхования приобретают особое значение при формировании инфраструктуры рынка и резком сужении сферы государственного воздействия. Сущность страхования выражается через распределительную, предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную функцию.
Задачами курса «Страховое право» являются формирование у будущих специалистов теоретических знаний и практических навыков в области страхования и его правового регулирования.
Тема 2. Источники страхового права.
Источниками правового регулирования страхования являются нормативно-правовые акты и, в первую очередь, конституционные нормы. В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в РФ лежит Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. К важнейшим источникам страхового права относятся также такие законы и подзаконные акты РФ, как
- ГК РФ,
- Кодекс торгового мореплавания РФ,
- Воздушный кодекс РФ,
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»,
- Закон РФ «О залоге»,
- Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»,
- Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»,
- Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»,
- Федеральный закон «Об охране окружающей среды»,
- Концепция национальной безопасности РФ,
- Устав Федерального фонда государственного медицинского страхования,
-<span style=«font: 7pt „Times New Roman“;»>
Общее положение о страховых медицинских организацияхи другие.
Кроме того, в РФ действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья. Для правового регулирования страхования большое значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», а также некоторые постановления Правительства РФ.
Страховую деятельность, помимо этого, регламентируют инструкции МФ РФ и нормативные акты ЦБ РФ по валютному регулированию страховой деятельности.
Таким образом, в настоящее время в РФ действует множество нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, РФ несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало подводных камней, что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков возможно на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики.
Представляется, что немаловажным фактором санирования страхового законодательства могла бы стать обязательная экспертиза всех подзаконных актов, касающихся страхования в той или иной степени, в Департаменте страхового надзора МФ РФ и объединениях страховщиков.
Страховое законодательство должно в полной мере использовать опыт развития страхового дела и быть относительно устойчивым, не находиться в постоянной зависимости от текущего состояния российского страхового рынка. Российские страхователи и страховщики могли бы расширять свои возможности, приобретая современные страховые продукты за рубежом, но для этого необходимы четкие разъяснения по отражению таких операций в отечественном бухгалтерском и налоговом учете, а также изучение последствий от их использования для российской экономики в целом. Истолкование положений страхового законодательства дается на основе судебной практики, которая складывается не раньше чем через 10 — 15 лет его активного применения.
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.
Целями государственного регулирования в сфере страхования являются создание эффективной системы страховой защиты граждан и юридических лиц в РФ, являющихся страховщиками, формирование и развитие рынка страховых услуг в интересах развития экономики, создание необходимых условий для деятельности страховщиков.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется методами правового регулирования, регулирования допуска на правовой рынок, контроля деятельности страховых компаний на рынке, налогообложения страховой деятельности.
Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Налогообложение страховой деятельности регламентируется НК РФ, в соответствии с которым страховые компании уплачивают налог на прибыль, единый социальный налог, транспортный налог, налог на имущество и земельный налог. Льготы по этим налогам устанавливаются НК РФ, законами субъектов РФ и постановлениями представительных органов муниципальных образований.
Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых правоотношений.
Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора МФ РФ, к компетенции которого относятся выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров, установление правил формирования и размещения страховых резервов, осуществление контроля обоснованности страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщиков, обобщение практики страховой деятельности, разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования.
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.
Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, длящимся. Оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора.
Страховщиками являются юридические лица, любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.
Страхователи — это юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. В страховых правоотношениях может появляться выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договора страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних, которые называются застрахованными лицами.
Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица,
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом,
- с возмещением страхователем причиненного им вреда лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу,
- с предпринимательской деятельностью.
Страховое обязательство есть обязательство, закрепленное в договоре страхования.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджета государства.
В случаях, предусмотренных законом, юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, обязаны страховать свое имущество. Законом может быть возложена обязанность страхования
- жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу,
- риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его, оно при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Значительный объем операций на страховом рынке составляют страховые посредники, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов. Страховые брокеры — это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.
Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом, личное страхование — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Тема 5. Договор страхования.
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Он может заключаться путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции. Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора по отдельным видам страхования.
Страховой полис — это документ, как правило, именной, удостоверяющий заключение договора личного страхования и его условия. Он может быть заменен страховым сертификатом — документом, содержащим условия договора. Страховые свидетельства содержат все условия договора, в них могут содержаться отдельно согласованные со страхователем условия. Коносаментом называют товарораспорядительный документ, удостоверяющий факт наличия договора морской перевозки груза, содержащий его условия и служащий доказательством приема груза к перевозке. В страховых квитанциях содержатся лишь существенные условия договора. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, либо о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Назначение выгодоприобретателя означает заключение договора страхования в пользу третьего лица.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.
Страховой объект может быть застрахован по одному договору сострахования совместно с несколькими страховщиками. В указанном договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, если такие права и обязанности не определены договором, они отвечают перед страхователем солидарно. Правовая сущность договора сострахования заключается в том, что совокупность характеризующих его признаков позволяет квалифицировать договор сострахования как разновидность договоров страхования, которым присуща множественность лиц на стороне страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком или цедентом на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика или перестраховщика. Из-за особенностей перестрахования его регулирование выводится за рамки страхового законодательства. В соответствии со ст. 967 ГК РФ к перестрахованию применимы правила, установленные ГК РФ для страхования предпринимательского риска, с оговоркой «если договором перестрахования не предусмотрено иное», позволяющей сторонам учесть в договоре все особенности этих отношений, не прибегая к обычаю.
Права и обязанности цедента и перестраховщика определяются договором перестрахования. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного и облигаторного перестрахования. Договоры факультативного перестрахования представляют собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. При заключении договора факультативного перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование и накладывает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Тема 6. Правила страхования и полисные условия.
Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Правила страхования являются основой для заключения договора. Страхователь может согласиться с предложенными условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Правила по видам страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации&ra
www.ronl.ru
